Решение от 03 апреля 2014 года №2-134/2014

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
 
Дело № 2-134/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    р.п. Чамзинка 23 апреля 2014 года
 
    Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе:
 
    председательствующего-судьи Смелковой Г.Ф.,
 
    с участием в судебном заседании:
 
    секретаря судебного заседания - Маркиной А.А.,
 
    ответчика - истца Михейчева К.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Михейчеву К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении расходов по оплате госпошлины и по встречному иску Михейчева К.Г. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние» о признании кредитного договора кабальной сделкой и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств, перечисленных в счет исполнения кредитного договора с учетом ставки рефинансирования, взыскании денежных средств, уплаченных по страхованию кредита с учетом ставки рефинансирования, компенсации морального вреда, возложении обязанности исправить кредитную историю в бюро кредитных историй и возмещении расходов по оплате госпошлины,
 
установил:
 
    ОАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с иском к Михейчеву К.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате госпошлины. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банком с одной стороны и ответчиком с другой стороны заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб. на неотложные нужды со сроком погашения кредита ... месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере ... процентов в день, начисленных на сумму остатка основного долга. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей условиями договора предусмотрено взимание пени в размере ... от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с подпунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно до ... числа (включительно), начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Однако ответчик систематически не исполняет свои обязательства, нарушив сроки уплаты процентов и основного долга. В этой связи, ему было предложено досрочно расторгнуть договор и досрочно возвратить кредит. Однако требование о досрочном погашении задолженности перед банком заемщиком до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет ... руб., в том числе ... руб. сумма основного долга, ... руб. - проценты за пользование кредитом, ... руб. - проценты по просроченным процентам, пени по основному долгу - ... руб. и пени по процентам - ... руб. По данным основаниям истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Михейчева К.Г. в пользу банка задолженность по кредитному договору на общую сумму ... руб. и в возмещение понесенных расходов по оплате госпошлины - ... руб.
 
    В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Давыдов Д.Г. изменил требования. Он отказался от требования о расторжении кредитного договора. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму ... руб., в том числе сумма основного долга - ... руб., проценты за пользование кредитом - ... руб., проценты по просроченным процентам - ... руб., пени по основному долгу - ... руб., пени по процентам - ... руб., а также в возмещение расходов по оплате госпошлины ... руб.
 
    В возражениях Михейчев К.Г. просит в удовлетворении иска отказать. Указывает, что до ДД.ММ.ГГГГ он оплачивал долг согласно графику платежей. С ДД.ММ.ГГГГ из-за трудного материального положения он стал вносить в погашение долга по ... рублей ежемесячно, предварительно устно оповестив об этом банк. Последний платеж им сделан после обращения банка в суд ДД.ММ.ГГГГ. Считает неверным представленный истцом расчет задолженности. Ссылается на то, что он оплачивал с одного счета долг по двум кредитным договорам, при том размер ежемесячного платежа составлял ... руб. и ... руб. Полагает, что вносил средства, достаточные для погашения одного долга, в связи с чем, у банка не имеется оснований для предъявления настоящих требований.
 
