Решение от 24 марта 2014 года №2-134/2014

Дело № 2-134/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Тотьма 24 марта 2014 года
 
        Тотемский районный суд Вологодской области в составе:
 
    судьи Бердниковой Н.О.,
 
    при секретаре Брагиной О.Н.,
 
    с участием представителя истца адвоката Быкова Э.В., предоставившего ордер № 19/2 от 28.02.2014
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Литвинова А.И. к ООО «ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности условий договора
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Литвинов А.И. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора № от дата года в части оплаты комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.
 
    В обоснование требований указано, что дата он заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор № посредством подписания заявления-оферты, по условиям которого банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. Разделом «Б» кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Полагает, что данный договор в части установления комиссии за включение в программу страхования и единовременной компенсации страховых премий является недействительным. Сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей была уплачена им при получении кредита.
 
    В силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с прилагаемыми им документами ответчиком заключение кредитного договора и выдача кредита были обусловлены обязательным включением в программу страховой защиты заемщиков. Поэтому ссылка ответчика на его заявление о включении в программу страхования, которое якобы является добровольным волеизъявлением, является надуманной и не основанной на законе. Договор со страховой фирмой он не заключал и доверенности на имя должностных лиц «Совкомбанка» для заключения такого договора или для включения в программу группового страхования не выдавал. Полагает, что условие о включении в сумму кредита платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, ущемляет его право как потребителя на свободный выбор услуги банка-заключение кредитного договора, поскольку кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Банк ограничил его гражданские права как заемщика на установленную законом свободу договора. В связи с тем, что Банку им внесены <данные изъяты> рублей как плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, то указанная сумма подлежит взысканию с банка. Им ответчику по адресу указанному в договоре направлена претензия дата года. В ответ на претензию из центрального филиала поступил ответ за № от дата года подписанный ненадлежащим лицом (вместо руководителя подписан начальником отдела без приложения соответствующей доверенности), согласно которому в удовлетворении заявленных требований отказано.
 
    В судебное заседание истец Литвинов А.И. не явился, извещен надлежаще.
 
    Представитель истца Быков Э.В. исковые требования поддержал по доводам, указанным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, извещены надлежащим образом. В суд предоставлен отзыв на исковое заявление представителем ответчика, в котором указано, что ООО ИКБ «Совкомбанк» не признает требования истца по следующим основаниям. Истец указывает, что взимание единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности нарушает права потребителя Литвинова А.И., однако не указывает какие именно. Права потребителя перечислены в ст.ст.3,4,7,8,29,32 Закона «О защите прав потребителей». Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязанность и предварительно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере платы за включение в добровольную программу страховой защиты заемщиков. Указанное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении - оферте, заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о полной стоимости кредита, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором (заявлением-офертой). При заключении кредитного договора истец, разногласий по его содержанию не высказывал, протокол разногласий не составлялся. При заключении кредитного договора № от дата с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ. В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием Заемщика на случай смерти или наступления инвалидности и без такового. При согласии Заемщика на добровольное страхование оформляется заявление на включение в программу добровольного страхования и подписывается Заемщиком. То есть, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. При оформлении кредитного договора Литвиновым А.И. было написано заявление о добровольном включении в программу страховой защиты, имеется подпись. Также клиентам выдается Памятка по условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и до дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит. Разделом 4 Памятки установлен порядок досрочного выхода из программы страхования. Так, Заемщик вправе в течении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В данном случае заявлений на отказ от страховой защиты от Литвинова А.И. не поступало по договору № от дата. Страховая защита по данному договору действует с включения в программу страховой защиты клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» на весь срок кредита.Страховая защита была рассчитана исходя из срока кредита.После досрочного погашения кредита выгодоприобретателем становится заемщик или его законные наследники. Банк исполнил возложенную на него статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» обязанность и предварительно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате компенсации страховых премий. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителя и соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как следует из материалов дела дата года на основании заявления –оферты между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Литвиновым А.И. заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> с платой за включение в программу страховой защиты равной <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составляет <данные изъяты> рублей. Литвинов А.И. получил сумму в размере <данные изъяты> рублей ( за вычетом платы за включение в программу страховой защиты).
 
    Согласно п.1 заявления-оферты, подписанного Литвиновым А.И. дата года, он ознакомлен с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, осознает их и понимает, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать Условия кредитования.
 
    В соответствии с п.6 заявления –оферты Литвинов А.И. дал Банку свое личное согласие на заключение Банком договора страхования, по которому он будет являться застрахованным лицом в страховой компании по выбору Банка, от возможности наступления указанных страховых случаев. Литвинов А.И. предварительно изучил и согласен с Условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Согласно с п.8 заявления-оферты Литвинов А.И. понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который предварительно предложен ему Банком.. При этом он сознано выбирает данный кредитный продукт для снижения Собственных рисков и удобства обслуживания. Он полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объеме предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.
 
    Согласно подписанного Литвиновым А.И. заявления на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, он понимает и соглашается в тем, что подписывая заявление будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», он осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка. Он заявляет, что получил полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в подписанной им заявлении и согласен с условиями договора страхования.
 
    Согласно п.4.1.,4.3., 4.5 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительских кредит, договор вступает в силу с отношении застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования. Программа добровольного страхования действует в отношении застрахованного лица в течение действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк». Заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения в программу страховой защиты подать в Банк заявление о выходе из программы, при этом Банк возвращает уплаченную плату за включение в программу страховой защиты. Заемщик также вправе подать заявление и по истечении 30 календарных дней, но в этом случае уплаченная плата за включение в программу страховой защиты не возвращается.
 
    Из представленных документов, следует, что Литвинов А.И. с заявлением о выходе из программы страховой защиты заемщиков не обращался.
 
    Таким образом, Литвинов А.И. добровольно согласился с условиями кредитования со страхованием, о чем свидетельствуют его подпись на Заявлении-оферте и Заявлении на включение в программу добровольного страхования. Из подписанного Литвиновым А.И. заявления следует, что он выразил согласие на страхование, которое не являлось обязательным условием для предоставления кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк». Из подписанных им заявлений, следует, что он осознавал, что возможно заключение кредитного договора и без страхования. Участие в программе добровольного страхования не влияло на процентную ставку по кредиту.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредит предоставлен Литвинову А.И.. ООО ИКБ «Совкомбанк» на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству в т.ч Закону «О защите прав потребителей». Доказательств того, что истцу было бы отказано в предоставлении кредита без страхования, суду не представлено.
 
    В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Как следует из материалов дела Литвинов А.И. ознакомлен с Условиями страхования. Доказательств того, что Банк не выполнил поручение заемщика по договору страхования, суду не представлено, из материалов дела следует, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» заключен договор добровольного группового страхования от дата года, страховые премии Банком переведены на счет страховой компании.
 
    В связи с вышеизложенным не имеется оснований для признания кредитного договора, заключенного между Литвиновым А.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» недействительным в части оплаты комиссии за включение в Программу страховой защиты заемщиков, вследствие чего и исковые требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты, компенсации морального вреда и уплате штрафа не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.421 ГК РФ, ст.194-198 ГПК РФ,
 
                         Р Е Ш И Л:
 
 
        В удовлетворении исковых требований Литвинову А.И. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности условий договора – отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.
 
        Решение изготовлено в окончательной форме 26 марта 2014 года.
 
    Судья : Н.О.Бердникова
 
    Копия верна.
 
    Судья                                    Н.О.Бердникова