Решение от 17 апреля 2013 года №2-131/2013г.

        Дело № 2-131/2013 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 апреля 2013 года       г.Усть-Катав
 
    Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Писаревой Л.Ф.,
 
    при секретаре Маштаковой И.В.,
 
    с участием ответчика Лашманова Д.Н.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по искуОАО «Альфа-Банк» к Лашманову Дмитрию Николаевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Лашманову Дмитрию Николаевичу, с учетом уточнений, просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в размере 51 990 рублей 15 копеек, в том числе 32 451 рубль 41 копейка - основной долг, 2 182 рубля 40 копеек - проценты, 13 103 рубля 74 копеек - начисленные неустойки, 4252 рубля 60 копеек - комиссия за обслуживание счета. Кроме того, просит взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 2 059 рублей 70 копеек (л.д. 31-34).
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 29).
 
    В обоснование заявленных требований в исковом заявлении представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лашманов Д.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № (далее Соглашение). Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 46 500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составили 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-ого числа каждого месяца в размере 3 870 рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Лашманов Д.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Ответчик Лашманов Д.Н. в судебном заседании исковые требования признал, пояснил, что кредит брал для своего работника, документы все у данного лица. Погасил ДД.ММ.ГГГГ 10 000 рублей. Не согласен с тем, что c него удерживали комиссию, а сумму, внесённую им в счёт погашения кредита, банк направил на погашение неустойки, не согласен и с размером неустойки.
 
    Суд, заслушав ответчика Лашманова Д.Н., исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лашмановым Дмитрием Николаевичем было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № (л.д. 9-10). Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 46 500 рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-ого числа каждого месяца в размере 3 870 рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составили 18,99 % годовых. Согласно общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Все платежи в пользу Банка производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета.
 
    Обязательства по Соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполнялись, последнее гашение кредита было проведено ДД.ММ.ГГГГ, последнее погашение ДД.ММ.ГГГГ. Затем после предъявления исковых требований в суд Лашмановым Д.Н. перечислено на счёт сумма 10 000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу Общих условий предоставления персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть его в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Размер задолженности по сумме основного долга и процентам на ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оспаривает, ответчиком оспаривается направление суммы платежа на погашение в первую очередь неустойки за просрочку, он не согласен с взиманием комиссии, а также размер неустойки, величину неустойки 18,99% годовых ответчик не оспаривает.
 
    Согласно договора и расчётам в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, в части уплаты процентов, Клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки составляет 18,99% годовых за несвоевременное погашение кредита и 18,99% годовых несвоевременно погашенной суммы процентов за каждый день просрочки.
 
    Размер неустойки, которую просил взыскать Банк, составляет за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 15.221 рубль 43 копейки, за несвоевременную уплату процентов за указанный период в сумме 2.904 рубля 94 копейки.
 
    Как следует из представленного расчёта, сумма, зачисленная в счёт погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 рублей, была направлена банком на погашение неустойки, и исковые требования изменены в части взыскания суммы неустойки.
 
    Общими условиями предоставления персонального кредита предусмотрено, что при недостаточности денежных средств на счетах, погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами, во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь- просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.
 
    В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ № 13\14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
 
    В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.
 
    Установленное ст.319 ГК РФ право сторон предусмотреть в договоре «иное» означает лишь возможность изменить порядок выплат основного долга и процентов за пользование, но никак не возможность включения в него мер ответственности и списания других выплат в нарушение очерёдности, установленной ст.319 ГК РФ.
 
    Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    При таких обстоятельствах, поскольку Общие условия в части установления очередности погашения просроченной задолженности и фактические действия истца по порядку списания поступивших сумм противоречит закону, суд считает, что необходимо перераспределить сумму, внесённого платежа в размере 10 000 рублей, которая списана на погашение задолженности по уплате неустойки, в счёт погашения суммы основного долга. Сумму, внесённую ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей, суд направляет на погашение процентов, а также сумму просроченного основного долга.
 
    Условие договора об уплате заемщиком кредитору ежемесячно комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 1,890% от суммы кредита, что составляет 878 рублей 85 копеек, также ничтожно ввиду того, что открытый счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика ОАО «Альфа-Банк» по ссудной задолженности.
 
    Взимание ОАО «Альфа-Банк» ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета необоснованно, ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В отличие от договора банковского счета (ст. 845 ПС РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Доказательств взимания ОАО «Альфа-Банк» с Лашманова Д.Н. комиссии за услуги по открытию и ведению банковского счета материалы дела не содержат, равно как доказательств того, что в рамках соглашения о кредитовании между сторонами был заключен договор банковского счета с использованием потребительской карты. Не следует этого и из предложения Лашманова Д.Н. о заключении соглашения о кредитовании, оформленного анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором прямо указано об установлении платы за обслуживание счета (л.д. 9-10).
 
    Согласно п.2.2 Инструкции Центрального банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии счётов, счётов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций, а не в связи с заключением кредитного договора. При этом сама по себе нумерация счета как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что ответчик производил перечисления денежных средств со счета другим лицам, не имеется.
 
    Кроме того, из Общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций
 
    С учётом изложенного, сумму, которая была направлена на погашение комиссии за обслуживание текущего счёта и начисленной суммы штрафа по просроченной комиссии в размере 5.612 рублей 37 копеек необходимо направить на погашение процентов и основного долга по кредиту, сумму в размере 10.000 рублей также необходимо направить на погашение процентов и основанного долга.
 
    Таким образом, с Лашманова Д.Н. подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере 19.021 рубль 44 копейки. Поскольку в первую очередь погашаются проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 6.080 рублей 71 копейка, с учётом суммы комиссии и штрафа, подлежащей перераспределению, а также суммы, уплаченной Лашмановым в счёт погашения процентов в размере 3.898 рублей 31 копейки, задолженность по выплате процентов на ДД.ММ.ГГГГ погашена полностью.
 
    Задолженность по выплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 29.021 рублей 44 копейки. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга суд устанавливает, исходя из следующего расчёта: 29.021 рубль 44 копейки Х 18,99% Х 150 дней : 365 дней = 2.264 рубля 86 копеек. Указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, подлежит взысканию штраф за образование просроченной задолженности
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 19.021 рубль 44 копейки, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 2.264 рубля 86 копеек, всего 21.286 рублей 30 копеек.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2059 рублей 70 копеек (л.д.2), которая подлежит взысканию с ответчика. Возмещению подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 851 рубль 45 копеек, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.
 
    Руководствуясь ст.12, 192-198, 199 ГПК РФ,
 
        РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Лашманова Дмитрия Николаевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению по кредитованию № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21.286 рублей 30 копеек, из них основной долг - 19.021 рубль 44 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2.264 рубля 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 851 рубль 45 копеек, всего 22.137 рублей 75 копеек (двадцать две тысячи сто тридцать семь рублей семьдесят пять копеек).
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лашманову Дмитрию Николаевичу - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ подпись Л.Ф.Писарева
 
    Решение не вступило в законную силу.