Решение от 08 августа 2014 года №2-1366/2014

    Дело № 2-1366/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации                 
 
    08 августа 2014 года                     с. Долгодеревенское
 
    Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи      Гладких Е.В.
 
    при секретаре Попилиной Т.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Национального банк «Т*» (открытое акционерное общество) к Изахитдиновой З.З. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Национальный банк «Т*» (открытое акционерное общество) (далее – Национальный банк «Т*» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Изахитдиновой З.З. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 102 027 руб. 71 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 3 240 руб. 55 коп.
 
    В качестве основания иска указано, что ДАТА между сторонами заключен кредитный договор в порядке ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого Изахитдиновой З.З. предоставлен кредит в сумме 59 220 руб. 03 коп. на 30 месяцев под 64,9 % годовых путем зачисления суммы на счет заемщика, а Изахитдинова З.З. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового платежа) в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, платеж внесен на сумму 4 050 руб. ДАТА. По состоянию на ДАТА имеется задолженность в размере 102 027 руб. 71 коп., в том числе основной долг за период с ДАТА по ДАТА – 57 422 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – 35 460 руб. 10 коп., плата за пропуск платежей – 4400 руб., проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - 4745 руб. 07 коп.
 
    Представитель истца Национальный банк «Т*» (ОАО) не явился в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.
 
    Ответчик Изахитдинова З.З. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца и ответчика.
 
        Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
        Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
        Из материалов дела суд установил, что ДАТА Изахитдинова З.З. обратилась в Национальный банк «Т*» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы:
 
    договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указана в п. 2.15 раздела «Информация о кредите»;
 
    договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты;
 
    кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды;
 
    договора организации страхования клиента (в случае участия в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложны нужды).
 
    Подписав указанное заявление Изахитдинова З.З. также согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета; подтвердила, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ «Т*» (ОАО), в графике платежей (л.д. 14-18).
 
    Согласно информации о кредите, указанной в заявлении, размер кредита – 59 220 руб. 03 коп., срок кредита – 30 месяцев, ставка – 64,9 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 4 027 руб., сумма последнего платежа – 3996 руб. 02 коп., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента – 1243 руб. 62 коп. (л.д.14).
 
    Согласно Тарифам банка предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 700 руб., второй подряд – 900 руб., третий раз подряд – 1200 руб. Предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2,1 % от суммы зачисленного на счет клиента (л.д. 17 оборот).
 
    Как видно из выписки по счету ДАТА на счет Изахитдинова З.З. перечислен кредит в сумме 59 220 руб. 03 коп., из которых 1243 руб. 32 коп. списано за комиссию за зачисление кредитных средств; 7 106 руб. 41 коп. – плата по страхованию, 870 руб. – комиссия за СМС (л.д. 11). При этом Изахитдиновой З.З. за период с ДАТА по ДАТА внесено только два платежа: ДАТА – 4 027 руб. и ДАТА – 4050 руб.
 
    Задолженность Изахитдиновой З.З. на ДАТА по кредитному договору составляет: основной долг – 57 422 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом за период – 35 460 руб. 10 коп., проценты на просроченный долг за период – 4745 руб. 07 коп.
 
    Таким образом, между Изахитдиновой З.З. и Национальный банк «Т*» (ОАО) заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме в соответствии с условиями п. 2 ст. 432 ГК РФ, при этом банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, а заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
 
        Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ
 
    односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
            Учитывая, что Изахитдинова З.З. нарушила условия погашения задолженности по основному долгу по кредиту и начисленных процентов, у банка имеются основания для предъявления требований о досрочном взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору. Ответчик свой расчет долга не представила.
 
            Вместе с тем, определяя размер задолженности Изахитдиновой З.З., суд исходит из следующего.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Оценив условия кредитного договора, суд установил, что банком самостоятельной услуги по зачислению на счет суммы кредита, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 848, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, заемщику не представлено. Зачисление денежных средств на счет связано и обусловлено заключением кредитного договора, теми стандартными действиями, без совершения которых банк бы не смог исполнить кредитный договор.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Следовательно, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию единовременной комиссии в сумме 1243 руб. 62 коп. за зачисление кредитных средств применительно к ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя, и такие условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) в силу их несоответствия закону, являются незаконными, поэтому данная сумма подлежит зачету в счет уплаты процентов по кредитному договору.
 
    С учетом вычета единовременной комиссии в сумме 1243 руб. 62 коп. за зачисление кредитных средств, размер задолженность ответчика по кредитному договору от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет: основной долг - 57 422 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – 34 216 руб. 48 коп. (35 460,10 – 1243,62), проценты на просроченный долг за период с ДАТА по ДАТА - 4745 руб. 07 коп. Также банком обоснованно начислена плата за пропуск платежей в сумме 4400 руб. Всего с ответчика в пользу истца необходимо взыскать 100 784 руб. 09 коп. (57422,54 + 34216,48 + 4745,07 + 4400).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в сумме 3201 руб. 05 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Национального банк «Т*» (открытое акционерное общество) удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Изахитдиновой З.З. в пользу Национального банк «Т*» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 100 784 (сто тысяч семьсот восемьдесят четыре) руб. 09 коп., в том числе основной долг - 57 422 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом – 34 216 руб. 48 коп., проценты на просроченный долг за период - 4745 руб. 07 коп., плата за пропуск платежей - 4400 руб.
 
    Взыскать с Изахитдиновой З.З. в пользу Национального банк «Т*» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3201 руб. 05 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий: