Решение от 04 июля 2014 года №2-1402/2014

         дело № 2-1402/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    04 июля 2014 года                             г. Новошахтинск
 
    Новошахтинский районный суд Ростовской области
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Селицкой М.Ю.,
 
    при секретаре Стольной Ю.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" к Калдымешовой Е.Б. о взыскании задолженности по договору кредитования,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с последней в свою пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору №..... в размере ..... руб. ..... коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб...... коп.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ..... на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытии текущего счета между ОАО Банк «Открытие» (далее - банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита ....., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ..... руб. сроком на 60 месяцев и на условиях определенных кредитным договором.
 
    В п. 2 заявления информация о кредите установлено: размер первого ежемесячного платежа - ..... руб.; размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего - ..... руб.; размер последнего ежемесячного платежа - ..... руб. ..... коп. Дата платежа - 18 число каждого календарного месяца. Размер процентной ставки - 26,9 % годовых.
 
    При подписаний заявления на предоставления потребительского кредита и открытие текущего счета, ответчик была ознакомлена с Тарифами по кредиту и Условиями кредитного договора, полностью понимает и соглашается с ними. Пунктом 10.7. Условий банк имеет право полностью или частично свои права требования по кредитному договору передавать третьему лицу без согласия заемщика, а также предоставлять такому третьему лицу необходимую для совершения уступки информацию о заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление.
 
    Таким образом, ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако по своей воле обратился в ОАО Банк «Открытие» заполнив анкету и подписав заявление на предоставление кредита.
 
    Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Таким образом, между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, состоящий из нескольких взаимосвязанных документов, предусматривающих, в том числе право банка уступить требование по кредитному договору, что соответствует требованиям действующего законодательства РФ.
 
    Изложенное свидетельствует, что при заключении кредитного договора между его сторонами было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по кредитному договору новому кредитору.
 
    При этом каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости получения согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора сторонами договора предусмотрено не было (судебная практика: апелляционное определение Самарского областного суда по делу №..... от ..... апелляционное определение Самарского областного суда по делу №..... от ..... апелляционное определение Свердловского областного суда по делу №..... от ..... апелляционное определение Ярославского областного суда от ..... №.....; апелляционное определение Ростовского областного суда от ..... по делу №.....; апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от ..... по делу №.....; апелляционное определение Алтайского краевого суда от ..... по делу №.....; решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от ..... по делу №.....
 
    При уступке прав не ущемляются и другие права заемщика, в том числе защита банковской тайны. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (ст. 26 ФЗ РФ "О банках я банковской деятельности"), из смысла ст. 26 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе, и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).
 
    В силу положений ст. 1 и 5 Закона о Банках, кредитной организации принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. При этом исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Банка России на осуществления банковских операций. В данном случае банк не передает право на осуществление банковских операций по счету истца, а только лишь уступает право требования возврата конкретной денежной суммы, что не нарушает баланс участников кредитного обязательства, (судебная практика апелляционное определение Рязанского областного суда №..... от ......
 
    Пункт 51 Постановления Пленума ВС № 17 содержит только лишь констатацию факта о том, что Законом о защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Однако Закон «О защите прав потребителей» не регулирует деятельность кредитных организаций и, соответственно, не устанавливает и не может устанавливать для последних какие-либо права и обязанности. Права и обязанности кредитных организаций указаны в специальном законе - Законе «О банках и банковской деятельности».
 
    Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.
 
    Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
 
    В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 391388 руб. 84 коп.
 
    За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
 
    ..... между ОАО Банк «Открытие» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования 1, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере ..... руб. ..... коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. В исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии представителя истца ООО «ЭОС».
 
    Ответчик Калдымешова Е.Б. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась путем направления судебных повесток по адресу, указанному в иске, а также по месту регистрации. кредитном договоре. Однако судебные повести возвращены с пометкой «истек срок хранения», как не востребованные адресатом. Согласно акту от ..... отдела по работе с населением №..... Администрации г.Новошахтинска установлено, что Калдымешова Е.Б. по указанному в иске и в кредитном договоре адресу: <адрес>, проживает. Данных о том, что ответчик сообщала банку о перемене места жительства, материалы дела не содержат. Сведениями об иных адресах ответчика суд не располагает. Таким образом, судом предприняты все возможные действия в порядке ч. 1 ст. 113, ч. 1 ст. 116 ГПК РФ для извещения ответчика о времени и месте слушания дела, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в соответствии со ст.ст. 118, 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика Калдымешовой Е.Б.
 
    Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца, по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    При этом, под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.
 
    На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
 
    В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что .....Калдымешева Е.Б.
 
обратилась в адрес ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» с заявлением №..... на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, в котором просила предоставить ей кредит в размере ..... руб. на срок 60 месяцев. За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить 26,9% годовых. Размер первого ежемесячного платежа - ..... руб.; размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего - ..... руб.; размер последнего ежемесячного платежа - ..... руб. ..... коп. Дата платежа - 18 число каждого календарного месяца. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа установлен размер неустойки 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. За неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору - 03% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Размер единовременной комиссии за выдачу кредита 1,9% от суммы предоставленного кредита (но не более 10000 руб.), взимается единовременно в дату предоставления кредита. Полная стоимость кредита на момент заключения договора 30,45% годовых (л.д. 10-12).
    Факт получения денежных средств ответчиком Калдымешовой Е.Б. подтверждается выпиской из лицевого счета №..... Калдымешовой Е.Б. (л.д. 34-36), а также копией приходного кассового ордера №..... от ..... о перечислении ответчиком на счет банка ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» денежных средств в размере ..... руб. за выдачу кредита (л.д. 23).
 
    В соответствии с п. 3.4 Условий предоставления ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика.
 
    Таким образом, между сторонами был заключен договор о предоставлении потребительского кредита и ему присвоен № 0009754-ДО-РОС-10. Кредит предоставлялся на срок 60 месяцев. ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.
 
    Согласно п. 5.1 Условий предоставления ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
 
    Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, в котором указано, что на день подписания настоящего заявления ознакомлена с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, с условиями кредитного договора, их понимает и соглашается, график платежей к заявлению о предоставлении потребительского кредита были подписаны Калдымешовой Е.Б., следовательно, при их подписании она была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора о предоставлении кредита.
 
    В судебном заседании установлено, что решением единственного акционера ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" от ..... №..... ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" принято решение о реорганизации в форме присоединения к нему ОАО Инвестбанк "ОТКРЫТИЕ" и ОАО "Банк "Петровский" и изменении наименования ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" на ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ". ..... в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ОАО "Банк "Петровский" путем реорганизации в форме присоединения к ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" за ГРН ...... Запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ", внесена ..... за ГРН ......
 
    Из материалов дела следует, что ..... между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ООО «ЭОС» был заключен договор №..... уступки прав (требований), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору №..... от ..... было уступлено ООО «ЭОС» (л.д. 40-44, 45-47).
 
    Суд отмечает, что в соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
 
    В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ответчик Калдымешова Е.Б. в нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Сумма задолженности по состоянию на ..... составляет ..... руб. ..... коп., в том числе: задолженность по основному долгу - ..... руб. ..... коп.; проценты - ..... руб. ..... коп.; пенсии ..... руб. ..... коп. (л.д. 39 - расчет задолженности).
 
    В соответствии с п. 5.9 Условий предоставления ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.
 
    Согласно п. 5.10 Условий предоставления ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ и кредитным договором (п. 5.9), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования.
 
    Суд, проверив расчеты истца, установил, что сумма задолженности по состоянию на ..... составляет: задолженность по основному долгу - ..... руб. ..... коп.; проценты - ..... руб. ..... коп.; пени ..... руб. ..... коп., а всего ..... руб. ..... коп., а не как указано истцом ..... руб. ..... коп. С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, суд не вправе выйти за пределы исковых требований в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженности по состоянию на ..... в размере ..... руб. ..... коп.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    При подаче искового заявления, истцом была уплачена сумма государственной пошлины по делу в размере ..... руб. ..... коп., что подтверждается платежным поручением №..... от ..... В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме ..... руб. ..... коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Калдымешовой Е.Б. в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору №..... в размере ..... руб...... коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб...... коп.,а всего ..... руб. ..... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
    Судья
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 09 июля 2014 года.