Решение от 21 апреля 2014 года №2-1323/14

Дело № 2-1323/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «21» апреля 2014 года                                                                   г. Пятигорск
 
    Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи                                            Духиной В.Г.
 
    при секретаре         Затулякиной К.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пятигорске гражданское дело по иску
 
    Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ММВ-Гериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось с иском к ММВ-Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № PL22695493110512 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 237 руб. 09 коп.
 
    В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и ММВ-Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан на сумму 336 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых, по условиям которого кредитор обязался предоставить кредит в указанной сумме, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии банка в сроки и порядке, предусмотренные договором по графику платежей.
 
    ЗАО «Райффайзенбанк» исполнило свои обязательства и предоставило ММВ-Г. кредит в размере 283 237 руб. 09 коп., однако ответчик, получив сумму кредита, уклонился от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате других платежей.
 
    В отношении ММВ-Г. предпринимались меры досудебного характера, направленные на погашение ежемесячных платежей по предоставленному кредиту. Согласно п. 8.3 Условий ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое до настоящего времени не исполнено.
 
    Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 283 237 руб. 09 коп., в том числе : остаток основного долга по кредиту - 203 004 руб. 69 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 41 105 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 1 106 руб. 79 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 29 709 руб. 12 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4 776 руб. 21 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 535 руб. 15 коп.
 
    С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с условиями кредитного договора, а также исходя из положений ст. ст. 811, 309, 310, 323, 363 ГК РФ истец просит суд взыскать с ММВ-Г. задолженность по кредитному договору PL22695493110512 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 203004 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 41 105 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 1 106 руб. 79 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 29 709 руб. 12 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4 776 руб. 21 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 535 руб. 15 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 032 руб. 37 коп.
 
    Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк», действующий по доверенности ФИО4, ранее в судебном заседании исковые требования и изложенные в иске доводы поддержал в полном объеме, настаивая на удовлетворении иска.
 
    В обоснование заявленных требований пояснил, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и ММВ-Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан на сумму 336 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых, по условиям которого кредитор обязался предоставить кредит в указанной сумме, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии банка в сроки и порядке, предусмотренные договором по графику платежей.
 
    Договор заключен в соответствии со ст.433 ГК РФ путем акцепта оферты заемщика. Заявление заемщика (клиента) о предоставлении кредита в соответствии со ст.435 ГК РФ является офертой. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту заемщика.
 
    Требования ст.ст.820,.434, 438 ГК РФ о форме и порядке заключения кредитного договора соблюдены.
 
    В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его Заявление и учиненная им подпись, заемщик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п.8.2.3.1. Условий); возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
 
    Согласно п.2.12. в рамках кредитного договора банк в соответствии с Общими Условиями открывает и обслуживает счет согласно «Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», выпускает и обслуживает карту согласно «Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» для отделений и филиалов «А».
 
    Денежные средства в сумме 336 000 руб. зачислены банком на счет ответчика № 40817810526000219493, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Таким образом, банк со своей стороны исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита в оговоренном договором размере.
 
    Согласованный сторонами График платежей в погашение кредита содержит дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, общую сумму очередного платежа.
 
    Стороны договорились, что согласно п. 8.2,3.1 Условий, заемщик производит ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит.
 
    В соответствии с п.п. 3.10, 3.11 Условий банк взимает с клиента плату за услуги и начисляет проценты в соответствии с Тарифами банка. При начислении процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства.
 
    Ответчик, получив сумму кредита и распорядившись ею по своему усмотрению, надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполняет, несмотря на принятые банком меры досудебного характера в виде направления заемщику требования на погашение задолженности по ежемесячным платежам по предоставленному кредиту согласно п. 8.3 Условий от ДД.ММ.ГГГГ г., которое осталось без ответа и удовлетворения, каких-либо реальных действий заемщиком по погашению образовавшейся задолженности не принято.
 
