Решение от 20 марта 2014 года №2-1346/2014

    Дело №2-1346/2014         
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Нижний Новгород            (дата)
 
    Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,
 
    при секретаре Сергачевой Е.Б.,
 
    с участием представителя истца Е.Н.А. (по доверенности),
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "С." к М.А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, неуплаченных процентов, штрафных санкций,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику М.А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, неуплаченных процентов, штрафных санкций, в обоснование указав следующее.
 
    23.07.2013г. между ООО Коммерческий банк "С." и М.А.В., на основании заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС, был заключен договор присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты.
 
    В исполнение условий договора истец предоставил М.А.В. карту (марка обезличена) № ..., что подтверждается распиской от 23.07.2013г.
 
    23.07.2013г. на основании заявления заемщика от 22.07.2013г. заемщику был предоставлен кредит-овердрафт с лимитом 500000 рублей, с процентной ставкой 24% годовых.
 
    Согласно п. 5.2 договора присоединения проценты за пользование кредитом в предыдущем месяце не начисляются и не взимаются (льготный период) в случае, если держатель в период с первого календарного дня текущего месяца по дату, предусмотренную тарифами, осуществит погашение всей суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день платежного периода. Данный пункт не применяется, если держатель не воспользуется условиями льготного периода.
 
    В соответствии с п. 5.3 договора присоединения, в случаях, если тарифами предусмотрена оплата минимального платежа, в данном случае 10% от суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца, то держатель обязан ежемесячно в течение платежного периода осуществить погашение кредита в размере обязательного платежа.
 
    Согласно п. 5.8 договора присоединения в случае непогашения либо частичного погашения держателем обязательного платежа в срок, предусмотренный п. 5.3 договора, непогашенная сумма обязательного платежа считается просроченной и на сумму просроченного платежа начисляются повышенные проценты в соответствии с тарифами, а именно 50% годовых. Повышенные проценты начисляются за весь срок просрочки исполнения обязательства по погашению кредита.
 
    В соответствии с п.п. 5.11.-5.13. договора присоединения начисление процентов производится за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток ссудной задолженности со дня следующего за датой выдачи кредита по дату полного погашения задолженности (включительно). Погашение кредита и уплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, производится путем списания банком денежных средств без распоряжения держателя в пределах входящего остатка средств на СКС на начало операционного дня, сумм денежных средств, внесенных в СКС в течение операционного дня.
 
    В соответствии с п. 6.1.10 договора присоединения держатель карты обязуется возвратить банку сумму кредита, предоставленного в соответствии с условиями договора присоединения, уплатить проценты, начисленные за пользование им.
 
    Заемщиком недобросовестно исполнялись обязательства, предусмотренные договором. Начиная с октября 2013г. заемщик не производит внесение обязательных платежей в предусмотренные договором сроки, что подтверждается выписками по счетам, чем в свою очередь нарушил требования ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 810 ГК РФ, а также положения договора о присоединении.
 
    Согласно п. 7.2.7. договора присоединения банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и процентов, начисленных за пользование им, списав без распоряжения держателя сумму задолженности (включая сумму основного долга) по настоящему договору со счета СКС, открытого в соответствии с настоящим договором, а также любых счетов держателя, открытых в банке, при наличии обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения в своевременности возврата кредита, а также при наличии обстоятельств, указанных в п. 7.2.9. договора присоединения, а именно в случае неисполнения держателем обязательств по оплате обязательного платежа в течении трех платежных периодов и блокировки карты на основании указанных обстоятельств.
 
    В день списания задолженности банк извещает держателя о досрочном взыскании сумм кредитов и начисленных процентов, а также уменьшает размер лимита до суммы текущей судной задолженности и истребует оставшуюся непогашенную сумму задолженности держателя, направляя держателю почтой, либо телеграммой уведомление-требование о досрочном возврате кредитов, которое последний обязан рассмотреть незамедлительно и исполнить в течение 5 рабочих дней с даты получения требования, либо даты отправления телеграммы. В случае неисполнения держателем требования банка, держатель считается просрочившим исполнение своих обязательств и банк начисляет на сумму просроченной задолженности неустойку, предусмотренную п. 5.14 договора присоединения.
 
    Согласно п. 5.14. договора присоединения в случае неуплаты держателем суммы кредита, процентов за пользование им со дня блокировки карты в соответствии с п. 7.2.9. договора присоединения, банк имеет право взыскать с держателя неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки в ее погашение.
 
    В порядке п. 7.2.7. договора присоединения банк 30.12.2013г. направил в адрес заемщика требование о необходимости погашения заемщиком образовавшейся задолженности в пятидневный срок в полном объеме, однако заемщик данное требование проигнорировал, в связи с чем, задолженность заемщика в полном объеме, включая сумму кредита-овердрафта и проценты, начисленные за пользование кредитом, была вынесена на просрочку. В порядке п. 5.14 договора присоединения на сумму задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом была начислена неустойка.
 
