Решение от 18 августа 2014 года №2-1405/2014

    Дело № 2-1405/2014
 
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
 
    г. Воткинск 18 августа 2014 г.
 
 
 
    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    судьи Корпачевой Л.В.
 
    при секретаре Дерягиной Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Конычеву В.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении договора,
 
 
у с т а н о в и л :
 
 
    ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Конычеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> №*** на общую сумму <сумма>, определенной по состоянию на <дата> состоящей из: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты за пользование кредитом, <сумма> – неустойка на сумму неоплаченных процентов и кредита, расторжении кредитного договора от <дата> №***, обращении взыскания на предмет залога – трехкомнатную квартиру общей площадью <***> кв.м и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома и служебно-хозяйственных построек, общей площадью <***> кв.м, расположенные по адресу: <*****> Требования мотивированы следующим.
 
    <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <сумма> на срок <***> месяцев под <***>% годовых на приобретение объекта недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу: <*****> Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом (ипотекой) приобретаемого объекта недвижимости, возникающим в силу закона. Согласно пункту 4.1 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В силу пункта 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает истцу неустойку в размере <***>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств в адрес заемщика направлялись извещения с требованием о погашении просроченной задолженности. Согласно отчету от <дата> г. №***, произведенному ООО «Капитал-оценка», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на <дата> составляет <сумма>, из которых <сумма> – стоимость трехкомнатной квартиры, <сумма> – стоимость земельного участка, на котором расположена указанная квартира. Восемьдесят процентов от оценочной стоимости предмета залога составляет <сумма>. В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом, <дата> в его адрес было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками и о расторжении кредитного договора. В установленные сроки заемщиком требования истца исполнены не были.
 
    Истец ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Конычев В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.
 
    В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Конычевым В.В. заключен кредитный договор №***, по которому истец обязался предоставить ответчику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме <сумма> руб под <***>% годовых для приобретения объекта недвижимости – жилого дома по адресу: <*****> на срок <***> месяцев. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №***, открытый в филиале кредитора. Ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
 
    В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора погашение производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (пункт 4.2 договора).
 
    Согласно пункту 4.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <***>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
 
    Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений пункта 3.1.7 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (пункт 4.5 договора).
 
    В соответствии с пунктом 5.3.4 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренную условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 5.4.9).
 
    Согласно пункту 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
 
    <дата> сумма кредита в размере <сумма> истцом зачислена на лицевой счет №***, открытый на имя заемщика и получена им.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истцом <дата> ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее <дата>
 
    Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.
 
    Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
 
    Из материалов дела следует, что между сторонами заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, с <дата> вносит платежи в погашение долга и процентов за пользование кредитом не в полном объеме. Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.
 
    Условие кредитного договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, нарушения установленных договором сроков уплаты суммы кредита и процентов, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, процентов и взыскании неустойки правомерны.
 
    Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> судом проверен, признан верным.
 
    Размер неустойки за нарушение заемщиком обязательств по своевременному перечислению платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом пунктом 4.3 кредитного договора установлен в размере <***>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Вместе с тем при расчете задолженности сумма неустойки определена истцом в размере <***>% годовых от суммы просроченного платежа. Учитывая, что размер неустойки, предъявленный истцом ко взысканию, меньше размера, установленного кредитным договором, в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Оснований для выхода за пределы заявленных истцом требований суд не усматривает.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма кредита в размере <сумма>, проценты за пользование кредитом, начисленные на <дата>., в размере <сумма>, неустойка за нарушение сроков возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в размере <сумма>.
 
    Кроме того, судом установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставил истцу залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости по адресу: <*****> (пункт 2.1.1 кредитного договора). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.
 
    Согласно пункту 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
 
    Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное (пункт 2 статьи 334.1 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
 
    К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2 статьи 77 Закона об ипотеке).
 
    Согласно пункту 1 статьи 64.2 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка, приобретено здание или сооружение, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные здание или сооружение.
 
    Из материалов дела следует, что кредит предоставлен ответчику для приобретения объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <*****> Квартира расположена на земельном участке площадью <***> кв.м. Указанные объекты недвижимости приобретены ответчиком на основании договора купли-продажи от <дата>., согласно пункту 6 которого квартира и земельный участок находятся в залоге у банка, права залогодержателя удостоверены закладной.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).
 
    В связи с тем, что обязательства по возврату займа и уплате процентов ответчиком не исполнены, на <дата> у него имеется задолженность в размере <сумма>, указанная задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, иск в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества обоснован и подлежит удовлетворению. Основания, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.
 
    В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Порядок реализации заложенного недвижимого имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, определен Законом об ипотеке.
 
    Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
 
    В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется решением суда. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Согласно представленному истцом отчету ООО «Капитал-оценка» от <дата> №*** рыночная стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: <*****> по состоянию на <дата> составляет <сумма> (в том числе, трехкомнатной квартиры – <сумма>, земельного участка – <сумма>).
 
    При обращении взыскания на предмет залога истцом заявлено об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости предмета залога, установленной в отчете об оценке.
 
    С учетом требований истца, положений пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, суд исходит из начальной продажной цены заложенного имущества, с которой должны начаться торги, в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости предмета залога, установленной в отчете ООО «Капитал-оценка» от <дата> №***, то есть <сумма>.
 
    Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора №***, заключенного <дата> между истцом и ответчиком.
 
    Основания расторжения договора установлены статьей 450 ГК РФ. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору от <дата> истцом <дата> в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее <дата>, а также предложение о расторжении кредитного договора.
 
    В установленный срок требования истца о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами ответчиком не выполнены, ответ на предложение о расторжении кредитного договора не поступил.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик существенно нарушает условия кредитного договора, прекратив производить платежи по кредиту с <дата> Неисполнение ответчиком требований истца о досрочном возврате кредита и причитающихся процентов не основано на законе и нарушает права истца. В связи с изложенным, исковые требования о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    С учетом удовлетворения требований истца, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ ответчиком в пользу истца подлежит возмещению государственная пошлина в размере <сумма>.
 
    Истцом понесены расходы по оплате отчета по определению рыночной стоимости объекта недвижимости в размере <сумма>. Размер понесенных расходов документально подтвержден.
 
    С учетом того, что бремя определения размера начальной продажной стоимости заложенного имущества судом возложено на истца, понесенные истцом расходы являются необходимыми и также подлежат возмещению ответчиком.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
 
р е ш и л :
 
 
    иск открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Конычеву В.В. о взыскании суммы, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
 
    Взыскать с Конычева В.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору займа от <дата> №*** на общую сумму <сумма>, определенную по состоянию <дата> и состоящую из: <сумма> коп – основной долг, <сумма> – проценты за пользование кредитом, <сумма> – неустойки, судебные расходы в размере <сумма>, всего <сумма>.
 
    Обратить взыскание на предметы залога – трехкомнатную квартиру, общей площадью <***> кв.м, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома и служебно-хозяйственных построек, общей площадью <***> кв.м, кадастровый (или условный) номер: №***, расположенный по адресу: <*****>, принадлежащие Конычеву В.В., путем продажи с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости в размере <сумма> для удовлетворения требований открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Конычеву В.В. о взыскании суммы кредита, процентов, неустойки по кредитному договору от <дата> №***.
 
    Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата>. между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Конычевым В.В..
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение суда составлено 25 августа 2014 г.
 
 
 
 
    Судья Л.В. Корпачева