Решение от 17 марта 2014 года №2-136/2014г.

    Дело № 2-136/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    17 марта 2014 года
 
Бежецкий городской суд Тверской области
    в составе председательствующего Кириллова В.В.,
 
    при секретаре Кораблевой Е.А.,
 
    ответчика Панидова С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Бежецке гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ПАНИДОВУ С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО «Банк Москвы», истец) обратилось в суд с иском к Панидову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что *** между ОАО «Банк Москвы» и Панидовым С.В., *** года рождения, уроженцем <адрес>, был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 300 000 рублей на потребительские цели со сроком возврата ***, с процентной ставкой 18% годовых (п.1.1,1.2 договора). Согласно условиям договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями договора (п.4.1.3 договора), включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов (п.4.1.4 договора). Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена п.4.1 договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания договора сторонами (п.п.4.1.5-4.1.6 договора). На основании заключенного между сторонами договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия или недостаточности денежных средств банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком включительно, но не менее 50 рублей, либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро (п.5.1 договора). Согласно условиям раздела 8 договора ответчик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: заключить со страховщиком договор страхования и обеспечить до поступления на счет суммы кредита наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты страховой премии по заключенному со страховщиком, договором страхования жизни и трудоспособности ответчика; надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, а именно в порядке и сроки установленные договором; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном договором; уплатить кредитору комиссии и неустойки, предусмотренные договором; возмещать банку операционные и другие банковские расходы, а также любые возможные расходы по взысканию задолженности; надлежащим образом соблюдать все прочие условия договора.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
 
    В соответствии с условиями договора Панидову С.В. был выдан кредит, что подтверждает копия выписки по счету.
 
    На основании ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.
 
    Истец имеет право при неисполнении ответчиком условий договора потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по договору с уплатой начисленных процентов и комиссий (раздел 7 договора). Ответчик нарушил обязательства, установленные договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по договору. Истец также не был надлежащим образом извещен об изменениях, имеющих значение для кредитора, которые повлекли нарушение обязательств по договору со стороны ответчика. Истец неоднократно уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности тот не предпринял.
 
    Истец просил взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору, которая по состоянию на *** составляет 364440 рублей 49 копеек и состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу - 252497 рублей 00 копеек, суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности, - 42889 рублей 99 копеек, суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - 68723 рублей 50 копеек, а также взыскать с ответчика уплаченную сумму государственной пошлины в размере 6841 рубля 10 копеек.
 
    Представитель истца по доверенности Иванов А.Д. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    В судебном заседании ответчик Панидов С.В. иск признал в полном объеме, суду пояснил, что в *** он с женой и двумя детьми проживал в д.<адрес>, работал в <адрес> охранником ООО ЧОП «Экономическая безопасность», размер заработной платы составлял 25-30 тысяч рублей в месяц. В *** на нужды семьи он взял потребительский кредит в размере 300 тысяч рублей в АКБ «Банк Москвы», подал заявление-анкету. Кредитный договор был заключен *** сроком на пять лет под процентную ставку 18% годовых. Он ознакомился с кредитным договором, его устраивали все условия этого договора, в том числе график и размер ежемесячных платежей, процентная ставка, размер неустойки за нарушение сроков погашения кредита, а также случаи досрочного истребования кредита. Денежные средства по кредитному договору он получил в тот же день в полном объеме в размере 300000 рублей, половина сумма кредита в размере 150 тысяч рублей были перечислены на его зарплатную карточку, а другие 150 тысяч рублей он получил наличными. Кредит погашал непосредственно в банке, либо в <адрес> через Мособлбанк по мере возможности, то есть при наличии денежных средств, в тех суммах, которые были на остатке. Однако через год после получения кредита ему пришлось оставить работу в ООО ЧОП «Экономическая безопасность» в связи с изменением существенных условий трудового договора. Трудоспособность им не утрачивалась. В <адрес> он трудоустроился <данные изъяты>, где работает с *** по настоящее время, заработная плата минимальная, составляет 5205 рублей. Подрабатывает по мере возможности, выполняет ремонтные и отделочные работы. Зарплата супруги примерно 9 тысяч рублей в месяц. В связи с низким доходом семьи он не смог своевременно погашать задолженность по кредиту. Последний платеж, как ему помнится, он сделал в *** в размере 7344 рублей. Из АКБ «Банк Москвы» ему приходили сообщения, сначала предлагали реструктуризацию долга, но для этого необходимо было погасить текущую задолженность, чего он сделать не мог из-за отсутствия достаточного заработка, потом сотрудники банка предложили погасить всю задолженность по кредиту. Он согласен с представленным в суд расчетом задолженности, но выплатить ее в настоящее время не имеет возможности.
 
