Решение от 24 июня 2014 года №2-136/2014

Дело № 2 -136/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        с. Завьялово 24 июня 2014 года
 
    Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего –Богдановой И.А.
 
    при секретаре - Беккер Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ 1 к Семеновой А.В. о взыскании долга по кредитному соглашению
 
Установил:
 
    ЮЛ 1 обратилось в суд с иском к Семеновой А.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании в сумме <данные изъяты>.
 
    Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГг. ЮЛ 1 и Семенова А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашению был присвоен номер № №. Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в « Общих условиях предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №№, проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 3 <данные изъяты>.
 
    Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Семенова А.В.принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствующими тарифами.
 
    Согласно представленного расчета, задолженность Семеновой А.В. наДД.ММ.ГГГГ перед ЮЛ 1» составляет <данные изъяты>., которая состоит из просроченного основного долга в <данные изъяты>, начисленных процентов в сумме <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов- <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>, комиссия за обслуживание текущего счета- <данные изъяты>, штраф на комиссию за обслуживание счета -<данные изъяты>.Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца, уведомлённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Семенова А.В. в суде с иском согласна частично и пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ заключала кредитный договор с «ЮЛ 1 на сумму <данные изъяты> рублей.Условия выплаты кредита ею были нарушены ввиду трудного материального положения. Не согласна с иском в части взыскания с нее комиссии за обслуживание ссудного счета и процентов на указанную сумму.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 81- ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрен договором займа.
 
    В силу статей 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Семенова А.В. обратилась в ЮЛ 1 с анкетой- заявлением на получение персонального кредита на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа- <данные изъяты>, дата перечисления суммы кредита на счет ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита –<данные изъяты> % годовых. ( л.д.№)
 
    Из анкеты- заявления Семеновой А.В. следует, что она ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты- заявления, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.
 
    Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления персонального кредита банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете- заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет, указанной в анкете- заявлении. ( л.д.14-15)
 
    Пункт 2.6. Общих условий     предоставления персонального кредита устанавливает, что датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и заявления указанной суммы на счет банка.
 
    В силу п. 2.8. Общих условий проценты на суму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме( включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга ( включительно), предусмотренной графиком погашения..
 
    На основании п. 2.9. Общих условий проценты уплачиваются клиентом соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/ текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга, процентов клиент выплачивает банку неустойку 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга ( части основного долга), от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга ( части основного долга), даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Как видно из выписки по счету денежные средства перечислены на счет ответчика № на основании договора № № в сумме <данные изъяты> рублей. (л.д.№
 
    Поскольку заявление Семеновой А.В. представляет собой оферту, а перечисление денежных средств банком на расчетный счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ является акцептом на оферту, в связи с чем, суд приходит к выводу, что между Семеновой А.В. и ЮЛ 1 заключен кредитный договор.
 
    Согласно выписке по счету, расчету задолженности, предоставленным истцом, просроченная задолженность по кредиту имеет место с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Расчет суммы долга по кредитному соглашению, который состоит из основного долга в размере <данные изъяты>, процентов в сумме <данные изъяты>., судом проверен, принцип расчета является верным, и суд считает необходимым взыскать с ответчика просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, начисленные проценты в сумме <данные изъяты>., которые подлежат досрочному взысканию с ответчика, в связи с нарушением им условий заключенного договора. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Пунктом 5.1 Общих условий, предусмотрен согласованный сторонами размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору, который составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки.
 
    В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Уменьшение размера неустойки является правом суда, реализация которого возможна в случае доказанности явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а также обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, возложено на сторону, ходатайствующую о снижении размера неустойки, в рассматриваемом случае на ответчика.
 
    Как установлено в суде, размер договорной неустойки согласован сторонами, что отражено Общих условиях предоставления персонального кредита.
 
    Поскольку обязательства по договору кредитования не исполнены, каких-либо мер по погашению задолженности не предпринимается, в действиях заемщика, поручителя усматривается недобросовестность при осуществлении гражданских прав, при этом учитывая период образования задолженности, размер суммы основного долга по договору и процентов и проверив расчет неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного поведения, принимая во внимание что заявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствия нарушения обязательства, иного стороной ответчика не доказано. Также суд учитывает, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, ее размер должен превышать размер срочных процентов по договору, поскольку в противном случае заемщик не будет заинтересован в надлежащем исполнении обязательств в установленный срок.
 
    Поскольку Семенова А.В.допустила просрочку платежей, в связи с чем, ЮЛ 1 была обосновано начислена неустойка.
 
    Таким образом суд считает, что на момент обращения истца в суд,, задолженность ответчика составила рублей <данные изъяты>, которая состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в сумме <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату процентов- <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты>., и данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
 
    Кроме того, согласно анкете- заявлению одним из условий кредитного договора является уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно ( л.д.№)
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счета, предусмотреноч.1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».
 
    Из буквального толкования понятия «банковский счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, т.е. лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из представленных документов, следует, что счет был открыт именно для учета полученного кредита.
 
    В выписке по счету отсутствуют сведения о том, какие финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, совершались ответчиком, за какие финансовые услуги, оказанные банком, подлежала уплате комиссия.
 
    С учетом изложенного, требования банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2188 рублей 47 коп, -не обоснованы, нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг А поэтому в соответствии со ст. 166 ГК РФ суд признает данную сделку по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожной и в силу ст. 167 ГК РФ признание сделки в этой части ничтожной, не влечет за собой правового результате в виде взысканий указанной комиссии.
 
    Поскольку действия банка по взиманию спорной комиссии не законны, неправомерным является взимание с заемщика штрафа за ее неуплату в сумме <данные изъяты>..
 
    В части взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию по обслуживанию счета, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    При подаче иска ЮЛ 1» оплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>.. Учитывая, что иск удовлетворен частично, расходы на оплату госпошлины подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>..
 
    ( взысканная сумма <данные изъяты>. составляет <данные изъяты>% от цены иска, следовательно размер госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: <данные изъяты>.
 
    Всего подлежит взысканию <данные изъяты>.. ( <данные изъяты>)
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192 – 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск ЮЛ 1» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Семеновой А.В. в пользу ЮЛ 1 задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, которая состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в сумме <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату процентов- <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Семеновой А.В. в пользу ЮЛ 1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>..
 
    В остальной части в удовлетворении иска, отказать.
 
    Решение в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд с подачей жалобы в Завьяловский районный суд.
 
    Председательствующий: И.А.Богданова
 
    <данные изъяты>