Решение от 27 августа 2014 года №2-1363/2014

    По делу № 2-1363/2014 г.                                                                                  ...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    27 августа 2014 г.                                                                               г. Саров
 
    Саровский городской суд Нижегородской области в составе
 
    председательствующего судьи Соколова Д.В.,
 
    при секретаре Миньчевой Ю.В.,
 
    с участием представителя истца Новицкой Н.В.
 
         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кожевникова В.Г. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы долга, взыскании неустойки, штрафа и морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Кожевников В.Г. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы долга, взыскании неустойки, штрафа и морального вреда, указав, что между истцом как страхователем и ООО «СК«РГС-Жизнь» как страховщиком 31 августа 2010 года был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «...». Срок страхования с 00-00 часов 01.09.2010 года до 24 часов 31.08.2032 года включительно, с уплатой страховых взносов в размере 2 979, 66 рублей в течение 22 лет. Согласно приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 01.09.2010 г. договор предусматривает досрочное расторжение по письменному заявлению страхователя и страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов 4 года действия договора составляет 80% от сформированного резерва по договору. 04 апреля 2014 года истцом подано заявление о досрочном расторжении договора. Договор был расторгнут и истцу была перечислена на расчетный счет выкупная сумма в размере 43 624 руб. 84 коп. На дату расторжения договора истцом выплачено страховых взносов в размере 144 419,95 рублей. Выкупная сумма 80% от сформированного резерва составляет 115 535,96 рублей (144 419,95 х 80%). Таким образом, сумма долга ответчика составляет 71 911 руб. 12 коп.
 
    Истец Кожевников В.Г. просит суд взыскать с ООО «СК«РГС-Жизнь» в свою пользу долг по выплате выкупной суммы в размере 71 911 руб. 12 коп.; в счет уплаты неустойки 923 руб., рассчитать неустойку на момент вынесения решения; компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы по оплате юридических услуг 7 000 руб., банковские расходы в размере 100 руб., почтовые расходы 150 руб.
 
    В судебное заседание истец Кожевников В.Г. не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Новицкой Н.В.
 
    Представитель истца Новицкая Н.В. исковые требования истца поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО «СК«РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв на иск.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    Как следует из материалов дела, на основании заявления истца Кожевникова В.Г. от 31 августа 2010 года между истцом и ответчиком 03 сентября 2010 года был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 01.09.2010 г. по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «...», сроком действия 22 года, в период с 00 часов 00 минут 01.09.2010 года до 24 часов 00 минут 31.08.2032 года по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности», «Установление застрахованному группы инвалидности» по которым выплаты установлены в размере 500 000 руб. по каждому страховому риску.
 
    Страховая премия по договору оплачивается в рассрочку, в размере 2 976 руб. 66 коп. ежемесячно, при этом истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1 в редакции от 18.11.2008 года), с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись застрахованного лица в страховом полисе.
 
    Согласно данному полису, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
 
    Согласно Приложению № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь «...» (Престиж), выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при 4 годе действия договора страхования равна 80%.
 
    За период с сентября 2010 года по март 2014 года страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается представленными суду квитанциями.
 
    Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме 144 338 руб. 65 коп.
 
    По заявлению Кожевникова В.Г. от 04 апреля 2014 года договор личного страхования расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.
 
    В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму в размере 43 624 руб. 84 коп.
 
    Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 80% от сформированного страхового резерва.
 
    Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом согласно п.3 указанного приказа страховщикам предписано формировать страховые резервы по страхованию жизни в соответствии с установленным пунктом 1 настоящего Приказа Порядком, начиная с 1 января 2010 года. Как видно из материалов дела договор страхования заключен между сторонами после 01 января 2010 года.
 
    В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства РФ, Приказом № 85пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизни», которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
 
    Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Кожевниковым В.Г., согласно которому сумма сформированного на 01 апреля 2014 года резерва составляет 42 965 рублей 17 копеек, которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.
 
    Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, 80% от сформированного страхового резерва 144 338 рублей 65 копеек составляет 42 965 рублей 17 копеек.
 
    Также условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 659 руб. 67 коп.
 
    Общая сумма выплаты истцу в связи с расторжением договора страхования составляет 43 624 руб. 84 коп. (42 965,17 + 659,67), указанную сумма была перечислена ответчиком истцу, что последним не оспаривается.
 
    Таким образом, ответчик выполнил свои обязательства по договору страхования.
 
    С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, ч. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь».
 
    Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва, неустойки, компенсации морального вреда и взыскания штрафа.
 
    Ссылки истца на то, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.
 
    Доводы представителя истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ», который является общедоступным документом для ознакомления.
 
    Истец, согласившись с данными условиями и выполняя их в течение более 3 лет, не вправе в силу ч.4 ст. 453 ГК РФ требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривается, расторгнут сторонами в добровольном порядке.
 
    В силу ч. 2 ст. 26 Закона РФ 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
 
              Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства РФ № 32н от 09 апреля 2009 года (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) и действовавшего на момент заключения договора страхования между истцом и ответчиком.
 
    Таким образом, исковые требования истца предъявлены незаконно и необоснованно, вследствие чего удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Кожевникова В.Г. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы долга, взыскании неустойки, штрафа и морального вреда оставить без удовлетворения.
 
             Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
 
Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 сентября 2014 года.
 
    П\П судьи Д.В. Соколова
 
    ...
 
    Судья Саровского городского суда                                    Д.В. Соколов