    В соответствии с п. 9.4 договора присоединения досрочное расторжение настоящего договора по инициативе банка возможно в случае нарушения держателем какого-либо условия настоящего договора, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.
 
    Согласно расчету задолженности заемщика, по состоянию на 20.01.2014г. за заемщиком числится задолженность в размере: 495311 рублей 96 копеек - просроченная ссудная задолженность; 50067 рублей 04 копейки - просроченные проценты по кредиту; 1636 рублей 14 копеек - сумма начисленной неустойки по кредиту и процентам, а всего 547015 рублей 14 копеек.
 
    На основании вышеизложенного истец просит расторгнуть договор присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты от 23.07.2013г., взыскать с ответчика в свою пользу просроченную ссудную задолженность в размере 495311 рублей 96 копеек, просроченные проценты по кредиту в размере 50067 рублей 04 копеек, сумму начисленной неустойки по кредиту и процентам (согласно расчету задолженности по состоянию на 20.01.2014г.), а всего 547015 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8760 рублей 15 копеек.
 
    В последствии представитель истца по доверенности Е.Н.А. исковые требования уточнила, просила расторгнуть договор присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты № ... от 23.07.2013г., заключенный между Коммерческим банком "С." (общество с ограниченной ответственностью) и М.А.В.. Взыскать с М.А.В. с пользу Коммерческого банка "С." (общество с ограниченной ответственностью) задолженность в размере 495311 рублей 96 копеек - просроченная ссудная задолженность, 50067 рублей 04 копейки - просроченные проценты по кредиту, 1636 рублей 14 копеек - сумма начисленной неустойки по кредиту и процентам, а всего 547015 рублей 14 копеек. Взыскать с М.А.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 8760 рублей 15 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца Е.Н.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
 
    Ответчик М.А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении слушания дела суд не просил, о возможности рассмотрения дела в его отсутствие суду не сообщил.
 
    В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
 
    Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
 
    Принимая во внимание положения ст. 167, 233 ГПК РФ, отсутствие возражений со стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и истца в порядке заочного производства.
 
    Выслушав мнение представителя истца Е.Н.А., исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.
 
    В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как было установлено в настоящем судебном заседании, между ООО Коммерческий банк "С." и М.А.В. был заключен договор присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты (марка обезличена) № ... путем подписания ответчиком заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС.
 
    На основании заявления М.А.В. от 22.07.2013г., 23.07.2013г. последнему был предоставлен кредит-овердрафт с лимитом 500000 рублей, с процентной ставкой 24% годовых, открыт счет в Коммерческом банке "С." (ООО) и выдана пластиковая карта (марка обезличена) № ..., о чем ответчиком составлена расписка от 23.07.2013г.
 
    В соответствии с п. 5.2 договора присоединения проценты за пользование кредитом в предыдущем месяце не начисляются и не взимаются в случае, если держатель в период с первого календарного дня текущего месяца по дату, предусмотренную тарифами, осуществит погашение всей суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день платежного периода. Условия кредитования, изложенные в настоящем пункте не применяются, если держатель не воспользовался своим правом досрочно возвратить кредит на условиях образования льготного периода.
 
    В соответствии с п. 5.3 договора присоединения в случаях, если тарифами предусмотрена оплата минимального (обязательного) платежа то держатель обязан ежемесячно, в течение платежного периода осуществить погашение кредита в размере обязательного платежа, рассчитанного в соответствии с тарифами и включающего в себя: сумму задолженности по кредиту и проценты, начисленные за период с даты возникновения задолженности по кредиту по последний календарный день месяца, в котором она возникла (включительно). Оплата процентов, начисленных с первого дня текущего месяца по дату погашения задолженности включительно, производится в следующем платежном периоде. При наличии задолженности по техническому овердрафту и просроченной задолженности по оплате обязательного платежа, указанная задолженность добавляется к обязательному платежу.
 
    Согласно п. 5.8 договора присоединения в случае непогашения либо частичного погашения держателем обязательного платежа в срок, предусмотренный п. 5.3 договора, непогашенная сумма обязательного платежа считается просроченной и на сумму просроченного платежа начисляются повышенные проценты в соответствии с тарифами (в соответствии с п. 33 тарифа "Стандарт" - 50% годовых). Повышенные проценты начисляются за весь срок просрочки исполнения обязательства по погашению кредита.
 
    В соответствии с п. 5.11. договора присоединения погашение кредита производится путем списания банком денежных средств без распоряжения владельца СКС в пределах входящего остатка на СКС держателя на начало операционного дня, сумм денежных средств, поступивших на СКС в течение операционного дня, а также сумм наличных денежных средств, внесенных на СКС в течение операционного дня.
 
    В соответствии с п. 5.12 договора присоединения начисление процентов производится за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за датой выдачи кредита по дату полного погашения задолженности (включительно).
 
