Решение от 14 апреля 2014 года №2-1337/2014

    № 2-1337/2014
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    г. Пенза                                    14 апреля 2014 года
 
        Ленинский районный суд г. Пензы
 
        в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,
 
        при секретаре Сероштановой А.Н.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Казымову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № Номер от Дата ,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Казымова М.Н. задолженность по кредитному договору № Номер от Дата в размере Данные изъяты, а также расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В обоснование иска истец сослался на то, что Дата Казымовым М.Н. было подписано заявление-оферта о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования и заключен кредитный договор № Номер на сумму Данные изъяты с процентной ставкой Данные изъяты годовых в пределах кредитного лимита до момента исполнения обязательств со сроком возврата кредита Дата .
 
    По условиям кредитного договора ответчик был обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в соответствии с графиком платежей путем ежемесячного зачисления (но не позднее срока оплаты минимального ежемесячного платежа и срока полного возврата кредита) на открытый ему банком личный банковский счет, денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа, а также уплачивать комиссии банка в размере и порядке, установленные тарифами банка и правилами. Заемщик обязуется в полном объеме возвратить предоставленные ему кредиты и уплатить начисленные проценты за пользование кредитами, не являющимися беспроцентными, неустойку, а также комиссии банка не позднее срока полного возврата кредитов.
 
    С Дата платежи в счет погашения задолженности на счет ответчика не поступают.
 
    В связи с чем, по состоянию на Дата у ответчика образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга в размере Данные изъяты, по уплате процентов за пользование кредитом в размере Данные изъяты.
 
    Согласно п. 3.13 Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования заемщик обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства – кредит, начисленные за пользование кредитом проценты. при этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Таким образом, размер неустойки составил Данные изъяты.
 
    По состоянию на Дата задолженность ответчика составляет Данные изъяты, из которых задолженность по основному долгу – Данные изъяты, задолженность по процентам – Данные изъяты, задолженность по комиссии – Данные изъяты, задолженность по начисленной неустойке – Данные изъяты.
 
    Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Федонина С.В., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.
 
    Ответчик Казымов М.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении корреспонденции, имеющееся в материалах дела, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью участия в нем не ходатайствовал.
 
    Судом с согласия представителя истца, выраженного в письменном заявлении, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В судебном заседании установлено, что Дата между Казмовым М.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» посредством акцептования оферты был заключен кредитный договор № № Номер , в соответствии с условиями которого банк предоставил Казымову М.Н. кредитную карту с беспроцентным периодом кредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК» с кредитным лимитом в размере Данные изъяты под Данные изъяты годовых в пределах кредитного лимита со сроком возврата кредита Дата , а Казымов М.Н. обязался возвратить сумму кредита в установленные договором сроки, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии и иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.
 
    Дата денежные средства в размере Данные изъяты были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета. Таким образом, банк выполнил принятые на себя по кредитному договору от Дата обязательства в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 3.12 правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные указанными правилами.
 
    Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате клиентом ежемесячно в последний календарный день расчетного периода, следующего за истекшим расчетным периодом. Дата срока уплаты минимального ежемесячного платежа указана в заявлении о предоставлении кредитной карты в поле «Срок уплаты минимального ежемесячного платежа» раздела «Параметры кредита».
 
    В соответствии с заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования клиент обязан был ежемесячно, до Дата , вносить минимальный ежемесячный платеж, включающий в себя: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по непросроченным кредитам, не являющимся беспроцентными, предоставленными в пределах кредитного лимита, полную сумму непросроченной задолженности по кредитам предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода, 5 % от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах кредитного лимита, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода.
 
    Информация о размере минимального ежемесячного платежа предоставляется клиенту по его запросу в банке либо доводится до клиента через банкоматы банка путем ввода клиентом запроса на получение справки по кредиту либо с использованием системы «Интернет-Банк».
 
    Согласно п. 3.16 правил клиент предоставляет банку право в бесспорном порядке производить списание денежных средств с личного банковского счета клиента, а банк бесспорно списывает денежные средства в счет погашения задолженности клиента перед банком.
 
    С условиями погашения основного долга и уплаты процентов Казымов М.Н. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в указанных документах.
 
    Однако, как следует из материалов дела Казымов М.Н. свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения задолженности на счет Казымова М.Н. не поступают.
 
    Согласно п. 3.19 правил в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк вправе предъявить клиенту требование о досрочно возврате всех предоставленных в рамках договора кредитов, уплате процентов за предоставленные кредиты и комиссии банка.
 
    До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, мер к исполнению обязательств по кредитному договору Казымову М.Н. не предпринимает.
 
    На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, рассчитанные по состоянию на Дата .
 
    В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчик Казымов М.Н. каких-либо возражений относительно исковых требований, а также относительно суммы задолженности в суд не представил.
 
    Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета по следующим основаниям.
 
    В ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 год № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно условиям договора банк открыл заемщику счет и принял на себя обязательство зачислить сумму кредита на указанный счет. Денежные средства были перечислены на открытый на имя заемщика счет. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из счета.
 
    Из существа кредитного договора следует, что счет, за ведение которого клиент должен ежемесячно вносить комиссию в размере Данные изъяты, используется для выполнения ответчиком принятого на себя обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности.
 
    Таким образом, указанный счет не является банковским счетом, понятие которого дано в ст. 845 ГК РФ, за пользование которым законом предусмотрена возможность взыскания комиссии, и открытие указанного счета обусловливает предоставление кредита, что прямо запрещено п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Кроме того, форма заявления о предоставлении кредита и условия предоставления кредита утверждены банком, условия договора определены в них заранее, что лишало возможности истца влиять на их содержание. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусматривают единственный способ погашать заемщиком задолженность по кредиту только через открытый банком счет. По данному счету истец каких-либо иных операций не осуществлял, из чего следует, что он в данном счете не нуждался, предоставление ему ненужной дополнительной платной услуги было для него очевидно экономически не выгодно.
 
    Также суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда Российской Федерации, отраженную в постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», согласно которой в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что истец принудительно принял на себя обязательство по уплате комиссий, подписав кредитный договор, поскольку заключенный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание.
 
    Учитывая изложенное, условия кредитного договора о взимании комиссии за ведения счета не соответствуют действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания таких условий недействительными, так как открытие текущего счета, определено условиями кредитного договора и направлено на исполнение обязанности банка по предоставлению суммы кредита, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.
 
    Доказательств того, что истцу оказывались какие-либо иные самостоятельные услуги по расчетному обслуживанию, ответчиком не представлено, следовательно, возложение на истца обязанности по их оплате неправомерно.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции ФЗ от 30 ноября 1994 года № 51ФЗ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.
 
    На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Учитывая, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение счета, противоречат требованиям гражданского законодательства и Закону РФ «О защите прав потребителей», указанное условие является недействительным.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за ведение счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, взыскиваемая задолженность подлежит уменьшению на размер указанной комиссии.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Казымову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме Данные изъяты.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных исковых требований, в размере Данные изъяты.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198, 235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Казымову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № Номер от Дата удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Казымову М.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № Номер от Дата в размере Данные изъяты.
 
    Взыскать с Казымову М.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение оплаты государственной пошлины Данные изъяты.
 
    В остальной части иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Казымову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
        Судья                                            А.В. Лидин