    Во встречном исковом заявлении и в заявлении об уточнении встречных исковых требований Михейчев К.Г. просит суд признать кредитный договор кабальной сделкой и по этим основаниям недействительным, взыскать с учетом ставки рефинансирования денежные средства, перечисленные им в счет исполнения кредитного договора, взыскать с учетом ставки рефинансирования денежные средства, уплаченные им по страхованию кредита, компенсацию морального вреда, возложить обязанность исправить его негативную кредитную историю в бюро кредитных историй и возместить ему понесенные расходы по оплате госпошлины. Он ссылается на то, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на кабальных для него условиях. Указывает, что в момент совершения сделки он находился в крайне тяжелом финансовом положении в связи с наличием у него других кредитов в том же банке, а также .... Считает, что процентные ставки по предоставленному ему кредиту очень высоки. Банк, зная о его тяжелом материалом положении, воспользовался его подавленным состоянием, бедой. Считает кредитный договор кабальной сделкой. Указывает, что не может получить кредит в другом банке, поскольку ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» внесло его в бюро кредитных историй как неплательщика. Считает, что банк намеренно не расторгает кредитный договор, увеличивая его задолженность. Полагает, что банк злоупотребил правом при расчете размера задолженности, применив пени. Полагает, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» своими действиями причинило ему глубокие нравственные страдания, поскольку он потерял много времени на восстановление своих нарушенных прав как потребитель. Его оскорбляет, что ответчик воспользовался его доверием и тяжелым материальным положением в корыстных целях. По данным основаниям он просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей кабальной сделкой и по этому основанию недействительным; взыскать с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в его пользу всю сумму денежных средств в размере ... руб., перечисленных им в счет исполнения кредитного договора, с учетом ставки рефинансирования ... годовых в сумме ... руб.; сумму денежных средств, уплаченных им по страхованию кредита с учетом ставки рефинансирования ... годовых; компенсацию морального вреда в размере 469 597,66 руб.; возложить на ответчика обязанность исправить его негативную кредитную историю в бюро кредитных историй по договору № от ... взыскать с ответчика в возмещение понесенных им расходов по оплате госпошлины ... руб.
 
    В отзыве на встречное исковое заявление представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Давыдов Д.Г. в удовлетворении требований Михейчева К.Г. просит отказать. Указывает, что не представлено доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, на крайне не выгодных для Михейчева К.Г. условиях; не имеется данных, свидетельствующих о его неадекватном состоянии при заключении договора. Считает, что тяжелое финансовое положение и наличие кредитных обязательств не свидетельствует о подавлении банком воли заемщика. Полагает, что утверждения о недостоверности расчета задолженности голословны. Указывает, что Михейчев К.Г. подписав заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, выразил свою волю на присоединение к тарифному плану Life-Classic, стоимость которого составляла ... рублей, воспользовавшись практически всеми услугами, предусмотренными в рамках данного тарифного плана. Считает, что взимание банком платы за дополнительные услуги не противоречит закону. Указывает, что банк не несет ответственности по страхованию, поскольку права и обязанности по страхования возникли между ЗАО СК «Авива» и Михейчевым К.Г.
 
    В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Давыдов Д.Г. измененные исковые требования поддержал по основаниям, указным в заявлении. Пояснил, что банк отказывается от требования о расторжении кредитного договора, поскольку оставляет за собой право на взыскание процентов за пользование денежными средствами, полученными заемщиком. Указал, что новый расчет долга выполнен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
 
    В судебном заседание Михейчев К.Г. исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» не признал, встречные исковые требования поддержал. Он пояснил, что с момента получения кредита вносил денежные средства в погашение долга, однако, из-за трудного материального положения не всю сумму ежемесячного платежа, а только часть. При открытии банковского счета он был введен в заблуждение, поскольку сотрудники банка не объяснили ему, что данная услуга является платной. Ссылался на то, что предупреждал сотрудников банка о своих финансовых затруднениях, ...; имел устную договоренность с ними о том, что вправе гасить только проценты за пользование кредитом до улучшения материального положения. Указал, что хотел бы расторгнуть кредитный договор, просил об этом устно банк в досудебном порядке. Ссылался, что письменные заявления о предоставлении рассрочки, о реструктуризации долга, о расторжении договора он в банк не подавал. Пояснил, что при заключении договора сотрудник банка пояснила, что при отсутствии страховки ему могут отказать в выдаче кредита, поэтому он согласился заключить договор страхования.
 
    В судебное заседание представитель истца-ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Благосостояние» не явились, данные лица надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела не имеется, сведений о причине неявки нет, доказательств уважительной причины неявки не представлено.
 
