Решение от 14 мая 2013 года №2-1349/13

 
                     Дело № 2-1349/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    Гор. Казань                                                                   14 мая 2013 года
 
    Кировский районный суд г. Казани в составе:
 
    председательствующего судьи Д.А.Гильфанова,
 
    при секретаре судебного заседания А.Р.Андреевой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сиразиевой А.В. к ООО КБ «БНП Париба Восток» о признании недействительным части сделки и применении последствий недействительности сделки,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику выше приведенной формулировке. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «БНП Париба Восток» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму <данные изъяты> 15,50% годовых на срок 60 месяцев.
 
    Кредит предоставлен с личным страхованием. При выдаче кредита банк удержал страховую премию в размере <данные изъяты>.
 
    Истец направила в банк претензию о возврате денежных средств уплаченных в счет страховой премии, однако банк добровольно требования истца не исполнил.
 
    А.В. Сиразиева считает, что указанные условия договора являются незаконными, поскольку взимание страховой премии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными ФЗ, правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Страхование заемщика вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика. Положения кредитного договора сформулированы непосредственно банком, и представляют собой типовую форму, разработанную таким образом, что без согласия заемщика на оплату комиссии кредит не был бы выдан.
 
    Наименование конкретной страховой компании, сумма кредита на оплату страховой премии, сумма страховой премии изначально внесены в договор (п.п.1.4, 1.7 договора).
 
    Потребитель, как присоединяющаяся стороны, был лишен возможности влиять на условия договора, в связи с чем условие страхования было принято истцом путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Включение в кредитный договор условия страхования нарушает права потребителя.
 
    Страхование жизни и здоровья истца является услугой, навязанной банком, ухудшающей его финансовое положение, поскольку ответчик за счет денежных средств истца страхует свой предпринимательский риск, который ответчик несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате истцом в пользу ответчика.
 
    В связи с нарушением прав истца как потребителя, истец считает разумной компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    На основании п.6 ст.13 ФЗ, истец просит взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии со ст.100 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного истец просит признать условия кредитного договора страхования частично недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика расходы по оказанию юридических услуг в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 50% от присужденной суммы потребителю; взыскать с ответчика сумму морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    Истец А.В.Сиразиева в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (в деле).
 
    Ответчик ООО КБ «БНП Париба Восток» надлежаще извещен, представителя в судебное заседание не направил.
 
    Третье лицо - ООО «Страховая компания КАРДИФ» извещен, представителя в судебное заседание не направил.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А.В. Сиразиевой и ОАО КБ «БНП Париба Восток» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого А.В. Сиразиева получила целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства на срок 60 месяцев под 15,50% годовых. Сумма кредита на приобретение транспортного средства составила <данные изъяты>, сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы за весь срок кредитования составила <данные изъяты> Общая сумма кредита (с учетом кредита на оплату страховой премии по КАСКО и кредита на оплату страховой премии по договору страхования) составила <данные изъяты> <данные изъяты> (л.д.7-10).
 
    Между А.В. Сиразиевой и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор страхования №, сроком действия на 60 месяцев по страховым рискам: смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни, полная постоянна утрата трудоспособности страхователем в результате несчастного случая или болезни, смерть страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия, полная постоянная утрата трудоспособности страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия, недобровольная потеря работы страхователем, временная утрата трудоспособности страхователем в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора и составляет <данные изъяты> (л.д.12).
 
    ДД.ММ.ГГГГ А.В.Сиразиева направила в ООО КБ «БНП Париба Восток» претензию с требованием аннулировать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ., и возвратить ей денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере <данные изъяты> (л.д.13).
 
    Согласно абз.1 ч.4 ст. 421 ГК РФ - условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    При заключении спорного кредитного договорапредусмотрена оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы за весь срок кредитования.Данная страховая премия в размере <данные изъяты> была включена банком в сумму кредита заемщика.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Таким образом, обусловливая выдачу кредита подключением к программе страхования, Банк ущемляет права потребителя.
 
    Согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
 
    Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому в соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, непредназначен для расчетных операций. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата сопровождение кредита возложена на потребителя - заемщика.
 
    Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах и обязанность уплачивать плату за обслуживание ссудного счета по существу является возложением на заемщика (потребителя) расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его (банка) обязанностей в рамках кредитного договора.
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ - Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.4.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры;6) страховые актуарии; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
 
    2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
 
    Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
 
    Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
 
    В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
 
    Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.
 
    В соответствии со ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» -1. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
 
    (п. 1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 12-ФЗ)
 
    2. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условие спорного кредитного договора в части удержания страховой премии от несчастных случаев и болезней и на случай не добровольной потери работы, предусмотренный п.1.7 Договора ущемляет права потребителя на получение кредита, и должно быть признано недействительным (ничтожным) в силу несоответствия его Закону РФ «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ, иным указанным выше нормативным актам.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ - Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ничтожная сделка ничтожна независимо от признания ее таковой судом (ст. 166 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ - Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ - Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
 
    Согласно ст. 1103 ГК РФ правила о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора подлежат признанию недействительными и подлежащими привидение сторон в первоначальное положение. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию удержанная страховая премия в размере <данные изъяты>.
 
              Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организациейилиуполномоченным индивидуальнымпредпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Кредитный договор готовился ответчиком, который включил в него пункт, ущемляющий права потребителя. С учетом причиненных потерпевшему моральных страданий, затрат времени и сил на восстановление нарушенного права, суд полагает разумной компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ)
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
            Исходя из требований ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии с договором на предоставление услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской, истцом оплачено своему представителю <данные изъяты> (л.д.14-15). С учетом разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика за услуги представителя в размере <данные изъяты>.
 
    При подаче заявления, истец освобожден от уплаты государственной пошлины с учетом требований ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
 
          На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,               
 
Р Е Ш И Л:
 
             Иск А.В.Сирарзиевой удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между А.В.Сиразиевой и ООО КБ «БНП Париба Восток», в части взыскания страховой премии на сумму <данные изъяты>, и привести стороны в первоначальное положение.
 
            Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «БНП Париба Восток» в пользу А.В.Сиразиевой денежные средства, удержанные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты>, за причинение морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>, за оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «БНП Париба Восток» в доход государства, государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Кировский районный суд гор. Казани в течение месяца, со дня вынесения в окончательной форме
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 17 мая 2013 года.
 
 
Судья :_________________ Д.А. Гильфанов.