Решение от 10 июня 2013 года №2-1378/13

    Дело №2-1378/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июня 2013 года        город Саратов
 
        Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
 
    при секретаре Гордеевой Е.Г.,
 
    с участием представителя истца по доверенности Ильмушкина Д.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребительское право» в интересах Куркаева Э.М. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Саратовская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребительское право» (далее СРОЗПП «Потребительское право») в интересах Куркаева Э.М. обратилось в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее КБ «Ренессанс Кредит») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда.
 
    Требования истца мотивированы тем, что между банком ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Куркаевым Э.М. был заключен кредитный договор № от <дата>. Общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила 656 600 рублей. В соответствии с расходным кассовым ордером № от <дата>, Куркаевым Э.М. были получены денежные средства в размере 500 000 рублей. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил, что подключение к программе страхования обязательно, и при отказе кредит выдан не будет. Обратившись в СРООЗПП «Потребительское Право» Куркаев Э.М. узнал о нарушении своих прав как потребителя, и просил помочь ему в восстановлении его прав. <дата> Куркаев Э.М. обратился в банк с письменной претензией, в которой просил исключить из договора № от <дата> пункта 4 условие о подключении к программе страхования, выплатить 156600 рублей, произвести перерасчет сумм платежей, и выплатить излишне уплаченные проценты на момент удовлетворения претензии по состоянию на <дата> из расчета 156600*359 дней*8,25:36000, в размере 12 883 рубля 61 копейка. <дата> им был получен ответ, в котором банк отказался удовлетворить требования истца. В связи с этим с банка подлежит взысканию неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 3 процента в день, которая по состоянию на <дата> неустойка составляет 126 846 рублей. Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Следовательно, включение в кредитный договор спорного условия ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, ущемляет права истца Куркаева Э.М., как потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику. Действиями банка Куркаеву Э.М. был причинен моральный вред, который он оценивает в размере 50 000 рублей. На основании изложенного, просит признать недействительным кредитный договор № от <дата> в части подключения к программе страхования. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Куркаева Э.М. комисиию за подключение к программе страхования в размере 156 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 888 рублей 46 копеек, неустойку в размере 3 процента в размере 126 846 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате доверенности в размере 800 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя.
 
    Истец Куркаев Э.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
 
    Представитель истца по доверенности Ильмушкин Д.В., в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что задолженность Куркаева Э.М. перед банком погашена. С какими-либо условиями договора страхования истец не знаком.
 
    Представитель ответчика и третьего лица, в судебное заседание не явились. Извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили. Представитель ответчика предоставил возражения в письменном виде, в которых просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело без его участия.
 
    Суд с учетом мнения представителя истца, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело при отсутствии истца и представителя ответчика.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика и третьего лица, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
 
    В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
 
    Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В судебном заседании установлено, что Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) изменил наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 30-37, 47).
 
    <дата> между Куркаевым Э.М. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 12-14).
 
    По условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 656 000 рублей (включающего в себя комиссию на подключение к Программе страхования), сроком на 36 месяцев, по тарифному плану «Без комиссии 22,9 процентов». Полная стоимость кредита составила 25,43 процента годовых.
 
    В пункте 3.2 договора заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, предусмотренные кредитным договором, в срок, установленный кредитным договором и графиком платежей.
 
    Из раздела 4 договора следует, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредиту.
 
    В тот же день Куркаев Э.М. подал заявление о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    Тарифный план «Без комиссии 22,9 процентов», который выбрал Куркаев Э.М. при заключении договора предусматривал комиссию за подключение к Программе Страхования 1 – 0,87 процентов от суммы кредита, за каждый месяц срок кредита, уплачиваемого единовременно за весь срок кредита.
 
    Из общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» следует:
 
    Раздел 6.1 Комиссии взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике и связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора на стадии определения условий предоставляемого кредита Клиент информируется о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита.
 
    Указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от Клиента в страховую компанию, т.к. Клиент является застрахованным лицом и в отношении него включен Договор страхования между Банком и страховой компанией.
 
    Указанный страховой взнос Банк выплачивает Страховой компании из собственных средств в соответствии с Договором страхования.
 
    Страховой взнос перечисляется Банком ежемесячно в отношении всех заемщиков Банка, выразивших согласие подключится к программе страхования
 
        Пункт 6.2.1 Услуга Подключение к Программе страхования - оказывается Клиентам, выразившим принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, Письменном заявлении;
 
        Пункт 6.2.2 Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным выдачи Баком кредита клиент может застраховаться я любой страховой компании но желанию.
 
        Пункт 6.2.7 Клиент имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо но своему желанию.
 
        Пункт 6.3.2 Клиент вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства Банка.
 
    Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил на счет Куркаева Э.М. сумму кредита в размере 500 000 рублей на счет Куркаева Э.М., а также снял со счета 156 600 рублей в качестве комиссии за подключение к договору страхования, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д. 15) и выпиской по счету (л.д. 16-18).
 
    Как следует из письменного отзыва КБ «Ренесанс» страхователь перечислил страховщику ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховую премию за Куркаева Э.М. в размере 2 876 рублей 51 копейка.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключение которого стороны являются свободными.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Как указано выше в решении своим заявлением Куркаев Э.М. выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    При таких обстоятельствах, доводы представителя истца судом во внимание не принимаются, и суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора № от <дата> в части установления комиссии за подключение к Программе страхования соответствуют закону, а требования истца удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребительское право» в интересах Куркаева Э.М. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья (подпись)                 Р.В. Рыбаков
 
    Мотивированное решение суда изготовлено <дата>