    При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
 
    Заслушав Михейчева К.Г., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из материалов дела следует, что заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от ДД.ММ.ГГГГ Михейчев К.Г. подтвердил свое согласие с условиями Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц (далее Правил) и обязался выполнять условия данных Правил. Данным заявлением он просил банк открыть ему счет «до востребования» в рамках тарифного плана Life-Classic, просил выпустить ему банковскую карту в соответствии с выбранным тарифным планом и открыть специальный карточный счет. Также в данном заявлении он подтвердил, что получил Правила и ознакомился с Тарифами банка.
 
    В соответствии с данным заявлением ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» открыло Михейчеву К.Г. счет «до востребования» №
 
    Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Михейчев К.Г. просил ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подключить его к услуге на проведение платежей по оплате мобильной связи на основании его СМС – сообщений с его счета «до востребования», указав, что сумма платежа определяется данными из его СМС - сообщения.
 
    Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Михейчев К.Г. просил ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подключить его к системе информирования о транзакциях и доступном остатке средств в банке.
 
    Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Михейчев К.Г. просил ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» уведомлять его об операциях, проведенных им с использованием электронных средств платежа, путем направления СМС - сообщения на его номер мобильного телефона.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» с одной стороны и Михейчев К.Г. с другой стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб. на неотложные нужды на срок ... месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере ... в день, начисленных на остаток задолженности по кредиту.
 
    В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу банка.
 
    Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 12 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.
 
    Пунктом 3.2.1 кредитного договор предусмотрено, что заемщик имеет право предоставить банку согласие на предоставление его кредитной истории по данному договору в бюро кредитных историй, с которыми у банка установлены договорные отношения. Согласие на предоставление кредитной истории оформляется заемщиком в письменном виде.
 
    В силу пунктов 4.2 - 4.3 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3.) заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере ... от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь - в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту. При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности.
 
    Пунктом 5.2.1 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренных договором, при просрочки, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1 договора) на срок более 10 календарных дней.
 
    В силу пункта 5.3 кредитного договора при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).
 
    Из графика платежей видно, что размер ежемесячного платежа по указанному кредитному договору составляет ... руб., полная сумма, подлежащая выплате, составляет ... руб.
 
    Собственноручной подписью в графике платежей заемщик Михейчев К.Г. подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита в размере ... % годовых, а также перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий договора, в том числе, с условием о том, что за каждый день просрочки заемщик обязан платить пени в размере ...% от суммы просроченной задолженности.
 
    В анкете заемщика Михейчева К.Г. указано, что он имеет статус индивидуального предпринимателя и его ежемесячный доход по основному месту работы составляет ... руб., ежемесячно он оплачивает кредитные обязательства на сумму ... руб.
 
    Из материалов дела следует, что по мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил Михейчеву К.Г. денежные средства на счет «до востребования» № в размере ... руб.
 
    Кроме того ДД.ММ.ГГГГ Михейчев К.Г. подписал страховой полис №, тем самым заключив с ЗАО СК «Авива» (переименованной с ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО СК «Благосостояние») договор страхования от несчастных случаев и болезней, связанный с получением кредита и/или выдачей кредитных карт. Подписав данный полис, он подтвердил, что заключает договор страхования на добровольной основе в пользу выгодоприобретателя ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»; с положениями Правил и Полиса ознакомлен и согласен. Данным полисом определено, что страховой взнос уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в ОАО АКБ «Промбизнесбанк» в размере ... руб.
 
    Из выписки по счету № видно, что ДД.ММ.ГГГГ по полису ... Михейчев К.Г. уплатил СК «Авива» ... руб.
 
    Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предложило Михейчеву К.Г. расторгнуть кредитный договор № и оплатить весь долг, сумма которого с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла ... руб.
 
    Согласно части 3 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статьи 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» к спорным правоотношениям подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок в редакции, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора.
 
    Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривалось, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
 
    В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Между тем никаких доказательств кабальности условий кредитного договора, крайне тяжелого материального положения в момент заключения кредитного договора Михейчевым К.Г. не представлено.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Михейчев К.Г. самостоятельно, с учетом своих экономических интересов выбрал кредитное учреждение и программу кредитования. Его подписи в документах на кредитование свидетельствуют о том, что он осознано и добровольно принял на себя соответствующие обязательства. Он был ознакомлен с полной процентной ставкой по кредиту, однако, выразил свое согласие на получение денежных средств на таких условиях. Каких-либо достоверных доказательств того, что в момент получения кредита банк знал о наличии у Михейчева К.Г. тяжелых жизненных обстоятельств, не имеется. Доказательств того, что Михейчев К.Г. в силу тяжелых жизненных обстоятельств крайне нуждался в денежных средствах и не имел возможности получить займ в ином финансовом учреждении не представлено. В заявлении на получение кредита Михейчев К.Г. указал, что имеет ежемесячный доход в размере ... руб., выплачивая из них по обязательствам только ... руб., тем самым на момент получения кредита его ежемесячный доход в несколько раз превышал прожиточный минимум. Доводы о том, что размер процентов за пользование кредитом составляет ...% годовых, сами по себе о кабальности сделки не свидетельствуют. Ссылка на наличие у отца Михейчева К.Г. онкологического заболевания также сама по себе не говорит о крайне затруднительном материальном положении Михейчева К.Г., о котором мог знать банк. ...
 
    Ссылка Михейчева К.Г. на наличие у него иных кредитных обязательств перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» не может служить основанием для признания договора от ДД.ММ.ГГГГ кабальной сделкой, поскольку доказательств, подтверждающих невозможность отказа Михейчева К.Г. от заключения этого кредитного договора на условиях, предложенных ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», не имеется. Какие-либо факты, подтверждающие, что при подписании условий кредитного договора были угрозы, насилие, обман со стороны банка не установлены и о них не заявлено.
 
    Кроме того, ряд распорядительных действий, как-то открытие счета «до востребования» и присоединение к тарифному плану Life-Classic, Михейчев К.Г. совершил до заключения оспариваемого договора. Из представленных документов видно и Михейчевым К.Г. не оспаривается, что ранее он также брал денежные средства в кредит в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».
 
    При таких обстоятельствах суд отказывает Михейчеву К.Г. в удовлетворении встречных исковых требований о признании кредитного договора кабальной сделкой и по этим основаниям недействительным.
 
    Соответственно, взаимосвязанные требования о применении последствий недействительности кредитного договора в виде взыскания с банка в пользу заемщика с учетом ставки рефинансирования денежных средств, перечисленные в счет исполнения кредитного договора, также удовлетворению не подлежат.
 
    Требования Михейчева К.Г. о взыскании в его пользу денежных средств, по страхованию кредита, с учетом ставки рефинансирования не обоснованы; по каким именно основаниям он считает уплату им страхового взноса незаконной не указано.
 
    Из страхового полиса № следует, что Михейчев К.Г. заключил с ЗАО СК «Авива» договор страхования его жизни и здоровья по варианту страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Из имеющихся документов не усматривается, что получение Михейчевым К.Г. кредита было обусловлено необходимостью обязательного заключения договора страхования. Не имеется сведений и том, что банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Напротив, из имеющегося страхового полиса № следует, что Михейчев К.Г. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования именно с ЗАО СК «Авива»; страховой взнос по договору страхования перечислен ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» на счет страховщика в ОАО АКБ «Промбизнесбанк».
 
    В судебном заседании Михейчев К.Г. также пояснил, что отсутствие договора страхования с ЗАО СК «Авива» не являлось обязательным основанием для отказа в предоставлении ему кредита.
 
    Таким образом, доказательств, достоверно свидетельствующих о понуждении Михейчева К.Г. к заключению договора страхования с ЗАО СК «Авива», не усматривается. Не представлено таких доказательств и Михейчевым К.Г.
 
    Иных обоснований требований о взыскании страхового взноса не имеется.
 
    В этой связи, суд отказывает Михейчеву К.Г. в удовлетворении требований о взыскании в его пользу с учетом ставки рефинансирования денежных средств, уплаченных им по договору страхования.
 
