Решение от 11 января 2013 года №2-13/2013

Решение по гражданскому делу
Дело <НОМЕР>
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    <ДАТА1>                                          <АДРЕС>
    Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> Удмуртской Республики <АДРЕС> Е.П., при секретаре Рязановой Е.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах <ФИО1> к ОАО «МДМ Банк»о взыскании уплаченных сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,
 
 
у с т а н о в и л:
 
    Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действуя в интересах потребителя <ФИО1>, обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк»о взыскании уплаченнойв качестве комиссийсуммыв размере 4 500 руб., в том числе комиссияза выдачу кредита в размере 4 200 руб., комиссия за выпуск банковской карты в размере 300 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 757 руб.;неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 1 890 руб., компенсации морального вреда3 000 руб.; штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5 073, 50 руб.
 
    Требования мотивированы тем, что <ДАТА2> между <ФИО1> и ответчиком  был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 30 000 руб. сроком на 36 месяцев под 29 % годовых. В соответствии с условиями кредита на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4 200 руб. и комиссии за выпуск банковской карты в размере 300 руб. Данные комиссииуплачены заемщиком <ДАТА2>. Истец полагает, что условия кредитного договора об установлении данных комиссий противоречат требованиям закона, в частности, Закону о защите прав потребителей, в силу чего - ничтожны. В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (в части условий об уплате комиссий) просит взыскать уплаченные заемщиком в качестве комиссий суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на <ДАТА4>, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в срок, установленный ст.31 Закона о защите прав потребителей.  В связи с нарушением банком прав истца как потребителя подлежит возмещению моральный вред.
 
    В судебное заседание материальный истец <ФИО1>не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие с участием процессуального истца, на иске настаивал.В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие материального истца.
 
    Представитель процессуального истца МООЗПП «Потребительский контроль» <ФИО2>, действующий на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк»в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя процессуального истца,изучив исследовав материалы дела, пришел к следующему.
 
    Как установлено судом, <ДАТА2> между <ФИО1> и ОАО «МДМ Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил <ФИО1>  кредит в размере 30 000 руб. сроком на 36 месяцев под 29 % годовых.
 
    Кредитный договор заключен в письменной форме и состоит из заявления-оферты<ФИО1> о предоставлении кредита от <ДАТА2>, акцептованного банком путем совершения действий - открытия заемщику банковского счета и судного счета, перечисления денежных средств на счет заемщика, графика  возврата кредита,а также Условийкредитования по продукту «Экспресс-кредит», выписки из тарифов по продукту «Экспресс-кредит».
 
    ПунктБзаявления о предоставлении кредита и  Тарифы банка по программе «Экспресс-кредит»предусматривают обязанность заемщика уплатитьединовременную комиссию за выдачу кредита  в размере 14 %  от суммы кредита, комиссию за выпуск банковской карты в размере 300 руб.
 
    В соответствии с условиями кредитования, кредит предоставляется банком в безналичной форме путем открытия <ФИО1> банковского счета <НОМЕР> и ссудного счета, перечисления денежных средств с ссудного счета на банковский счет заемщика и выдачи банковской карты.
 
    Кредит предоставлен <ФИО1> <ДАТА2> в размере 30 000 руб. В день выдачи кредита банком из выданной суммы кредита путем безакцептного списания удержано 300 руб. в счет комиссии за открытие банковского счета<НОМЕР> (банковская карта) и 4 200 руб. в счет комиссии за выдачу кредита.
 
    <ДАТА5> в ОАО «МДМ Банк» предъявлено требование <ФИО1> о возврате уплаченных в качестве комиссий сумм.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
 
    В силу п.1, п.3 пп. «д» постановления Пленума РФ N 17 от <ДАТА6> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение исключительно личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
 
    На основании ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Следовательно, к отношениям сторон по настоящему кредитному договору применению подлежат нормы Гражданского кодекса РФ о займе и кредите с учетом положений Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Взимание платы (комиссии) за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами при кредитовании физических лиц в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", из которой следует, что по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются процентные ставки,  а комиссионное вознаграждение устанавливается по операциям (ст.29).
 
    Статьей 5 данного ФЗ к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    В соответствии с Указанием Центрального Банка России от <ДАТА9> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
 
    Однако, само по себе данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика перечисленных в нем платежей (комиссий), отношения между сторонами кредитного договора не регулирует.
 
    За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
 
    В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора в расчет полной стоимости предоставленного <ФИО1> кредита банком включен единовременный платеж за выдачу кредита в размере 4 200 руб. и комиссии за выдачу банковской карты в размере 300 руб.
 
    Вместе с тем, из анализа положений кредитного договора не усматривается, что данныекомиссии представляет собой вознаграждение за оказание самостоятельных услуг заемщику, в том числе за совершение Банком каких-либо определенных действий.
 
    Выдача банковской карты обусловлена кредитным договором и в данном случае самостоятельной услугой не является, права выбора - получать банковскую карту или оформить кредитный договор без получения таковой, у заемщика не было.По-существу услуга по предоставлению банковской карты для осуществления платежей по кредитному договору была банком истцу навязана, поскольку без этого кредит не мог быть предоставлен.Никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет <НОМЕР>, кроме операций по зачислению кредита и его погашению, не производилось.
 
    Выдача банком кредита также  не является самостоятельной банковской услугой,  какое-либо дополнительное благо для заемщика она не создает, является необходимым для банка действием, поскольку без его совершения банк не смог бы заключить и исполнить данный кредитный договор. Выдача кредита уже входит в состав операций, совершаемых в рамках кредитного договора, которые уже оплачиваются процентами за пользование кредитом. Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы, которые несет банк в целях размещения средств в виде кредитов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.
 
    На основании изложенного, включение в кредитный договор, заключенного с <ФИО1>, условия о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссий за выдачу кредита и банковской карты не соответствуют закону и нарушают  права заемщика, как потребителя, в связи с чем, в силу ст.167 ГК РФ данные условия ничтожны.
 
    В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах, уплаченная <ФИО1>  в качестве комиссий сумма в размере 4 500 руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату заемщику в полном объеме.
 
    В силу ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> <ДАТА4> в размере 706, 53 руб. по комиссии за выдачу кредита и 50, 47 руб. по комиссии за выдачу банковской карты, а всего 757 руб.
 
    С учетом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <НОМЕР> от <ДАТА11> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска (8 % годовых), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10>  <ДАТА4> (2 года 1 месяц 5 дней=755 дней) составляют 755 руб.  (4 500 х 8 % : 360 х 755), в связи с чем требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению частично в размере 755 руб.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда истец указывает на наступление негативных последствий, он обязан доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять лишь на размер денежной компенсации.
 
    Поскольку судом установлен факт нарушения прав <ФИО1> как потребителя, основания для возмещения причиненного ему морального вреда имеются.  Учитывая  характер нарушения прав истца и причиненных ему нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей к выплате компенсации морального вреда в 500 руб., оснований для взыскания компенсации в большем размере суд не усматривает.
 
    Истец, ссылаясь на ст.28, 31 Закона  «О защите прав потребителей» заявил требование о взыскании неустойки. Поскольку претензией от <ДАТА5>  (л.д.25) <ФИО1>  просил банк возвратить сумму уплаченной комиссии, а банк его требования не удовлетворил, истец за каждый день просрочки удовлетворения его требований насчитал неустойку за период с 1<ДАТА5> по <ДАТА4>.
 
    В соответствии со статьей 31 ФЗ "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (ч.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей»).
 
    В спорном правоотношении заявленное к ответчику требование о взыскании оплаченных по кредитному договору комиссий предъявлено в связи с недействительностью (ничтожностью) сделки в части обязательства заемщика по уплате комиссий, а не в связи с неисполнением обязательств, возникших из кредитного договора,нарушении сроков или недостатках предоставленной услуги. Требования истца о взыскании денежных средств основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанной банком услуги.
 
    Таким образом, поскольку качество финансовой услуги потребителем не оспаривается, суд полагает, что ответственность банка в данном случае ограничивается ст.395 ГК РФ, в связи с чем в удовлетворении требования о взыскании неустойкиотказывает.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства предварительного обращения <ФИО1> в банк с требованием о возврате уплаченной в качестве комиссии  суммы, а ответчиком доказательств удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке до вынесения судом решения не представлено,  в силу прямого указания закона с ОАО «МДМ Банк» в пользу потребителя  подлежит взысканию штраф в размере 50 % от всей взысканной в его пользу суммы, а именно - 2 877, 50 руб.(4500+755+500)/2). Поскольку в суд в интересах заемщика обратилось МООЗПП «Потребительский контроль», то 50 % от указанной суммы, т.е. 1 438, 75 руб., подлежит взысканию в пользу общественной организации.
 
    В порядке статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 600 руб.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах <ФИО1> к ОАО «МДМ Банк» в части взыскания уплаченных сумм комиссий удовлетворить, в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворить частично, в части взыскания неустойки оставить без удовлетворения.
 
    Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу <ФИО1> сумму неосновательно списанных в качестве комиссий денежных средств в размере 4 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 755 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 438, 75 руб.
 
    Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользуМежрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль»штраф за несоблюдение требований потребителя  в добровольном порядке в размере 1 438, 75 руб.
 
    Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд гор. Ижевска УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА14>
 
 
Мировой судья:                                            Е.П. <АДРЕС>