Решение от 11 июня 2014 года №2-1322/14

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    11 июня 2014 года г. Щекино Тульской области
 
    Щекинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Сеничевой А.Н.,
 
    при секретаре Селютиной О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1322/14 по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Мороз О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
 
установил:
 
    Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратился в суд с иском к Мороз О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Мороз О.Ю. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому на имя ответчика был открыт расчетный счет № ответчику была выдана кредитная карта с суммой кредита (лимита овердрафта) <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> годовых, на срок 36 месяцев.
 
    В связи с тем, что в нарушение условий договора заемщик ненадлежащим образом исполнил обязательства по погашению кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – <данные изъяты> рублей, платы за пропуск платежей – <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг – <данные изъяты> рублей.
 
    Учитывая изложенное, истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Мороз О.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Суд, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    Судом установлено, что на основании Анкеты-заявления Мороз О.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредитной карты (л.д. 14 оборотная сторона), в соответствии с Тарифным планом «Клиентский GP-заемщик» (л.д. 19 оборотная сторона), Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования (Версия 1.4) (л.д. 17-19) на имя ответчика открыт счет № №, была выдана кредитная карта с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на <данные изъяты> месяцев, что подтверждается копией расписки в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14) и счетом-выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-13).
 
    Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, а именно путем открытия Счета. Одновременно Банк акцептирует оферту Клиента о предоставлении Кредитной Карты путем выпуска Карты. Клиент акцептирует установленный ему Кредитный лимит путем подписания Расписки/Анкеты-Заявления и передачи ее Банку. Датой заключения Договора является дата открытия Счета.
 
    Как следует из п.п. 4.1, 4.2 указанных Условий, Банк самостоятельно устанавливает Клиенту индивидуальный размер Кредитного лимита в валюте Счета. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы Операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по Счету Клиента.
 
    Таким образом, из счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Мороз О.Ю. кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Согласно п.п. 6.1.5, 6.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, Клиент обязуется своевременно вносить на счет денежные средства не менее суммы, указанной в Выписке или суммы Минимального взноса, в порядке и в сроки, определенные настоящими Условиями, а в случае возникновения Сверхлимитной задолженности, осуществлять ее погашение с уплатой Банку соответствующей суммы неустойки в соответствии с Тарифами.
 
    В соответствии с Тарифным планом «Клиентский GP-заемщик» Минимальный взнос при погашении Кредита составляет не менее 5% Кредитного лимита, но не более суммы задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода (при ее наличии). При этом сумма сверхлимитной задолженности не включается в состав Минимального взноса.
 
    Также в соответствии с указанным Тарифным планом за пропуск оплаты/неполную оплату Минимального взноса 2 раза подряд взымается штраф в размере <данные изъяты> рублей, 3 раза подряд – <данные изъяты> рублей.
 
    Неустойка за Сверхлимитную задолженность согласно Тарифному плану составляет <данные изъяты>.
 
    Ответчик Мороз О.Ю. была ознакомлена с условиями кредитного соглашения, приняла их, ей была предоставлена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует ее подпись в Анкете-заявлении, Тарифном плане, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт и расписке в получении Карты и ПИН-кода.
 
    Условия данного договора об обязанности ответчика возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее согласованы сторонами, закону не противоречат, кредитному обязательству придана установленная законом форма.
 
    Из представленных истцом расчета задолженности и счета-выписки следует, что ответчик Мороз О.Ю. воспользовалась предоставленными денежными средствами, ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – <данные изъяты> рублей, платы за пропуск платежей – <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг – <данные изъяты> рублей.
 
    Правильность представленного истцом расчета соответствует положениям кредитного соглашения и сомнений у суда не вызывает.
 
    Как следует из искового заявления задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, сведений о погашении задолженности ответчиком суду также представлено не было.
 
    Анализируя изложенное, суд полагает, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) свои обязанности кредитора исполнило надлежащим образом, в то время как ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по погашению кредитной задолженности.
 
    В то же время, истец просит взыскать в его пользу комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, которая составляет <данные изъяты> рублей.
 
    Как следует из условий кредитного соглашения, расчета задолженности и счета-выписки, указанная денежная сумма является комиссией за ведение ссудного счета.
 
    Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе Российской Федерации правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
 
    Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета банк дополнительно возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета, что ущемляет права потребителя, вступая в противоречие с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Таким образом, в удовлетворении исковых требований НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей следует отказать.
 
    В силу изложенного, оценивая состав денежной суммы, которую ответчик обязался выплачивать банку, суд приходит к выводу о том, что требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей, то есть в части взыскания с ответчика суммы основного долга – <данные изъяты> рублей, суммы процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, плат за пропуск платежей – <данные изъяты> рублей и процентов на просроченный долг – <данные изъяты> рублей.
 
    Истцом в соответствии со ст. 333.19, ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).
 
    Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся к судебным расходам.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, исходя из расчета: <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Мороз О.Ю. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца после принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: