Решение от 14 апреля 2014 года №2-1325/2014

    № 2-1325/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    г. Пенза                                      14 апреля 2014 года
 
        Ленинский районный суд г. Пензы
 
        в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,
 
        при секретаре Сероштановой А.Н.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Малокопееву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № Номер от Дата и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с названным иском, в котором просило взыскать с Малокопеева И.В. задолженность по кредитному договору № Номер от Дата в сумме Данные изъяты, расходы по проведению оценки имущества в сумме Данные изъяты и оплате госпошлины, а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Малокопееву И.В., а именно: автомобиль марки АВТО, являющийся предметом залога по кредитному договору № Номер от Дата , определив начальную продажную цену в размере Данные изъяты.
 
    В обоснование иска истец сослался на то, что Дата Малокопеевым И.В. подписано заявление о предоставлении автокредита со страховкой с ОАО АКБ «РОСБАНК» и заключен кредитный договор на сумму Данные изъяты под Данные изъяты годовых до момента исполнения обязательств со сроком возврата кредита Дата . В соответствии с графиком осуществления заемщиком платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета размер ежемесячного платежа составляет Данные изъяты.
 
    Денежные средства были зачислены банком на счет Малокопеева И.В. и в тот же день заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами.
 
    В соответствии с заявлением о предоставлении автокредита со страховкой уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производиться клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты до Дата каждого месяца за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» заявления-оферты.
 
    В соответствии с заявлением о предоставлении кредита надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого на кредитные средства автомобиля марки АВТО, залоговой стоимостью Данные изъяты.
 
    Условия кредитного договора ответчиком не исполняются. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако, ответчик сумму долга в добровольном порядке не погасил. В связи с чем, по состоянию на Дата задолженность ответчика по кредитному договору № Номер от Дата перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет Данные изъяты, в том числе: основной долг – Данные изъяты просроченная ссудная задолженность – Данные изъяты, начисленные проценты – Данные изъяты, неустойка на просроченную ссудную задолженность – Данные изъяты, неустойка на просроченные проценты – Данные изъяты, комиссия за ведение ссудного счета – Данные изъяты.
 
    Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Трифонова М.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.
 
    Ответчик Малокопеев И.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В судебном заседании установлено, что Дата между Малокопеевым И.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» посредством акцептования оферты был заключен кредитный договор № Номер , в соответствии с условиями которого банк предоставил Малокопееву И.В. денежные средства в размере Данные изъяты сроком до Дата с уплатой за пользование кредитом Данные изъяты годовых, а Малокопеев И.В. обязался возвратить сумму кредита в установленные договором сроки, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии и иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.
 
    Дата денежные средства в размере Данные изъяты были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета. Таким образом, банк выполнил принятые на себя по кредитному договору от Дата обязательства в полном объеме.
 
    Как следует из п. 4.1 условий предоставления автокредита со страховкой, возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» заявления.
 
    В соответствии с заявлением о предоставлении кредита клиент обязан был ежемесячно, до Дата , вносить ежемесячный платеж в размере Данные изъяты
 
    Согласно п. 4.2 условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов, а также комиссии за выдачу кредита осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и списания их банком со счета без дополнительных распоряжений клиента в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита, соответственно.
 
    С условиями погашения основного долга и уплаты процентов Малокопеев И.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в заявлении о предоставлении кредита и графике платежей. Однако, как следует из материалов дела Малокопеев И.В. свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, не обеспечивая наличие на личном банковском счете денежных средств, достаточных для осуществления ежемесячного платежа.
 
    Согласно п. 5.4.1 условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей.
 
    Дата в соответствии с условиями кредитного договора Малокопееву И.В. было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, мер к исполнению обязательств по кредитному договору Малокопеев И.В. не предпринимает.
 
    На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойки, рассчитанные по состоянию на Дата .
 
    В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, и неустойкам на просроченную ссудную задолженность и просроченные проценты, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчик Малокопеев И.В. с исковыми требованиями и размером задолженности согласился.
 
    Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Малокопееву А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме Данные изъяты.
 
    Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
 
    Залог возникает в силу договора.
 
    Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
 
    Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    Согласно п. 8.1 условий предоставления автокредита со страховкой, в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога). Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления.
 
    В заявлении Малокопеева И.В. от Дата о предоставлении автокредита со страховкой в обеспечение его обязательств по кредитному договору сторонами при заключении договора был определен предмет залога, а именно автомобиль АВТО.
 
    В соответствии с п. 8.8 условий банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
 
    Учитывая, что до настоящего времени заемщиком не погашена задолженность по кредитному договору, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на указанное транспортное средство, являющееся предметом залога.
 
    В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо в соответствии с договором о залоге в остальных случаях.
 
    При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Согласно справке ООО «Данные изъяты» Номер от Дата рыночная цена автомобиля марки АВТО, составила Данные изъяты
 
    Учитывая, что ответчик Малокопеев И.В. в ходе производства по делу каких-либо возражений относительно рыночной стоимости вышеуказанного автомобиля не представил, о проведении судебной экспертизы для установления рыночной стоимости автомобиля не ходатайствовал, а также учитывая, что оценка выполнена независимым экспертом, является аргументированным по своему содержанию, содержит ссылки на применяемые стандарты оценочной деятельности, перечень использованных при проведении оценки данных, суд полагает возможным при определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества – автомобиля АВТО исходить из рыночной стоимости, определенной в справке Номер от Дата .
 
    Кроме того, установление этого размера, по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени заемщиком требования о досрочном истребовании задолженности не исполнены, не погашена задолженность по кредитному договору, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на автомобиль марки АВТО являющийся предметом залога, путем реализации в силу ст. 350 ГК РФ и ст.ст. 28.1, 28.2 Закона РФ «О залоге» указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере Данные изъяты.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Как следует из материалов дела, истцом за проведение оценки рыночной стоимости вышеуказанного автомобиля оплачено Данные изъяты, что подтверждается копией акта приема выполненных услуг от Дата и копией платежного поручения Номер от Дата . Кроме того, при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере Данные изъяты.
 
    Учитывая, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» являются обоснованными, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенным судом требованиям расходы по производству оценки в размере Данные изъяты и расходы по оплате государственной пошлины, исходя из суммы иска, в размере Данные изъяты.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Малокопееву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № Номер от Дата и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Малокопееву И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № Номер от Дата в сумме Данные изъяты, расходы на проведение оценки залогового имущества в размере Данные изъяты, расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Малокопееву И.В., а именно на автомобиль марки АВТО установив начальную продажную цену для реализации на публичных торгах в размере Данные изъяты.
 
    В остальной части иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Малокопееву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня его вынесения.
 
        Судья                                              А.В. Лидин