Дата принятия: 30 мая 2014г.
Номер документа: 2-135-2014
Дело № 2-135-2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Колышлейский районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.,
при секретаре Новичковой Т.Т.,
c участием представителя истца Кипоть Н.А. Оболенцевой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Кипоть Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Кипоть Н.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым Заемщик Кипоть Н.А. получила в ООО «ХКФ Банк» кредит в сумме <данные изъяты> копеек под 54,90 % годовых на срок 48 месяцев. Согласно ст. 8 ГК РФ, обязательства возникают из договоров в письменном виде, понятие сделка состоит из составных частей и условий в процентах. 54,90 % годовых, как заявлено по кредитному договору, заключенному между кредитором - 000 «ХКФ Банк» и заемщиком Кипоть Н.А. на сумму <данные изъяты>, по факту - 73,34% годовых, не означает ежегодное вознаграждение и не означает, что заемщик должен ежегодно оплачивать банку вознаграждение в процентах за пользование кредитом сроком 48 месяца (4 года). Из чего следует, что банк нарушил права потребителя (исполнение работ, оказание услуг). Банк, как кредитор, обязан не нарушать права потребителя по закону делового оборота, выбрав вознаграждение за услугу только за период первого года, за 12 месяцев, поскольку заемщик воспользовался заемными денежными средствами всего один раз, а не пользовался ежемесячно долями. На второй год кредитор не имеет право взыскивать с заемщика проценты, поскольку уже является просрочившим по ст. 406 ГК РФ, то есть, вознаграждение берется только один раз и только за один год, поскольку в письменном договоре по ст. 8 ГК РФ прописано одно, то есть годовых, а в части графика платежей по сделке другое, то есть, ежегодных. Основной долг кредита - <данные изъяты>, сумма вознаграждения банку за услугу при 54,90% годовых должна быть в год <данные изъяты>, а ежемесячный платеж процентов должен был составлять <данные изъяты>, а вместо этого кредитор ввел заемщика в заблуждение, нарушив права потребителя и насчитал завышенный процент <данные изъяты> и раскидал на 4 года, следовательно, нарушил закон делового оборота и порядок извлечения коммерческой выгоды в виде вознаграждения ст.5 ГК РФ. В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор является просрочившим извлечение процентов за пользование кредитом у заемщика по ст. 181 ГК РФ, если он не совершил действий, предусмотренных законом, ст. 422 ГК РФ, иными правовыми актами. В соответствии со ст. 406 ГК РФ, по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора, эта юридическая норма права гласит, что если кредитор не успел получить вознаграждение за оказанную услугу первый год, 12 месяцев, то он является просрочившим извлечение коммерческой выгоды в процентах за пользование кредитом. По закону кредитор должен получить вознаграждение из суммы выданного кредита и закону делового оборота ст. 5 ГК РФ. Таким образом, ООО «ХКФ Банк» (кредитор) должен был начинать с 13-го месяца, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврат основного долга с заемщика согласно ст. 819 ГК РФ и, в силу ст. 309 ГК РФ, обязательства исполняются в соответствии с обычаями делового оборота, в силу ч. 3 ст. 405 ГК РФ, и должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора. Но на деле кредитор - ООО «ХКФ Банк» ввел в заблуждение заемщика по ст.ст. 166, 168, 173, 177, 178, 179 ГК РФ, чем нарушил права потребителя ст.16 и закон делового оборота ст. 5 ГК РФ. Далее кредитор, злоупотребив правом, хотел брать два года проценты, просроченные им же, а это уже незаконное обогащение по ст. 395 ГК РФ, и это нарушает ст. 5 ГК РФ законы делового оборота и не соответствует ст. 422 ГК РФ, императивным нормам, и ограничив потребителя по ст. 819 ГК РФ. Понятие сделка - это совокупность правоустанавливающих документов, а именно: договор и график платежей обобщается буквальным толкованием, как сделка. Сделка судом должна быть признана недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения с злоупотреблением правом по ст. 10 ГК РФ и, тем более, по ст. 169 ГК РФ, сделка, совершенная с целью, противной основам правопорядка и нравственности, ничтожна. ООО «ХКФ Банк» навязал дополнительные услуги в виде страхования жизни и аннуитетные платежи, которые не выгодны заемщику, в силу ч.3 п.2 ст. 157 ГК РФ. Просит признать сделку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части графика ежемесячных платежей незаконной, ничтожной по ст. 168 ГК РФ и не соответствующей существу договора, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и Кипоть Н.А.; признать сделку с навязанными дополнительными условиями, выгодными ООО «ХКФ Банк» по ч.3 п. 2 ст. 157 ГК РФ, ущемляющими права Кипоть Н.А. по закону 2300-1 ст. 16 и по ФЗ -135 РФ навязанные аннуитетные платежи по типовому договору без права выбора по ст. 421 ГК РФ.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец свои исковые требования уточнила и окончательно просила суд признать кредитный договор недействительным и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 000 рублей, указав, что в Кредитные договоры, заключенные с физическими лицами, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка по кредитным картам, типовые формы кредитных договоров включены условия, ущемляющие права потребителей, типовой формы договора «получение нецелевого кредита». В силу статьи 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №З95-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей). В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В пункте 1 статьи 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 ГК РФ). В статье 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случаи причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 9З5 Кодекса). В силу статьи 9З4 Кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (статья 936 Кодекса). Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в пункте 8 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случае, если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдаче кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом другими законами или договором. Согласно пункту 1 статьи 52 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора и обычаев делового оборота не вытекает иное. Следовательно, действия банка по внесению в кредитный договор изменений, касающихся даты ежемесячного платежа по договору, не могут являться ни возмездной, ни самостоятельной банковской услугой. Кипоть Н.А. обратилась в «ХКФ Банк» за кредитом на неотложные нужды, работник банка ФИО3 заполнила на компьютере заявку на открытие банковских счетов, анкету заемщика и пояснила, что это договор. Кредит оформили за 20 минут, и у нее не было возможности ознакомиться, предложить юристу посмотреть, нет ли какого нарушения в договоре, она его подписала, так как ей нужны были деньги. Оплачивала кредит до ДД.ММ.ГГГГ вовремя, ДД.ММ.ГГГГ у нее сгорел дом, в марте она обратилась в банк, чтобы ей на три месяца заморозили проценты, так как она с семьей осталась без дома и вещей, и у нее не было возможности оплачивать кредит на тот момент. ХКФ Банк ей отказал, сославшись, что если она взяла кредит, то нужно платить, обратилась еще раз, чтобы график платежей перенесли на другое число, банк предложил оплатить дополнительный платеж в размере <данные изъяты> где сумма основного долга 00 рублей, сумма процентов <данные изъяты>, комиссия за изменение даты - <данные изъяты>. Следовательно, действия Банка по внесению в кредитный договор изменений, касающихся даты ежемесячного платежа по договору, не могут являться ни возмездной, ни самостоятельной банковской услугой. Она предложила пока оплачивать основной долг, ХКФ Банк отказал. Последний платеж она внесла ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма задолженности возрастала. Ей стали звонить с банка, угрожать, что всё у нее отберут, угрозы продолжаются и сейчас. ДД.ММ.ГГГГ у неё произошел выкидыш сроком 4 месяца, долгожданная беременность закончилась из-за постоянных стрессов. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Кроме того, кредитное соглашение № является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем Кипоть Н.А., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав в суд.
Истец Кипоть Н.А., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.
Представитель истца Оболенцева Л.Г., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, зарегистрированной в реестре за №№, в судебном заседании уточненные исковые требования истца поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что весной ДД.ММ.ГГГГ истцу понадобились денежные средства на ремонт дома, в котором проживала её семья. Кипоть Н.А. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче ей <данные изъяты>. Банк деньги выдал, но не <данные изъяты>, как просила истец, а в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> были уплачены в качестве страхового взноса за страхование жизни и здоровья от несчастного случая. Кипоть Н.А. отказывалась от страховки, но представитель банка сказала, что в таком случае в выдаче кредита ей будет отказано. Так как дом нуждался в ремонте, нужны были деньги, истец согласилась взять кредит на предложенных условиях. На тот момент истец не знала, что сумма страхового платежа будет включена в сумму кредита, за пользование которым будут начисляться проценты, не поняла, что занимает у банка денежные средства для оплаты страхового взноса. Все документы Кипоть Н.А. подписала, не читая. Представитель банка распечатала типовое заявление на компьютере, времени на ознакомление, на консультацию у юриста не было, так как была очередь, представитель банка торопила, говорила, что, если не подпишет документы, кредит не выдадут. На руки истцу выдали заявку, график платежей и страховой полис, с Правилами страхования её никто не знакомил. Когда дома Кипоть Н.А. прочитала указанные документы, поняла, что банк ввел её в заблуждение, не разъяснив ей условия предоставления кредита и условия страхования. В заявлении на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму <данные изъяты> стоит подпись истца, скорее всего, она подписала его в числе других документов, когда оформляла кредитный договор. Считает, что банк навязал истцу услугу страхования и лишил её права выбора, так как она могла бы воспользоваться услугами страхования любой другой компании, где страховой взнос ниже. В настоящее время кредит погашен более чем наполовину. В ДД.ММ.ГГГГ у истца сгорел дом и все имущество. В связи с этим она обратилась в банк с письменным заявлением, чтобы ей изменили график платежей и перенесли срок оплаты на конец месяца (на 15 дней). Банк данное заявление не принял, пояснив, что, если перенести срок оплаты, нужно заплатить <данные изъяты>. Истец не смогла это сделать, так как не было денег. Заказным письмом истец заявление в банк не направляла. С лета прошлого года задолженность по кредитному договору истец не погашает. Моральный вред выразился в причинении истцу переживаний в связи с тем, что ей звонят коллекторы, представляясь работниками банка, и угрожают, что, если она не уплатит задолженность по кредиту, лишится всего своего имущества, поступает ежедневно по 20-40 звонков. На фоне этих звонков истец потеряла ребенка. Просит признать заключенный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, так как он не соответствует требованиям ГК РФ, Закона о антимонопольной службе и Закона о защите прав потребителей (ст. 16) в связи с навязанной банком услугой страхования и заключением типового кредитного договора на условиях, выгодных банку, и взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда.
Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Учаева Н.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №№, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть данное дело без участия представителя ответчика, в иске истцу отказать по следующим основаниям. Договор между Банком и истцом Кипоть Н.А. заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах Банка закреплена в договоре о предоставлении кредита. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг, и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора. Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в банк по телефону или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор. Предложение о заключении договора Заемщик сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк Заявки, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя заявку на рассмотрение в Банк, истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе, с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. Также, в случаях не согласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями договора и заключил договор. Между Банком и истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлен кредит в размере <данные изъяты> (в том числе: наличными - <данные изъяты>, кредит на оплату страхового взноса на личное страхование - <данные изъяты>) на условиях платности, срочности и возвратности. До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 54,90% годовых Заемщик принял на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составил 8 <данные изъяты>. При этом размер полной стоимости кредита составляет 73,34% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи клиента по погашению кредита, включая кредит на оплату страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Условия договора были известны Заемщику до заключения договора: информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, комиссии за предоставление кредита, о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения размешена в полях 1-48 заявки; информация о составе ежемесячного, платежа (сумма процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода + сумма комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии) + часть суммы потребительского кредита, возвращаемая в каждый процентный период) содержится в тексте договора (п. 1.2. раздела II Условий Договора, График платежей); порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен в разделе II Условий Договора; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, досрочное погашение обязательств по договору (раздел III Условий Договора; Тарифы Банка). Проставлением своей подписи в поле 47 Заявки 3аемщик подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также то, что Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; Заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; истцом получены Заявка на 2 страницах и График погашения в 2-х частях. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Тарифов Банка (в том числе, Тарифных планов), а также Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Таким образом, на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация о кредите. При заключении договора истец согласился со всеми условиями договора, подтвердил при подписании факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями договора и заключил договор. В соответствии с п. 1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил (п.l.2 раздела II Условий договора). Информация о составе ежемесячного платежа содержится в тексте договора (п. 1.2. раздела II Условий Договоров, График платежей). С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре и графике погашения по кредиту. Следовательно, основания для признания договора недействительным (в т.ч., в части графика платежей) отсутствуют. В соответствии с п. 1.2.1 Условий договора, в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Заемщика. Согласно п. 1.1 Условий договора, Банк открывает Заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с Заемщиком договору) банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и Банком. Банк надлежащим образом исполнил условия договора, предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету (проводки от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>). На текущий момент обязательства истца перед Банком по кредитному договору № не исполнены, существует просроченная задолженность. Полагает, что действия истца по предъявлению к Банку исковых требований фактически являются действиями, направленными на отказ от исполнения обязательств, что противоречит ст. 310 ГК РФ, в соответствии с которой односторонний отказа от исполнения обязательств не допускается.
