Решение от 05 мая 2014 года №2-1311/2014

КОПИЯ
 
Дело № 2-1311/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    05 мая 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Глинской Я.В.,
 
    при секретаре Кривошеиной Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кутергиной Л.Д. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Кутергиной Л.Д. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Кутергиной Л.Д. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере ... руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Кутергина Л.Д. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., неустойка в сумме ... руб., комиссия за обслуживание счета в размере ... руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ... руб.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на один год, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что судом удовлетворено.
 
    Ответчик Кутергина Л.Д. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.
 
    Суд на основании ст.167, ст.233 ГПК РФ определяет о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кутергина Л.Д. обратилась к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее – Общие условия кредитования) и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании.
 
    Подписывая вышеуказанное заявление, Кутергина Л.Д. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредита.
 
    Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет.
 
    На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий счет № зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
 
    Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет (п.... Общих условий персонального кредита).
 
    Персональный кредит – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Общих условиях (п.... Общих условий персонального кредита).
 
    Пунктом ... Общих условий персонального кредита предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения (п.... Общих условий персонального кредита).
 
    Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.... Общих условий персонального кредита).
 
    Пунктом ... Общих условий клиент предоставляет банку право списывать в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) со счетов, указанных в п.... Общих условий и текущего счета/текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников банка в отношении прав (требований) банка по соглашению о кредитовании.
 
    Согласно анкете-заявлению сумма предоставленного ответчику кредита – ... руб., процентная ставка по кредиту – ...%, размер ежемесячного платежа – ... руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – ... числа каждого месяца, количество платежей по графику – ... месяцев.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита, условиями кредитования ОАО «Альфа-Банк».
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб.
 
    Данный факт подтверждается выпиской по счету №, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.
 
    Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом ... Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Из представленной выписки по счету № следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик использовала денежные средства, сняла со счета карты заемные средства на общую сумму ... руб., возвратила банку ... руб.
 
    Кутергина Л.Д. совершала расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом Кутергина Л.Д. от использования карты не отказалась, договор с банком не расторгла, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п.... Общих условий выдачи кредитной карты.
 
    Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.
 
    Доказательств обратного, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
 
    В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.... Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
 
    Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Частью ... Общих условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.... настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, включенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет ... (...)%. а с ДД.ММ.ГГГГ – ...)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.... настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет ..., а с ДД.ММ.ГГГГ – ...)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты начисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и Анкетой – заявлением), установленных п.... настоящих Общих условий, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет ...)%, а с ДД.ММ.ГГГГ – ...)%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.
 
    Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:
 
    Просроченный основной долг составляет: ... руб. (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша * проценты по кредиту * количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).
 
    Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – ... (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Комиссия за обслуживание счета (за обслуживание кредитной карты) рассчитывается путем сложения сумм комиссий, начисляемых ежегодно за весь период кредитования, в соответствии с действующими тарифами, так комиссия за обслуживание счета потребительской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет:... руб. (начислено ... платежа по ... руб.).
 
    Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) - ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Штраф по комиссии за обслуживание счета потребительской карты рассчитывается по формуле: сумма просроченной комиссии * проценты по штрафам * количество календарных дней просрочки / 365 (366) (количество дней в году).
 
    Так, неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составила ... руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесены денежные средства в сумме ... руб., в связи, с чем неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составила ... руб.
 
    Учитывая, что истцом при подсчете сумм неустойки допущена арифметическая ошибка, а именно указана, что общая сумма неустойки составила ... руб., однако из сложений всех сумм неустоек общий размер неустойки составит ... руб. (... руб. + ... руб. + ... руб.), следовательно, всего сумма задолженности по кредитному договору составляет: ... руб. (основной долг) + ... руб. (начисленные проценты) + ... руб. (неустойка за просрочку уплаты процентов) + ... руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга) + ... руб. (неустойка за просрочку погашения комиссии) + ... руб. (комиссия за обслуживание счета) = ... руб.
 
    Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Кутергиной Л.Д. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк».
 
    Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д....).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кутергиной Л.Д. удовлетворить.
 
    Взыскать с Кутергиной Л.Д. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых:
 
    основной долг – ... руб.,
 
    начисленные проценты – ... руб.,
 
    неустойка за просрочку уплаты процентов – ... руб.,
 
    неустойка за просрочку погашения основного долга – ... руб.,
 
    неустойка за просрочку погашения комиссии - ... руб.
 
    комиссия за обслуживание счета - ... руб.
 
    Взыскать с Кутергиной Любови Дмитриевны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
 
    Судья: /подпись/
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...