    Учитывая, что согласно Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (пункт 45) моральный вред компенсируется в случае нарушения прав потребителя, суд отказывает Михейчеву К.Г. в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения его прав как потребителя ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» не установлен.
 
    Относительно требований Михейчева К.Г. о возложении обязанности исправить его негативную кредитную историю в бюро кредитных историй суд отмечает следующее.
 
    Михейчевым К.Г. не представлено суду сведений о том, в каком бюро кредитных историй находится его кредитная история, какие именно сведения о нем содержаться в его кредитной истории. Не было им заявлено и ходатайство об истребовании такой информации от компетентных лиц.
 
    Частью 2 статьи 1 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» определено, что целями настоящего закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
 
    В силу статьи 5 этого закона кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия (части 3, 4).
 
    В соответствии с условием кредитного договора (пункт 3.2.1) Михейчев К.Г. заявлением от ДД.ММ.ГГГГ выразил свое согласие на представление ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» его кредитной истории по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в бюро кредитных историй, с которым у банка заключены договорные отношения.
 
    Таким образом, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в соответствии с согласием заемщика Михейчева К.Г. и требованиями Федерального закона «О кредитных историях» было вправе представить в бюро кредитных историй сведения о субъекте кредитной истории Михейчеве К.Г.
 
    В силу частей 3 и 7 статьи 8 вышеприведенного закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю.
 
    Однако каких либо сведений о том, что в Михейчев К.Г. обращался в бюро кредитных историй с заявлением о внесении исправлений, дополнений в его кредитную историю и в удовлетворении такого заявления ему было отказано, не имеется. Сведений о том, что кредитная история Михейчева К.Г. содержит недостоверные данные, представленные ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», нет.
 
    При таких обстоятельствах, исковые требования Михейчева К.Г. о возложении на ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обязанности исправить его негативную кредитную историю в бюро кредитных историй удовлетворению не подлежат.
 
    Вместе с тем, судом установлено, материалами дела подтверждается и ответчиком Михейчевым К.Г. не оспаривается, что денежные средства в погашение кредита он неоднократно вносил в размере, меньшем размера ежемесячного платежа согласно графику платежей. Следовательно, обязательства по погашению кредита заемщиком исполняются ненадлежащим образом, из-за чего у него перед банком образовалась задолженность.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
 
    Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Из выписки по счету видно, что платежи Михейчевым К.Г. в счет погашения задолженности с ДД.ММ.ГГГГ производились не своевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ - не в полном объеме.
 
    Направленное банком в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций оставлено заемщиком без удовлетворения, что следует из представленных суду документов и ответчиком не оспаривается.
 
    Исходя из указанных норм права, учитывая, что заемщиком условия договора о возвращение займа исполняются не надлежащим образом, платежи по возврату долга производятся не в полном объеме, уплата ежемесячных платежей задерживается, требования истца о взыскании с ответчика всей суммы задолженности подлежат удовлетворению.
 
    Из представленного истцом расчета сумм, подлежащих взысканию с ответчика, видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Михейчева К.Г. по основному долгу (кредиту) составляет ... задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных денежных средств в сумме ... руб. составляет ... руб.; задолженность по процентам по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных денежных средств в сумме ... руб. составляет ... руб.
 
    Так, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом банком были начислены проценты на общую сумму ... рублей, что соответствует периоду пользования кредитом и размеру процентной ставки по кредиту, графику платежей. Внесение денежных средств в счет погашение процентов за пользование кредитом в сумме ... руб. подтверждается выпиской по счету №
 
    В связи с образование задолженности по основному долгу банком начислялись проценты на просроченный основной долг в размере ... % в день на сумму просроченного основного долг. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ эта сумма составила ... руб., что соответствует размеру просроченного основного долга, размеру процентов и периоду просрочки.
 
    Таким образом, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его правильным.
 
    Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком суду не представлено; какие-либо неточности, недостоверности, имеющиеся в расчете, не указаны; ходатайство о привлечение специалиста в области финансов для проверки правильности представленного банком расчета задолженности не заявлено.
 