После направления ответчику уточненного искового заявления истца, им представлены дополнения к отзыву на исковое заявление, из которых следует, что
получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. Требования пункта 2 статьи 16 Закона № распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) предоставляется одним и тем же лицом, а при этом приобретение одной услуги не может быть произведено отдельно от другой. Банк, во-первых, не оказывает услугу по страхованию, во-вторых, предоставление кредита не зависит от наличия/отсутствия страховки. Договором с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность: застраховаться у страховщиков, агентом которых является Банк; оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации; оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в Банк за кредитом); не оформлять страховку. Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора (Условия, Заявка), а также в Заявлении на страхование. При оформлении договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (000 «Дженерали ППФ Страхование жизни) и заключить договор страхования. При этом Банк не является стороной договоров страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса), уплаченных истцом в пользу Страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплатy страховых взносов. Желающий заключить договор страхования с 000 «Дженерали ППФ Страхование жизни» и получить в Банке кредит на оплатy соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование с просьбой о заключении договора страхования с 000 «Дженерали ППФ Страхование жизни».
При оформлении договора истец изъявила желание заключить договор страхования на сумму <данные изъяты> на срок 1 440 дней в соответствии с условиями 000 «Дженерали ППФ Страхование жизни», соглашалась с тем, что договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления истца и Правил страхования. Также истец данным заявлением подтвердила, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования, и страховой полис истцу вручены, истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования; истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие 000 «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу; истец согласен с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления дeнежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца в 000 "ХКФ Банк». Согласно п. 5 раздела V Условий договора, услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику. Заявление на заключение Договора страхования в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование является добровольным, и получение кредита в Банке никоим образом не обусловлено обязательностью страхования. В Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика, которая является неотъемлемой частью договора, специально указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование. Кроме того, в заявлении клиента по кредитному договору определено, что «денежные средства, поступившие на мой счет в качестве выданного Банком кредита, прошу перечислить: в) при указании суммы в полях 24 и/или 25 Заявки - Страховщику»…Прошу Банк составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для проведения указанных в заявлении клиента операций. Следовательно, Банк не является получателем денежных средств, уплаченных истцом в качестве страхового взноса. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской движения по счету истца, согласно которой денежные средства в сумме <данные изъяты> перечислены на счет Страховщика (проводка от ДД.ММ.ГГГГ Док. № на сумму <данные изъяты> рублей). В иске истцу просит отказать в полном объеме.
Свидетель ФИО5 суду показала, что с Кипоть Н.А. более года она находится в дружеских отношениях. ДД.ММ.ГГГГ, примерно в 12-13 часов, Кипоть Н.А. позвонили. Когда Кипоть Н.А. включила громкую связь, она слышала часть разговора, истцу пообещали, что, если она не уплатит задолженность по кредиту, у неё в доме все разрушат, дом разгромят, все переломают, её детям не поздоровится. Кем представились звонившие, она не слышала, Кипоть Н.А. сказала, что звонят из банка. Кто звонил, мужчина или женщина, она не поняла. После этого разговора Кипоть Н.А. стало плохо, она плакала, пришлось вызывать «Скорую помощь», чтобы её успокоить.
Выслушав представителя истца Кипоть Н.А. Оболенцеву Л.Г., свидетеля ФИО5, исследовав представленные доказательства, учитывая мнение ответчика, изложенное в отзывах на исковое заявление истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации № № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кипоть Н.А. (заемщик) обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита - заявкой на открытие банковского счета.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор между Кипоть Н.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик обязался выдать истцу требуемый кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - сумма кредита, <данные изъяты> - страховой взнос на личное страхование, со ставкой по кредиту 54,90% годовых, полной стоимостью кредита - 73,34% годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты> копеек. Указанная заявка является составной частью договора. Банк по результатам рассмотрения заявки принял решение о заключении договора путем зачисления на счет истца суммы кредита, что соответствует п. 1 раздела V Условий договора.
Заемщику Кипоть Н.А. открыт счет № №
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что на счет Кипоть Н.А. были зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>, в том числе, страховой взнос на личное страхование в сумме <данные изъяты> который также входит в сумму кредита.
Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с указанными условиями сторонами не оспаривалось и подтверждено материалами дела.
Как установлено судом, сумма кредита на момент рассмотрения дела в суде истцом частично погашена.
Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 5 раздела V Условий договора, услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику.
Из содержания заявки Кипоть Н.А. на открытие банковского счета следует, что сумма кредита по желанию клиента увеличена на сумму страхового взноса.
Заявка подписана лично Кипоть Н.А., о чем в графах «ФИО и подпись клиента» стоит её подпись и написаны ею собственноручно фамилия, имя и отчество. Заявка содержит указание на то, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Указанный текст предшествует подписи Кипоть Н.А., что позволяет суду сделать вывод об ознакомлении с ним истца до подписания заявки.
