Решение от 06 июня 2014 года №2-1335/2014

Дело №2-1335/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    06 июня 2014 года
 
    Свердловский районный суд г.Костромы в составе:
 
    судьи Шуваловой И.В.,
 
    при секретаре Борковой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Железнякову <данные изъяты> о взыскании задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с указанным иском, свои требования мотивировали тем, что 26.05.2011г. (дата активации первой кредитной карты) банк и Железняков Р.В. заключили договор № № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении- Анкете. В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и 26.05.2011 года активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита (ПСК), была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета- выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает
 
    ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условийрасторг договор 28.04.2012 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами- выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб.- просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> руб.- просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> руб.- платы за обслуживание. Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. истец просит взыскать с Железнякова Р.В.
 
    В судебное заседание ТКС Банк (ЗАО) своего представителя не направил, представили заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Ответчик Железняков Р.В. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что в 2011г. на сайте банка заполнил анкету, через некоторое время ему прислали банковскую карту, он позвонил в банк, активировал карту, с тех пор пользовался картой, снимал с неё как наличные деньги, так и расплачивался в торговых точках. Вместе с тем указал, что никакого кредитного договора с банком не заключал, о существенных условиях пользования картой банк его не уведомил, полагает, что пользовался денежными средствами банка безвозмездно,, никакой задолженности перед банком не имеет.
 
    Представитель ответчика на основании устного ходатайства Балахонов В.А. позицию своего доверителя поддержал, дополнительно пояснил, что утверждение истца о заключении с ответчиком договора не соответствует действительности.Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 30 ФЗ Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а такжеуказывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных снесоблюдением им условий кредитного договора. Доказательств того, что между истцом и ответчиком в письменной форме был заключён кредитный договор, который содержит в себе все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ и ст. 30 ФЗ Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцом не представлено. В частности, истцом не представлены доказательства того, что ответчик имел возможность до подписания им заявления-анкеты ознакомиться именно с теми документами, которые истец приложил к исковому заявлению:«Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт», «Тарифами Банка по тарифному плану», «Условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт». В заявлении-анкете, подписанном ответчиком, в частности указано следующее: «... я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения договора обязуюсь их соблюдать». Однако ни в настоящее время, ни 06.05.2011 года (в день подписания ответчиком Заявления-Анкеты) каких-либо документов, которые озаглавлены как «Общие условия» и «Тарифы», в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru не размещены и размещены не были. Также истцом не представлено доказательств того, что он согласовал с ответчиком размер кредита (кредитный лимит) в размере 36 000 рублей. В Заявлении-Анкете, подписанном ответчиком указано, что «окончательный размер лимита задолженности будет определён Банком на основании данных, указанных мной в Заявлении-Анкете». Данная фраза явно не свидетельствует о том, что истец и ответчик достигли соглашения о размере кредита, так как действующее законодательство прямо определяет, что условие о размере кредита должно быть согласовано между кредитором и заёмщиком в момент заключения кредитного договора, а не определено кредитором после его заключения в одностороннем порядке. Также истцом не представлено доказательств того, что он довёл до ответчика информацию о размере кредита (лимите задолженности) даже после получения от него подписанного им Заявления-Анкеты либо после предоставления ответчику денежных средств в качестве кредита. Также истцом не представлено доказательств выполнения им императивной нормы закона об информировании ответчика при заключении кредитного договора о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. ВЗаявлении-Анкете, подписанной ответчиком, указано следующее: «Я уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - тридцать шест целых три десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается». Истец в исковом заявлении указывает, что он заключил с ответчиком договор, по условиям которого начальный кредитный лимит (размер кредита) составлял <данные изъяты> рублей. Однако каких-либо доказательств того, что до заёмщика им была доведена информация о размере полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> рублей истцом не представлено. При таких обстоятельствах отношения между истцом и ответчиком возможно квалифицировать как неосновательное обогащение, однако таких требований банком не заявлено.
 
    Выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.З ст.438 ГК РФ).
 
    Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкеты. Акцептом является совершение Банком активизации кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
    Условиями установлено, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт,заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету (п.1).
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты от 06.05.2011г. на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ Платинум, между банком и Железняковым Р.В. заключен договор №<адрес> от 26.05.2011г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), указанному в заявлении-анкете.
 
    В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Как следует из материалов дела и подтверждается ответчиком, Железняков Р.В. добровольно заполнил и подписал заявление-анкету, приложил к ней копию своего паспорта, направил их в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, тем самым выставил оферту банку. При этом из Анкеты-заявления следовало, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Ответчик своей подписью в анкете подтвердил также, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте банка, понимает их и обязуется выполнять. При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что ему не были известны условия предоставления кредита, опровергаются материалами дела.
 
    Договором предусмотрено право ответчика уплачивать проценты и погашать кредит в течение всего срока кредита. Согласно тарифу беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9% годовых. Минимальный платёж не более 6% от задолженности минимального платежа 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа за первый раз - <данные изъяты> рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд -2% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс <данные изъяты> рублей.
 
    Из текста заявления-анкеты следует, что Железняков Р.В. согласился с тем, что «в случае акцепта Предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия являются неотъемлемой частью Договора». Железняков Р.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
 
    Ответчик подтвердил в заявлении-анкете, что ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Условиями, Тарифным планом и заявлением-анкетой.
 
    Согласно п.3.1, 3.3, 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк предоставляет клиенту основную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная » карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Ответчик кредитную карту получил и 26.05.2011г. активировал её путём телефонного звонка в Банк, с этого момента между Банком и Железняковым Р.В. был заключен договор по кредитной линии №№ от 26.05.2011г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками и не оспаривался в судебном заседании.
 
    Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Кроме того, договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счёта, который является возмездным в силу ст.851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.
 
    Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
 
    Получение денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты, банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа.
 
    Таким образом, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты. Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка.
 
    Из выписки по договору следует, что Железняковым Р.В. обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом.
 
    Согласно представленных расчётов, задолженность по кредиту по состоянию на 27.04.2012г. составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб.- просроченные проценты; <данные изъяты> рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> руб.- платы за обслуживание, что ответчиком не оспаривается. Расчет задолженности судом проверен и не оспаривался ответчиком.
 
    Таким образом, с ответчика Железнякова Р.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежит взысканию сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб.- просроченные проценты; <данные изъяты> рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> руб.- платы за обслуживание.
 
    Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Железняков Р.В., получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При рассмотрении данного дела, суд установил, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получил от Банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств. Согласно представленных документов, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.
 
    При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что он не имеет кредитных обязательств перед истцом, поскольку кредитный договор между сторонами в письменной форме не заключался, являются несостоятельными.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Железнякова <данные изъяты> в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №№ от 26.05.2011г. по состоянию на 27.04.2012г. в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб.- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб.- просроченные проценты; <данные изъяты> рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> руб.- платы за обслуживание, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы.
 
Судья                                                                                             И.В. Шувалова