Решение от 29 июля 2014 года №2-1327/2014

Решение по гражданскому делу
                                                                                               Дело <НОМЕР>
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    <ДАТА1> <АДРЕС>
 
 
    Мировой судья судебного участка 19 <АДРЕС> района г. <АДРЕС> <****1> при секретаре Малюк<****>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карижской<****> к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части удержания суммы страховой премии, взыскании суммы страховой премии, расходов на оплату услуг представителя, компенсацию морального вреда, штрафа,
 
установил:
 
 
    <****4> предъявила иск к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») о признании недействительным п. 2.2.6 кредитного договора в части удержания суммы страховой премии, обязании произвести зачет суммы неосновательного обогащения в размере 34628,33 руб. в счет последующих платежей по кредитному договору, обязать ответчика произвести расчет ежемесячных платежей из расчета суммы кредита 150 000 руб. с учетом излишне выплаченной суммы в размере 34628,33 руб., взыскании суммы страховой премии в размере 22215,84 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штрафа. В обоснование заявленного требования указала, что между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 2012_10244113 от <ДАТА2> Данный договор заключен с заемщиком на условиях заключения договора личного страхования. В заявлении на страхование, которое было оформлено банком, указана сумма страховой премии в размере 22215,84 руб. При этом с условиями предоставления кредита истица была ознакомлена <ДАТА3> в день обращения к банку за выдачей кредита, однако кредит был выдан истице только <ДАТА4>, после подписания заявления о страховании. Данный факт однозначно подтверждает нарушение права истицы, как потребителя в части 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно предварительному графику платежей сумма страховой премии в размере 22215,84 руб. была удержана при выдаче истице суммы кредита. Согласно выписке по лицевому счету за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> истице был предоставлен кредит на сумму 172215,84 руб. При выдаче суммы кредита была удержана сумма компенсации страховой премии в размере 22215,84 руб., фактически истцу перечислена сумма кредита 150000руб., однако проценты за пользование кредитом банк рассчитал на сумму 172215,84 руб. Таким образом, сумма неосновательного обогащения составляет 34628,33 руб.  Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил права заемщика на свободный выбор услуги. Текст кредитного договора был заведомо сформулирован банком и содержал все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия договора у заемщика не было. В адрес ответчика была направлена претензия об удовлетворении требований в добровольном порядке. Получена адресатом <ДАТА6> Однако до настоящего времени сумма не возвращена.
 
    В судебное  заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени рассмотрения, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель истца уточнял требования и просил признать п. 2.2.6 условия кредитного договора в части удержания суммы страховой премии не действительным, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 22215,84 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000руб. Пояснил, что услуга страхования была навязана истцу.
 
    В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил рассмотреть в их отсутствие. Представил отзыв, согласно которому исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Пояснил, что согласно Обзора судебной практики по гражданским делам от <ДАТА7> в п. 4 указано, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, при условии того, что при оформлении кредитного договора заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. При заключении кредитного договора заемщику предлагается присоединиться к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. При согласии последний оформляет заявление на страхование с компенсацией банку расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья. В случае отказа от присоединения к страховой программе соответствующее заявление не подписывается. После подписания заявления о присоединении к программе страхования и при условии включения суммы страховой премии в сумму кредита, заемщик дает банку поручение о перечислении денежных средств на соответствующие счета.  И в заявлении и в Порядке указано, что страхование осуществляется только при условии заполнения заемщиком соответствующего раздела заявления, следовательно, заемщик может не заполнять данный раздел заявления. Кредитный договор не содержит ни одного положения о том, что страхование жизни и здоровья является обязательным.  Истец ни в момент заключения кредитного договора, ни позже не заявлял своих возражений о страховании жизни и здоровья, пользовался услугами как страховой компании, так и банка, что свидетельствует о его согласии с условиями договора. Кроме того, страховая премия была перечислена банком страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», поскольку услугу страхования жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не банк. Истец не представил доказательств причинения ему банком какого-либо вреда, поэтому просят отказать в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежаще уведомленный о месте и времени рассмотрения, не явился, о причинах неявки не сообщил. Мировой судья считает возможным рассмотреть дело согласно ст. 167 ГПК РФ в отсутствие третьего лица.
 
    Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования  не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствие с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    <ДАТА4> между Карижской<****> и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 2012_10244113 на сумму 172215,84 руб. на срок 36 месяцев.
 
    При заключении договора Карижская<****> заполнила в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита раздел о страховании жизни и здоровья, сумма страховой премии при этом составила 22215,84 руб. Указанную сумму истец уполномочил банк согласно заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в безакцептном порядке перечислить со своего счета на счет страховой компании, по реквизитам, указанным в полисе страхования, в оплату страховой премии.
 
    Также истец Карижская<****> заполнила заявление на страхование, которое подписала <ДАТА2>
 
    Как следует из выписки банка по лицевому счету, ответчик ООО «Русфинанс Банк» по поручению истца списал сумму компенсации страховой премии в размере 22215,84 руб. по договору, которую впоследствии перечислил страховой организации ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА8>
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от <ДАТА9> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА10> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
     Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст. 1, 421, 329, 935 ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Как следует из материалов дела, перед заключением кредитного договора истцу <ДАТА3> были предоставлены общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, согласно п. 2.2.6  которых только при условии заполнения заемщиком в заявлении раздела о страховании банк в безакцептном порядке списывает соответствующую часть суммы кредита, равную сумме, уплаченной ООО «Русфинанс Банк» страховой премии за страхование заемщика.
 
    Истец Карижская<****> по собственной воле выбрала условие страхования, заполнив <ДАТА4> заявление на страхование.
 
    При этом в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита истец Карижская<****> подтвердила согласно п. 21 этого заявления, что понимает и подтверждает, что условие о страховании выбирается по собственной воле и не обязательно для получения кредита.
 
    Таким образом, ООО «Русфинанс Банк», списывая со счета истца Карижской<****> компенсацию страховой премии по договору, которую впоследствии перечислил страховой организации ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в размере 22215,84 руб., действовал по поручению истца Карижской<****> которая добровольно и осознанно подписала заявление на страхование и заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, где оговорено, что условие о страховании не обязательно для получения кредита. То есть решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
 
    Услуга страхования, предложенная ООО «Русфинанс Банк» истице Карижской<****>, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, как и любой договор, является возмездной, соответственно по поручению истца банк списал со счета истца вышеуказанную сумму.
 
    Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств того, что отказ истца от условия страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик Карижская<****> была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, доводы истца и представителя истца о том, что услуга страхования была навязана, являются несостоятельными, требования о признании п. 2.2.6 условия кредитного договора в части удержания суммы страховой премии не действительным, взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 22215,84 руб. удовлетворению не подлежат.
 
    Так как требования истца о компенсации морального вреда в сумме 2000,00 руб., взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 10000руб. производны от первоначального требования, они также не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ,
 
 
решил:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Карижской<****> к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части удержания суммы страховой премии, взыскании суммы страховой премии, расходов на оплату услуг представителя, компенсацию морального вреда, штрафа отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью судебного участка 19 <АДРЕС> района г. <АДРЕС> в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители вправе в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда подать мировому судье судебного  участка 19 <АДРЕС> района г. <АДРЕС> заявление о составлении мотивированного решения суда.
 
    Лица, не присутствовавшие в судебном заседании, их представители вправе в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда подать мировому судье судебного  участка 19 <АДРЕС> района г. <АДРЕС> заявление о составлении мотивированного решения суда.
 
    Мотивированное решение изготовлено <ДАТА11>
 
 
    Мировой судья                                                                    /подпись/
 
    Копия верна:
 
    Мировой судья                                                                   <****1>