Из материалов дела также следует, что истцом Кипоть Н.А. было написано заявление о заключении с ней добровольного договора страхования от несчастных случаев и болезней. В тексте данного заявления указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена и согласна.
На основании указанного письменного заявления истца ДД.ММ.ГГГГ между Кипоть Н.А. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления указанных в нем страховых случаев на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 1440 дней в соответствии с условиями, изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».
В заявке Кипоть Н.А. подтверждает, что она согласна быть застрахованной у страховщика на условиях договора от несчастных случаев и болезней, страховой взнос составляет <данные изъяты>. Также Кипоть Н.А. подписано адресованное ООО «ХКФ Банк» заявление клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно п.п. «в» п. 1 которого она просит перечислить указанную в п. 24 Заявки сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
Как следует из лицевого счета, указанный страховой взнос в сумме <данные изъяты> Банк оплатил страховщику единовременно путем безналичного перечисления.
Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец самостоятельно, на основании своего волеизъявления, выбрала программу личного страхования, отказавшись от программы коллективного страхования, что также свидетельствует об отсутствии принуждения со стороны ответчика при заключении кредитного договора. Истец Кипоть Н.А. также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец Кипоть Н.А. не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного в судебном заседании не представлено, не содержатся они и в материалах дела. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Кипоть Н.А. при подписании заявки на открытие банковских счетов и заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях, тарифах.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (части 8 и 9).
Согласно части 12 указанной статьи, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № №У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Приведенные положения ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Указания были соблюдены ответчиком, который в кредитном договоре и графике погашения по кредитному договору, сформированными ДД.ММ.ГГГГ года, довел до сведения истца информацию о процентной ставке по кредиту, порядке возврата кредита, размере и условиях ежемесячного платежа.
Таким образом, с учетом того, что истцом Кипоть Н.А. лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд пришел к выводу, что истец Кипоть Н.А. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях. При заключении кредитного договора истцу также была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в объеме, предусмотренном ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих наличие возможности у заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, включение в сумму кредитов сумм страховых платежей, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ и не может являться нарушением прав потребителя.
С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет кредиты, положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к спорным отношениям не применяются.
Доводы представителя истца Оболенцевой Л.Г. в судебном заседании о нарушениях положений Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иных законов при оформлении вышеуказанного кредитного договора суд не может принять во внимание, поскольку они не соответствуют установленным фактическим обстоятельствам и основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В нарушение требований ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, истцом Кипоть Н.А. не представлены суду доказательства того, что подписанный ею с ответчиком договор кредитования является типовым, и изменить его условия на стадии заключения не представлялось возможным. Наоборот, по утверждению представителя истца, проект договора изготавливался в присутствии истца на компьютере сотрудником банка после получения от неё всех необходимых данных. Факт того, что истец Кипоть Н.А. проявила неосмотрительность и подписала представленные ей документы, не читая, не свидетельствует о нарушении ответчиком прав заемщика, как потребителя.
С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования, страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с Банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. При заключении кредитного договора имело место согласование ООО «ХКФ Банк» с Кипоть Н.А. условий предоставления кредита, в том числе, условий перечисления денежных средств, выдаваемых в кредит, в качестве страховых сумм в страховую организацию, а также графика погашения задолженности в виде ежемесячных аннуитетных платежей. Условия вышеуказанного кредитного договора не противоречат закону и не нарушают прав истца Кипоть Н.А.
При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года.
Как следует из пояснений представителя истца, истец просит возместить ей моральный вред, вытекающий не из нарушения её прав, как потребителя, а связанный с действиями представителей банка, которые звонят ей и требуют возместить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, что причиняет истцу нравственные страдания и переживания.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие материальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Доказательств того, что истцу звонят сотрудники «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованием погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, и при этом угрожают ей, в судебном заседании не представлено. Свидетель ФИО5 слышала часть разговора по телефону, при этом, кем представился звонивший, она лично не слышала и знает только со слов Кипоть Н.А.
При таких обстоятельствах, учитывая, что в судебном заседании объективных доказательств нарушения прав истца ответчиком не представлено, и её доводы в этой части являются предположениями, которые не могут быть положены в основу решения суда, исковые требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Кипоть Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд <адрес>.
Председательствующий судья: С.Н. Елизарова
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ
Судья: С.Н. Елизарова
Решение в законную силу не вступило