    Выслушав ответчика, исследовав доводы иска и представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст.807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Установлено, что *** ОАО «Банк Москвы» заключило кредитный договор № с Панидовым С.В., в соответствии с которым банк предоставил Панидову С.В. потребительский кредит «Кредит наличными» в размере 300 000 (триста тысяч) рублей со сроком возврата ***, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18% годовых, поскольку заемщиком не предоставлено страховое обеспечение. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается с даты начала процентного периода. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера установленной договором процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитетными ежемесячными равными платежами, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, за исключением последнего платежа, составляет 7137 рублей. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. Оплата аннуитетных платежей осуществляется 07 числа каждого календарного месяца, начиняя с ***, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком (л.д.12-18).
 
    Выпиской со счета подтверждается, что *** Панидову С.В на счет № на основании кредитного договора № перечислено 300 000 (триста тысяч) рублей (л.д.20).
 
    Согласно п.5.1 кредитного договора № при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно).
 
    В случае подачи банком в суд заявления о взыскании задолженности по кредиту начисление неустойки осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления банка о взыскании задолженности по кредиту.
 
    Положения кредитного договора № от ***, заключенного ОАО «Банк Москвы» и Панидовым С.В., полностью соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
 
    Получение ответчиком денежных средств в сумме 300 000 рублей по кредитному договору сомнений не вызывает и Панидовым С.В. не оспаривается.
 
    В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п.1 ст.10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Учитывая изложенное, права ответчика как потребителя банковской услуги при заключении договора истцом нарушены не были.
 
    Установлено, что Панидов С.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора (л.д.12-18), подписал заявление и свою анкету, представив их истцу (л.д.7-11, 19).
 
    Из выписки по счету № (л.д.22-24) следует, что ответчиком во исполнение своих обязательств по кредитному договору были произведены следующие платежи:
 
    *** – 7137 рублей, из которых 3438 рублей 37 копеек отнесены на погашение ссудной задолженности, 3698 рублей 63 копейки - на погашение процентов;
 
    *** – 7137 рублей, из которых 2996 рублей 59 копеек отнесены на погашение ссудной задолженности, 4140 рублей 41 копейка - на погашение процентов;
 
    *** – 7137 рублей, из которых 3768 рублей 22 копейки отнесены на погашение ссудной задолженности, 3368 рублей 78 копеек - на погашение процентов;
 
    *** – 7137 рублей, из которых 3692 рубля 69 копеек отнесены на погашение ссудной задолженности, 3444 рубля 31 копейка - на погашение процентов;
 
    *** – 7140 рублей, из которых 3267 рублей 58 копеек отнесены на погашение ссудной задолженности, 3869 рублей 44 копейки - на погашение процентов;
 
    *** – 7137 рублей, из которых 3543 рубля 58 копеек отнесены на погашение ссудной задолженности, 3593 рубля 42 копейки - на погашение процентов;
 
    *** – 7133 рубля 92 копейки, из которых с учетом остатка на счете 3932 рубля отнесены на погашение ссудной задолженности, 3205 рублей - на погашение процентов;
 
    *** – 1350 рублей, из которых 523 рубля 68 копеек отнесены на погашение просроченной задолженности;
 
    *** – 6275 рублей, из которых с учетом остатка на счете 3490 рублей 99 копеек отнесены на погашение ссудной задолженности, 3611 рублей 29 копеек - на погашение процентов;
 
    *** – 150 рублей, из которых 01 копейка отнесена на погашение процентов на просроченный основной долг, 34 рубля 72 копейки - на погашение просроченной задолженности по договору, 50 рублей - на штраф;
 
    *** – 7300 рублей, из которых с учетом остатка на счете 89 рублей 06 копеек отнесены на погашение процентов, 01 рубль 60 копеек - на погашение процентов на просроченный основной долг, 50 рублей на штраф, 3141 рубль 77 копеек - на погашение просроченных процентов, 3906 рублей 17 копеек - на погашение просроченной задолженности;
 
    *** остаток на счете в размере 200 рублей 46 копеек отнесен на погашение процентов;
 
    *** – 8173 рубля 26 копеек, из которых 36 рублей 72 копейки отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 1200 рублей на штраф, 3203 рубля 56 копеек - на погашение просроченных процентов, 3732 рубля 98 копеек - на погашение просроченной задолженности;
 
    *** - 743 рубля 59 копеек, отнесен на погашение процентов;
 
    *** – 15430 рублей 96 копеек, из которых 62 рубля 29 копеек отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 1838 рублей на штраф, 5814 рублей 83 копейки - на погашение просроченных процентов, 7715 рублей 58 копеек - на погашение просроченной задолженности.
 
    Последний платеж был произведен *** в размере 7344 рублей 84 копеек, из которых 07 рублей 84 копейки отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 200 рублей на штраф, 3153 рубля 45 копеек - на погашение просроченных процентов, 3983 рубля 55 копеек - на погашение просроченной задолженности.
 
    Приведенные обстоятельства ничем не опровергнуты и не поставлены под сомнение.
 
    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ). Непредставление ответчиком возражений и доказательств в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам.
 
    Возражений относительно исковых требований ответчиком не представлено. Панидов С.В. признал тот факт, что после *** он вовсе не исполняет свои обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует представленный истцом расчет просроченной задолженности (л.д.25-26), в судебном заседании полностью признал исковые требования.
 
    С *** истец прекратил начисление неустойки от суммы просроченной задолженности.
 
    В соответствии с п.1, 2 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    В силу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
 
    Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Установлено, что в связи с неуплатой кредита и процентов за его пользование *** в адрес Панидова С.В. истцом направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения данного уведомления (л.д.21), однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
 
    Требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлялось.
 
    Вместе с тем статья 811 ГК РФ содержит специальную норму, в соответствии с которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), что в частности предусмотрено кредитным договором № 00007/15/00242-12, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кроме того, как следует из п.7.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, иных платежей в соответствии с договором направляется заемщику заказным письмом по адресу регистрации заемщика.
 
    Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о существенном нарушении ответчиком Панидовым С.В. условий кредитного договора, что является основанием для взыскания с него образовавшейся задолженности.
 
    Истцом представлен расчет задолженности (л.д.25-26), с которым суд соглашается. Основной долг составляет 252497 рублей (300000 – 47503 = 252497), проценты по просроченной задолженности – 42889 рублей 99 копеек (84296,66 + 3979,79 – 45278,00 – 108,46 = 42889,99), неустойка – 68723 рубля 50 копеек (72061,76 – 3338,26 = 68723,5).
 
    При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от *** в размере 364110 рублей 49 копеек, а именно: основной долг, в том числе просроченный – 252497 рублей 00 копеек, проценты по просроченной задолженности – 42889 рублей 99 копеек, неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту – 68723 рубля 50 копеек.
 
    Истец также просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6841 рубля 10 копеек.
 
    В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Платежным поручением № от *** (л.д.2) подтверждается, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6841 рубля 10 копеек.
 
    Учитывая, что иск подлежит полному удовлетворению, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Панидова С.В. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от *** в размере 364110 (триста шестьдесят четыре тысячи сто десять) рублей 49 копеек, а именно: просроченную задолженность по основному долгу – 252497 (двести пятьдесят две тысячи четыреста девяносто семь) рублей 00 копеек, проценты по просроченной задолженности – 42889 (сорок две тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 99 копеек, неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту – 68723 (шестьдесят восемь тысяч семьсот двадцать три) рубля 50 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины на сумму 6841 (шесть тысяч восемьсот сорок один) рубль 10 копеек, а всего 370951 (триста семьдесят тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 59 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд, с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Председательствующий