Решение от 06 марта 2013 года №2-136/13

дело № 2-136/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    06 марта 2013 года пос. Кукмор РТ
 
    Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе
 
    председательствующего судьи Гатауллина Р.Ф.
 
    при секретаре Нургалиевой Р. С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Бадрутдиновой Г.И., к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действующая в интересах Бадрутдиновой Г.И., обратилась к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» с вышеупомянутым иском на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между Бадрутдиновой Г. И. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор, по условиям которого заемщик получает кредит в размере 185826,80 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. Согласно разделу № данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате Банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере 48826,80 рублей удержана Банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону.
 
    Просила признать раздел № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бадрутдиновой Г. И. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» в части обязанности заемщика по уплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 48826,80 рублей недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Бадрутдиновой Г. И. комиссию в размере 48826,80 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1846,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, и взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 27836,53 рублей, из которых 13918,26 рублей взыскать в пользу Бадрутдиновой Г. И., а 13918,26 рублей в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    Истец Бадрутдинова Г. И. в судебное заседание не явилась. В приложенных к исковому заявлению документах имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Заявленные требования поддержала в полном объеме.
 
    Также в судебное заседание не явился представитель МООП «Защита прав потребителей». С исковым заявлением представитель организации направил ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия их представителя. Исковые требования поддержал в полном объеме и не возражал против вынесения заочного решения.
 
    Представитель ответчика - Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» также в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенный о времени и месте проведения судебного слушания.
 
    Изучив материалы дела, суд полагает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 3 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
 
    В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.
 
    В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
 
    жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
 
    риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса
 
    В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    Как усматривается из договора от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бадрутдинова Г. И. заключили данный договор, по условиям которого заемщик получает кредит в размере 185826,80 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. Согласно разделу № данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате Банку комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Бадрутдинова Г. И. оплатила Банку комиссию за присоединение к программе страхования клиента 48826,80 рублей. Данные условия являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за присоединение к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за присоединение к программе страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании статей 168 и п. 1181 Гражданского кодекса РФ не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Исходя из п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
 
    В соответствии со ст. 167 ч. 2 Гражданского кодекса РФ общим последствием недействительности сделок является двухсторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.
 
    При разрешении вопроса о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд полагает возможным взыскание данной санкции, поскольку ответчик неправомерно удерживал денежные средства Бадрутдиновой Г. И., уплаченные ею как комиссия за присоединение к программе страхования.
 
    В силу ст. 395 ч. 1 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Процентная ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ на момент предъявления иска и вынесения решения, составляет 8,25 % годовых.
 
    Проценты на день предъявления иска, исходя из 8,25 процентов годовых, составляют 1846,23 рублей (48826,80 руб. Х 8,25/100 Х 165/360, где 165 - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день, который просит истец.
 
    В соответствии со ст. 196 ч. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    Как усматривается из письменного требования Бадрутдиновой Г. И., адресованного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, она просит ответчика признать оспариваемый пункт № вышеуказанного договора недействительным и возвратить ей комиссию за подключение к программе страхования в размере 48826,80 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1846,26 рублей и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Данное требование направлено по почте по адресу, что подтверждено чеком ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Данное требование в добровольном порядке не удовлетворено, что подтверждается доказательствами, представленными истцом.
 
    Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    В силу ст. 13 данного Закона, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
 
    При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При изложенных обстоятельствах судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» не выполнил свои обязательства по выплате в добровольном порядке в полном объеме единовременной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также не компенсировала моральный вред.
 
    Бадрутдинова Г. И. обращалась к ответчику с вышеназванным заявлением о выплате комиссии за подключение к программе страхования, представив необходимые для этого документы. Данное обстоятельство подтверждается материалами дела. Опровергающих доказательств, суду не представлены.
 
    При таких обстоятельствах суду представлены доказательства, подтверждающие обоснованность заявленных требований.
В соответствии со ст. 27 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.
 
    В силу норм ст. 28 данного Закона РФ, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:
 
    назначить исполнителю новый срок;
 
    поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;
 
    потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);
 
    отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
 
    Исходя из суммы комиссии за подключение к программе страхования, которая составляет 48826,80 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 27836,53 рублей (48826,80+1846,26+5 000), из которых половина штрафа подлежит взысканию в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    В счет компенсации морального вреда подлежит взысканию сумма в размере одной тысячи рублей.
 
    В виду того, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу норм ст. 333.36 ч. 2 п. 4 Налогового кодекса РФ, с ответчика, как юридического лица, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 рублей – госпошлина неимущественного характера, + 2705,28 рублей – госпошлина имущественного характера.
 
    В соответствии со ст. 333.20 ч. 1 п. 1 Налогового кодекса РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.
 
    При изложенных обстоятельствах суд не находит оснований для отказа в удовлетворении иска, поскольку ответчик не обоснованно взыскал с истца единовременную комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку Гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Бадрутдиновой Г.И., к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Признать раздел № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бадрутдиновой Г. И. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» в части обязанности заемщика по уплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 48826 (сорок восемь тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 80 копеек, недействительным.
 
    Применить последствия недействительности ничтожного условия раздела № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бадрутдиновой Г. И. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» в части обязанности заемщика по уплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Бадрутдиновой Г.И. комиссию за подключение к программе страхования в размере 48826 (сорок восемь тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1846 (одна тысяча восемьсот сорок шесть) рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере одной тысячи рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 27836 (двадцать семь тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей 53 копейки, из которых 13918 (тринадцать тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 26 копеек взыскать в пользу Бадрутдиновой Г.И., а 13918 (тринадцать тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 26 копеек в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в государственный доход государственную пошлину в размере 6 705 (шесть тысяч семьсот пять) рублей 28 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда через районный суд.
 
    Председательствующий: Р.Ф. Гатауллин