    В соответствии с п. 5.13 уплата процентов, начисленных банком за пользование кредитом, производится держателем путем предоставления банку права списания денежных средств без распоряжения держателя в пределах входящего остатка на СКС держателя на начало операционного дня, сумм денежных средств, поступивших на СКС в течение операционного дня, а также сумм наличных денежных средств, внесенных на СКС в течение операционного дня.
 
    Согласно п. 5.14. договора присоединения в случае неуплаты держателем суммы кредита, процентов за пользование им со дня блокировки карты в соответствии с п. 7.2.9. договора присоединения, банк имеет право взыскать с держателя неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки в ее погашение.
 
    Согласно п. 7.2.7. договора присоединения банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и процентов, начисленных за пользование им, списав без распоряжения держателя сумму задолженности (включая сумму основного долга) по настоящему договору со счета СКС, открытого в соответствии с настоящим договором, а также любых счетов держателя, открытых в банке, при наличии обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения в своевременности возврата кредита, а также при наличии обстоятельств, указанных в п. 7.2.9. договора присоединения, а именно в случае неисполнения держателем обязательств по оплате обязательного платежа в течении трех платежных периодов и блокировки карты на основании указанных обстоятельств.
 
    В день списания задолженности банк извещает держателя о досрочном взыскании сумм кредитов и начисленных процентов, а также уменьшает размер лимита до суммы текущей судной задолженности и истребует оставшуюся непогашенную сумму задолженности держателя, направляя держателю почтой, либо телеграммой уведомление-требование о досрочном возврате кредитов, которое последний обязан рассмотреть незамедлительно и исполнить в течение 5 рабочих дней с даты получения требования, либо даты отправления телеграммы. В случае неисполнения держателем требования банка, держатель считается просрочившим исполнение своих обязательств и банк начисляет на сумму просроченной задолженности неустойку, предусмотренную п. 5.14 договора присоединения.
 
    В соответствии с п. 6.1.10 договора присоединения держатель карты обязуется возвратить банку сумму кредита, предоставленного в соответствии с условиями договора присоединения, уплатить проценты, начисленные за пользование им.
 
    Свои обязательства по выдаче денежных средств по договору банк исполнил надлежащим образом, о чем свидетельствует выписка по карте за период с 01.01.2013г. по 24.01.2014г.
 
    Судом установлено, что ответчик неправомерно с октября 2013 г. не исполняет принятые на себя обязательства по договору присоединения, не производит внесение обязательных платежей в предусмотренные договором сроки.
 
    Доказательств обратному суду не предоставлено. У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выписке с лицевого счета, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.
 
    В суд от ответчика также не представлено возражений по иску, либо доказательств отсутствия или погашения образовавшейся задолженности.
 
    Истцом в адрес М.А.В. 30.12.2013г. направлено требование о необходимости погашения заемщиком образовавшейся задолженности в пятидневный срок в полном объеме, однако каких-либо действий, направленных на погашение кредита и иных платежей, предусмотренных договором, ответчик не предпринял.
 
    Таким образом, судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые на себя обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по договору присоединения. Следовательно, ответчик в силу ст.809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитной карте.
 
    Общая сумма задолженности по договору присоединения, предъявляемая к взысканию, по состоянию на (дата) составляет 547015 рублей 14 копеек, из которых: 495311 рублей 96 копеек - просроченная ссудная задолженность; 50067 рублей 04 копейки - просроченные проценты по кредиту; 1636 рублей 14 копеек - сумма начисленной неустойки по кредиту и процентам.
 
    Представленный расчет задолженности ответчиком не опровергнут. Данный расчет исследован судом, каких-либо несоответствий, неточностей и противоречий не установлено, оснований сомневаться в правильности представленного расчета, у суда также не имеется.
 
    Следовательно, требование о взыскании задолженности подлежит удовлетворению в указанной сумме.
 
    В соответствии с ч.2, 3 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Поскольку нарушение заемщиком сроков осуществления платежей является существенным нарушением договора присоединения, то данный договор также подлежит расторжению с даты принятия решения.
 
    Таким образом, в данной части исковые требования также подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно платежному поручению от (дата) №... истец уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчику, в общем размере 8670 рублей 15 копеек. Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика по делу.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "С." к М.А.В. удовлетворить.
 
    Взыскать с М.А.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "С." задолженность по договору присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты от (дата) в размере 547015 рублей 14 копеек, из которых: 495311 рублей 96 копеек - просроченная ссудная задолженность; 50067 рублей 04 копейки - просроченные проценты по кредиту; 1636 рублей 14 копеек - сумма начисленной неустойки по кредиту и процентам.
 
    Расторгнуть договор присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты от (дата) г., заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "С." и М.А.В., со дня вынесения решения суда.
 
    Взыскать с М.А.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "С." расходы по уплате госпошлины в размере 8670 рублей 15 копеек.
 
    Ответчик в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения вправе подать в суд заявление об отмене этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.
 
    Судья           О.В. Малахова