    Просит учесть, что при заключении кредитного договора и за истекший период до настоящего времени условия договора ответчиком не оспаривались, договор не расторгнут, не изменен, недействительным полностью или в части отдельных его условий не признан и с такими самостоятельными требованиями ответчик в установленном порядке не обращался, поэтому при таких обстоятельствах декларативные заявления не могут являться основанием для признания недействительными отдельных условий договора и исключения или умаления ответственности заемщика. Размер задолженности и расчет суммы долга ответчиком также не оспорен и не опровергнут, доказательств в опровержение заявленного иска, доводов банка и размера кредитной задолженности ответчик не представил, платежными документами полное или частичное погашение задолженности по кредиту не подтверждено, поэтому расчет банка может быть положен в основу судебного решения.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но фактически с октября 2013г. вообще прекратил какие-либо выплаты по кредитному договору и уклоняется от связи с банком. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, задолженность не погашена.
 
    Обязанность заемщика по возврату кредита и уплате процентов на него, а также оплате иных платежей, комиссий, предусмотренных заключенным между сторонами договором, что свидетельствует о достигнутом соглашении сторон по всем его условиям, вытекает из условий кредитного договора, а также требований ст. ст. 811, 309, 310, 323, 363 ГК РФ, поэтому просил суд взыскать с ММВ-Г. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № PL22695493110512 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 203 004 руб. 69 коп., в т.ч. задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 41 105 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 1 106 руб. 79 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 29 709 руб. 12 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4 776 руб. 21 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 535 руб. 15 коп., а также отнести на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 032 руб. 37 коп.
 
    Стороны в судебное заседание не явились. Представитель истца просил разрешить спор в его отсутствие с учетом данных им объяснений по существу иска. Ответчик неоднократно в судебные заседания не являлся, хотя должным образом и своевременно был уведомлен о времени и месте слушания дела по последнему известному месту жительства, что подтверждается письменными доказательствами, о причинах неявки суд не уведомил, данных об изменении места жительства не представил, с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие не обращался, об уважительности причин неявки суд заблаговременно в известность не поставил и доказательств уважительности причин своего отсутствия не представил, своим правом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ представить возражения по иску не воспользовался, зная о наличии спора в суде по взысканию долга и взыскании судебных расходов, свой расчет задолженности и доказательств полного или частичного погашения долга суду не представил, уклонился от получения почтовой корреспонденции, что подтверждается документально почтовыми уведомлениями.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации составной частью правовой системы Российской Федерации, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.
 
    С учетом требований данной нормы, а также положений подпункта "с" п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах уголовные, гражданские дела и дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел. В силу ч. ч. 3 и 4 вышеуказанной правовой нормы суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
    По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. Суд полагает, что не допускаются действия граждан, а также юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением злоупотребления правом, т.к. в соответствии со ст. 10 ГК РФ закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществляются ли они разумно и добросовестно, а разумность и добросовестность действий граждан предполагается. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ст. 35 ГПК РФ).
 
    Суд считает, что предусмотренная ч. 1 ст. 133 ГПК РФ обязанность оповещения лиц, участвующих в деле, исполнена. В соответствии с требованиями ГПК РФ участвующие в деле лица обязаны известить суд о причинах неявки в судебное заседание и представить доказательства уважительности причин своего отсутствия (ст. 167 ГПК РФ), сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, при отсутствии же такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение, посланное по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата, считаются доставленными (ст. 118 ГПК РФ). Поэтому стороны, действуя добросовестно, разумно и осмотрительно, должны предпринять необходимые меры для своевременного получения корреспонденции, приходящей для них по указанным ими в документах адресам. В материалах дела имеются данные о неоднократном направлении судебных извещений ответчику по последнему известному месту его жительства, указанному в его кредитных документах, копии паспорта, подтвержденному данными УФМС, а также о возврате почтовой и телеграфной корреспонденции за неявкой адресата за ее получением. Поэтому суд считает общий порядок извещения сторон, направленный как на обеспечение прав сторон, так и процессуальную эффективность порядка их реализации в судебном разбирательстве, соблюденным, что допускает признание уведомления надлежащим без вручения адресату (при отсутствии сведений об изменении места фактического проживания). Данных об ином месте проживания ответчика не имеется.
 
    Согласно ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
 
    В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Уклонение ответчика от явки в судебные заседания, от получения уведомлений, выезд в период разрешения спора в другую местность без извещения суда об изменении места своего жительства или места пребывания, без указания адреса нахождения, неявка за извещением по требованию отдела связи и др. свидетельствует о злоупотреблении указанным лицом своими процессуальными правами и о намеренном затягивании разрешения спора по существу без уважительных причин и принятии на себя неблагоприятных процессуальных последствий.
 
    При таких обстоятельствах и учитывая, что судом неоднократно откладывались судебные заседания по причине неявки ответчика, принимались все меры для его надлежащего уведомления о времени и месте слушания дела судебными извещениями, что подтверждается письменными доказательствами, поэтому отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации физического лица корреспонденцией является риском самого лица и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само физическое лицо.
 
    С учетом изложенного в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте слушания дела.
 
    Исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований.
 
    Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419).
 
    Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ)
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Исходя из положений ст.ст. 56, 59, 60 ГПК РФ, суд в рамках конкретного дела принимает решение на основании закона и личных суждений об исследованных фактических обстоятельствах, об относимости и допустимости доказательств, а также о правах и обязанностях сторон, самостоятельно определяя, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    В соответствии с положениями ст.ст. 361-367 главы 42 ГК РФ, обстоятельствами, подлежащими доказыванию по данной категории дел являются: заключение кредитного договора, истечение срока кредита либо обстоятельства, предусматривающие досрочное взыскание кредита, сумма задолженности, заключение договоров поручительства, залога и др. обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора.
 
             К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
             В соответствии со ст. 819,820 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.
 
    В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.348 ГК РФ.
 
    Таким образом, банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
 
    Заявление заемщика о предоставлении кредита следует рассматривать как оферту заключить с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор по смыслу ст. 435 ГК РФ. Направив указанную оферту, ответчик прямо указал о своем желании заключить с банком кредитный договор, в рамках которого просил предоставить ему кредит в определенном размере, на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, анкете, Общих Условиях, Тарифах. При этом заемщик подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в Заявлении, Общих условиях, Тарифах, а также с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя Счета Клиента.
 
    В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами
 
    С учетом исследованных доказательств, а также объяснений представителя истца, суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ММВ-Г. заключен кредитный договор № PL 22695493110512 в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Правомочия ЗАО «Райффайзенбанк» как юридического лица и кредитной организации подтверждены представленными Уставом, свидетельством о государственной регистрации юридического лица 77 № 007303818. ЗАО «Райффайзенбанк» создано ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрировано за основным государственным регистрационным номером 1027739326449. Согласно свидетельству 77 № в ЕГРЮЛ имеется запись о регистрации юридического лица и о внесенных изменениях от ДД.ММ.ГГГГ г.. Согласно выписке из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» имеет основной государственный регистрационный номер 1027739326449.
 
    В соответствии с п.1 ст.48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
 
            Юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности (п.1 ст.49 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 49 ГК РФ правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц
 
    Согласно п. 1 ст. 51 ГК РФ юридическое лицо подлежит государственной регистрации в уполномоченном государственном органе в порядке, предусмотренном законом о государственной регистрации юридических лиц.
 
    Юридическое лицо считается созданным, а данные о юридическом лице считаются включенными в единый государственный реестр юридических лиц со дня внесения соответствующей записи в этот реестр (п. 8 ст. 51 ГК РФ).
 
    Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).
 
    Как установлено судом и следует из п. 2. Заявления ММВ-Г. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о заключении договора о предоставлении кредита (офертой) на определенных условиях, а Банк открыл Клиенту кредитный счет на основании Заявления, поданного клиентом при обращении в Банк с целью получения кредита, тем самым заключив кредитный договор № PL22695493110512 от ДД.ММ.ГГГГ г..
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды № PL22695493110512 не изменено и не признано недействительным.
 
    Договор заключен в соответствии со ст.433 ГК РФ путем акцепта оферты заемщика. Заявление заемщика (клиента) о предоставлении кредита в соответствии со ст.435 ГК РФ является офертой, а подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту заемщика. Содержащиеся в Заявлении условия и совершенные банком действия по принятию оферты свидетельствуют о волеизъявлении сторон на заключение договора именно таким способом и именно на таких условиях.
 
    Действия сторон по заключению договора не противоречат положениям ст.ст. 420, 421, 433,434 ГК РФ.
 
    Как следует из содержания п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    При этом Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1 ст.438 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
 
    В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
 
    Стороны договорились, что в соответствии с п.2.12. в рамках кредитного договора банк в соответствии с Общими Условиями открывает и обслуживает счет согласно «Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», выпускает и обслуживает карту согласно «Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» для отделений и филиалов «А».
 
    Таким образом, согласно Общим Условиям акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Кредит был предоставлен ответчику сроком 60 месяцев под 19,9 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере 336 000 руб. на счет заемщика в день открытия счета. Кредитные средства в сумме 336 000 руб. зачислены на счет ответчика № 40817810526000219493, что подтверждается выпиской по счету и данное свидетельствует об исполнении банком со своей стороны принятых на себя обязательства по предоставлению кредита в оговоренном договором размере.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК договор считается заключенным с момента передачи денег.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
            Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания.
 
    Ответчиком ММВ-Г. не оспаривался в установленном законом порядке факт подачи им Заявления Банку о предоставлении кредита на указанных условиях, факт получения им кредитных средств и распоряжения ими по своему усмотрению. Согласно Заявлению заемщик согласился, что в случае акцепта условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных клиентом в анкете; что Предложения, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие Условия, Правила использования карт, Заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора; что кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.
 
    Указанное подтверждает доводы истца о том, что ответчик с условиями исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, ответственностью за нарушение сроков выплат был ознакомлен на момент заключения кредита, не оспаривал в дальнейшем ни содержание данных условий, ни размер ответственности, приняв их к исполнению, что следует также из представленной выписки со счета заемщика о движении денежных средств с указанием производимых заемщиком выплат в погашение кредита, уплате процентов по нему и других платежей, вытекающих из условий кредитного договора.
 
    Поскольку кредитный договор заключен сторонами, не оспорен и не изменен, не был признан в установленном порядке недействительным полностью или в части его отдельных условий, следовательно, оговоренные в нем условия являются обязательными для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ
 
    В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик был ознакомлен, заемщик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п.8.2.3.1. Условий); возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
 
    Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, не своевременно и не в полном объеме оплачивая платежи в счет погашения кредита.
 
    Истцом представлены письменные подтверждения тому, что ответчик, получив кредит в день заключения договора в указанном им в заявлении размере, пользуясь денежными средствами истца, не выполняет должным образом принятые на себя обязательства по кредитному договору, систематически нарушая сроки и размер ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов на него в соответствии с Графиком. Размер задолженности подтверждается расчетом банка, который ответчиком не опровергнут.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Статья 310 ГК РФ указывает, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями ст.408 ГК РФ.
 
    Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу сумму полученного займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушение условий договора.
 
    Согласно предоставленному ЗАО «Райффайзенбанк» расчету задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 283 237 руб. 09 коп., из которых остаток основного долга по кредиту - 203 004 руб. 69 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 41 105 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 1 106 руб. 79 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 29 709 руб. 12 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4 776 руб. 21 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 535 руб. 15 коп.
 
    Из существа данного вида договора следует, что обязанность доказать надлежащим способом факт заключения договора займа лежит на истце, а обязанность доказать надлежащее исполнение денежного обязательства возложена на ответчика. Поскольку указанный договор должен быть заключен в письменной форме, соответственно, надлежащее исполнение денежного обязательства должно быть оформлено и подтверждено также в письменной форме.
 
    На момент рассмотрения дела по существу доводы истца ответчиком не опровергнуты, никаких достоверных доказательств и письменных данных в опровержение доводов истца и в подтверждение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита не представлено, задолженность ответчика перед истцом осталась непогашенной, а потому подлежит взысканию.
 
    Доводы представителя истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении ответчиком своих обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и наличии на момент рассмотрения спора задолженности по исполнению условий указанного кредитного договора в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и суммы штрафов за просрочку внесения очередного платежа и уплаты процентов, подтверждается представленными суду представителем истца расчетом взыскиваемой суммы, выпиской по счету, которые ответчиком не оспорены и не опровергнуты достаточными, достоверными и бесспорными доказательствами погашения образовавшейся задолженности или наличия явной несоразмерности взыскиваемых штрафных неустоек (пени) последствиям нарушения обязательств, что явилось бы основанием освобождения от взыскания задолженности или применения ст.333 ГК РФ.
 
