Решение от 11 апреля 2013 года №2-1331/2013г.

Дело № 2-1331/2013 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    11 апреля 2013года г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,
 
    при секретаре Ярополовой Н.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Рукосуевой О.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        Истец, Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Рукосуевой О.В. обратились в суд к ответчику ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Рукосуевой О.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №-СС-S-Y-67692-175 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 117647,06 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: Разделом «Параметры кредита» заемщик банк обязал заемщика заключить полис страхования жизни и здоровья и уплатить страховую премию в размере 17647,06 рублей. Таким образом, Банк навязал заемщику услуги страхования, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Просят признать условия раздела «Параметры кредита» кредитного договора №-СС-S-Y 67692-175 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рукосуевой О.В. и ответчиком, обязывающее заемщика уплачивать страховую премию, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Рукосуевой О.В. 17647,06 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, 2386,03 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 17647,06 рублей неустойки.
 
    Просит взыскать с ответчика в пользу Рукосуевой О.В. 5000 рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислять в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Животягина А.А. поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, где просил отказать в удовлетворении требований истцу. Указал, что отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного с заемщиком, урегулированы специальным законом – Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и главой 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в данной статье, но предусмотренными договором – в данном случае таким способом является страхование. Заемщик при заполнении заявления-анкеты на предоставление кредита проставил отметку, подтвердив согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Заемщик самостоятельно и добровольно подписал платежное поручение на перечисление страховой премии. Страхование жизни и здоровья заемщика не являлось обязательным условием выдачи кредита, действующие в Банке программы кредитования предусматривают возможность кредитования как со страхованием, так и без страхования. Заемщик самостоятельно принял решение о страховании жизни и здоровья. Считают, что не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии, поскольку она была перечислена на счет получателя ООО «Сожекап Страхование жизни», в фактическом пользовании у ответчика не находились. По этой причине Банк не мог удовлетворить претензию. Оснований для взыскания неустойки нет. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки, просят применить ст. 333 ГК РФ. Просят отказать в удовлетворении требований о взыскании морального вреда
 
    Представитель третьего лица ООО «Сожекап Страхование жизни» извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
 
    Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
 
    К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условия кредитного договора №-СС-S-Y-67692-175 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате страхового взноса следует признать незаконными.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Суд находит установленным, что между Рукосуевой О.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №-СС-S-Y-67692-175 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 117647,06 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: Разделом «Параметры кредита» заемщик банк обязал заемщика заключить полис страхования жизни и здоровья и уплатить страховую премию в размере 17647,06 рублей. Таким образом, Банк навязал заемщику услуги страхования, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ.
 
    Согласно страховому полису 16-R62-0689-00114 от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила 17647,06 рублей.
 
    Рукосуева О.В., исполняя свои обязанности по договору, произвела указанные платежи. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги и незаконно удержал с заемщика Рукосуевой О.В. 717647,06 рублей.
 
    Указанные выше обстоятельства в суде подтверждены пояснениями представителя КРОО «Защита потребителей» Животягиной А.А., а также письменными материалами дела.
 
    Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
    В судебном заседании не было представлено доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию и право на получение услуг по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
 
    Суду не представлено доказательств того, что кредитные договоры были бы заключены и без подключения истца к программе страхования. Условия договоров, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком.
 
    Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива истцу при выборе страховой компании и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.
 
    Кроме того, до потребителя не донесена информация о том, какая часть из страховых премий, указанных в страховых полисах направлена страховым компаниям, а какую часть банк оставил себе, истец имеет право на полную информацию.
 
    Данные действия банка ущемляют установленные законом права потребителя, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, все выплаченные ею суммы страховых премий по договору кредитования.
 
    Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги и незаконно удержал с заемщика Рукосуевой О.В. страховой взнос на личное страхование в размере 17647,06 рублей.
 
    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Согласно расчету, представленному истцом, с которым соглашается суд, проценты за пользование чужими денежными средствами составили:
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (590 дней), при ставке рефинансирования 8,25% составляют 2386,03 рублей (17647,06х590х8,25/36000).
 
    Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не направил. По истечении 10 дней после получения претензии Рукосуева вправе рассчитывать на неустойку за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег.
 
    Расчет неустойки следующий:
 
    Сумма долга 17647,06 руб.,
 
    Сумма неустойки в день 529,41 руб. (17647,06/100х3).
 
    Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по 11.03. 2013 г. - 67.
 
    Неустойка 35470,47 руб. Истец снизил размер неустойки до 17647,06 руб.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    В Определении от ДД.ММ.ГГГГ Г №-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Суд, с учетом того, что ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки до 7000 рублей
 
    Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в сумме 1000 рублей.
 
    В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать штраф (27033,09 руб.+ 1000 руб.) = 28033,09 руб. : 2 = 14016,54 руб., пятьдесят процентов которого перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в силу ст. 103 ГПК РФ.
 
    В остальной части исковых требований истцу отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 197-199 ГПК РФ суд
 
Р Е Ш И Л:
 
        Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Рукосуевой О.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать условия раздела «Параметры кредита» кредитного договора №-СС-S-Y 67692-175 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рукосуевой О.В. и ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК», обязывающее заемщика уплачивать страховую премию, недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рукосуевой О.В. 17647,06 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, 2386,03 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 7000 рублей неустойки, всего – 27033,08 рублей.
 
    Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рукосуевой О.В. 1000 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда.
 
    Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рукосуевой О.В. штраф в размере 7008,27 руб..
 
    Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в размере 7008,27 руб.
 
        Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 1010,99 рублей.
 
        Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 200 руб.
 
    В остальной части заявленных требований - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.
 
    Судья Чернышова Р.В.