    Доводы Михейчева К.Г. о том, что в погашение двух кредитных обязательств он вносил денежные средства на один счет, с которого банк списывал денежные средства в погашение его обязательств по своему усмотрению, противоречат материалам дела. Так из выписки по счету № видно, что вносимые заемщиком денежные средства действительно списывались банком в погашение двух кредитных обязательств. При этом из данной выписки видно, что внесенные денежные средства направлялись в первую очередь на погашение просроченных обязательств, а затем в погашение срочных обязательств, что соответствует условиям кредитного договора (пункты 4.2 - 4.3) и требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Между тем, доказательств того, что Михейчев К.Г. заключил с банком дополнительное соглашение, определяющее порядок списания денежных средств с его счета, не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, с Михейчева К.Г. в пользу банка подлежат взысканию остаток основного долга в размере ... руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме ... руб. и задолженность по процентам по просроченному основному долгу в сумме ... руб., а всего ... руб.
 
    Кроме того, банком заявлены требования о взыскании с Михейчева К.Г. пени по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... в день от просроченного основного долга в сумме ... и пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... в день от просроченных процентов в сумме ... а всего соответственно пени в сумме ... руб.
 
    В судебном заседании Михейчев К.Г. просил о снижении размера начисленных пени, он ссылался на трудное материальное положение, ..., частичное исполнение обязательств в течение всего периода кредитования согласно своему финансовому положению, намерение в дальнейшем принять все меры к погашению долга.
 
    В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    По смыслу данной нормы основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
 
    В совместных постановлениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что оценивая степень соразмерности неустойки необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, учитывая, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.
 
    Разрешая заявленное Михейчевым К.Г. ходатайство об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела. Так, суд учитывает соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения заемщиком обязательства, соотношение процентной ставки по кредиту ... годовых) и процентной ставки по неустойке (...% в день) с размером ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (8,25% годовых), имущественное положение должника.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной банком неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    В этой связи, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с Михейчева К.Г. неустойки до ... рублей.
 
    Таким образом, с Михейчева К.Г. в пользу банка полежит взысканию задолженность по кредитному договору на общую сумму ...
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере ... руб., с учетом увеличения исковых требований согласно положениям пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации оплате подлежала госпошлина в размере ... руб. Соответственно, доплате подлежит госпошлина в размере ... руб.
 
    Пропорционально удовлетворенной части исковых требований ... с Михейчева К.Г. подлежит взысканию госпошлина в размере ... Следовательно, с Михейчева К.Г. в пользу банка в возмещение понесенных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию ... руб. и в соответствии с положениями статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации в доход бюджета Чамзинского муниципального района Республики Мордовия ... руб.
 
    Требования Михейчева К.Г. о возмещении ему понесенных расходов по оплате госпошлины удовлетворению не подлежат, поскольку в силу части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещение судебных расходов осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу. Следовательно, не имеется правовых оснований для возмещения Михейчеву К.Г., как проигравшей по сути стороне, расходов по оплате госпошлины.
 
    Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Михейчеву К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате госпошлины удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Михейчева К.Г. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на общую сумму 169 .... и в возмещение расходов по оплате госпошлины ...
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» отказать.
 
    Взыскать с Михейчева К.Г. в доход бюджета Чамзинского муниципального района Республики Мордовия государственную пошлину в размере ...
 
    Встречные исковые требования Михейчева К.Г. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Блогосостояние» о признании кредитного договора кабальной сделкой и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств, перечисленных в счет исполнения кредитного договора с учетом ставки рефинансирования, взыскании денежных средств, уплаченных по страхованию кредита с учетом ставки рефинансирования, компенсации морального вреда, возложении обязанности исправить кредитную историю в бюро кредитных историй и возмещении расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Чамзинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    ...
 
    ...
 
    Судья Чамзинского районного суда
 
    Республики Мордовия Г.Ф. Смелкова