    Тем более, как усматривается из содержания представленных суду истцом документов в подтверждение факта заключения с ответчиком кредитного договора, указанный договор и его условия ответчиком в разумные сроки и в установленном законом порядке не оспаривались, были приняты к исполнению и заемщиком производились периодические выплаты вплоть до октября 2013г. согласно выписке движения средств по счету в погашение кредита, уплате процентов и др. платежей, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчик     был надлежащим образом осведомлен обо всех условиях заключенного им кредитного договора, предупрежден об условиях выдачи и порядке погашения кредита в соответствии с Положениями, Заявлением, Общими Условиями, о сроках исполнения заключенного кредитного договора, обязанностях сторон, порядке обеспечения обязательств, ответственности сторон за неисполнение условий договора в виде штрафов, неустойки, пени.
 
    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
          Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, определяемая в каждом конкретном случае, если имеет место, например, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Из указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки является правом, но не обязанностью суда, и применяется им только в случае, если он сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Решение вопроса о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства производится на основании имеющихся в деле материалов и конкретных обстоятельств дела, выяснив соответствие взыскиваемой неустойки наступившим у кредитора негативным последствиям нарушения должником обязательства.
 
            Оценив представленные сторонами документы, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для применения ст.333 ГК РФ, т.к. заявлением о ее применении ответчик не обращался и в соответствии со ст. 55 ГПК РФ не представил надлежащих доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки, определенной сторонами в кредитном договоре по взаимной договоренности как способ обеспечения исполнения обязательств, а также учитывая размер неустойки по сравнению со значительной просроченной задолженностью, длительный и безосновательный период просрочки исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов.
 
    Отсутствие вины должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства может служить основанием не к уменьшению его ответственности в соответствии со ст.333 ГК РФ, а к освобождению от ответственности на основании п.1ст.401 ГК РФ, но доказательств наличия таких обстоятельств, равно как и явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлено, тем более с учетом длительности уклонения его от исполнения обязательств и с таким заявлением ответчик в суд не обращался, поэтому суд не находит оснований считать предусмотренные договором штрафные санкции чрезмерной неустойкой (пеней) и не видит объективных оснований для освобождения ответчика от уплаты предъявленных к нему требований или для применения ст.333 ГК РФ.
 
    Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, суд считает установленными.
 
    Действиями ответчика нарушены законные права и охраняемые законом интересы истца. Требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку размер ответственности вытекает из условий заключенного договора и сумма задолженности не оспорена, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, самостоятельных требований о признании кредитного договора недействительным или о признании его незаключенным ответчиком не предъявлено, в связи с чем иными данными о размере задолженности суд не располагает, а потому считает возможным положить их в основу судебного решения и взысканию с ответчика подлежит не только основная сумма долга по кредиту, а также процентов за пользование им и неустоек, штрафов, пеней, что соответствует условиям договора, требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ об обязанности сторон исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и запрете одностороннего отказа от исполнения обязательства.
 
    С учетом изложенного заявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме в размере 283 237 руб. 09 коп., из которых остаток основного долга по кредиту - 203 004 руб. 69 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 41 105 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 1 106 руб. 79 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 29 709 руб. 12 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4 776 руб. 21 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 535 руб. 15 коп.
 
    Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 032,37 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенной сумме иска, поэтому данные расходы в размере 6 032,37 руб. следует относятся на ответчика.
 
    Руководствуясь ст.ст. 14, 56, 89, 167, 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 309, 310, 807, 810,811 ГК РФ,
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ММВ-Гериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
 
    Взыскать с ММВ-Гериевича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № PL22695493110512 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 237 руб. 09 коп., в т.ч. сумма основного долга - 203 004 руб. 69 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 41 105 руб. 12 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 1 106 руб. 79 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 29 709 руб. 12 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4 776 руб. 21 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 535 руб. 15 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 032 руб. 37 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья          В.Г. Духина