Решение от 06 августа 2014 года №2-1304/2014

Дело № 2-1304/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
06 августа 2014           г. Грязи
 
 
    Грязинский городской суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Шегида Е.А.,
 
    при секретаре Шабуниной И.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Десинову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Десинову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска указано, что 03.12.2012 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Десинов А.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 923 от 09.08.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Десинов А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Десинова А.Г. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход - <данные изъяты> руб.
 
    ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Десинова А.Г. в его пользу задолженность соглашению о кредитовании № № от 03.12.2012 года в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, судом о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Десинов А.Г. в судебном заседании иск в части взыскания просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и начисленных процентов в сумме <данные изъяты> руб. признал в полном объеме, относительно удовлетворения в данной части не возражал. Указал, что признание иска сделано добровольно и без принуждения, последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ разъяснены и понятны. Просил снизить начисленную неустойку в силу его тяжелого материального положения, мотивируя тем, что в период выплаты кредита он потерял работу, расторг брак и с ним остались проживать двое несовершеннолетних детей. В настоящее время трудоустроился, его зарплата составляет <данные изъяты> руб. Обязуется погасить долг.
 
    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Статья 819 ГК РФ расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
 
    Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По делу установлено, что 03.12.2012 г. между Десиновым А.Г. и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании № № в офертно-акцептной форме на получение персонального кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца, с установлением процента по кредиту в размере 19,99 % годовых. По условиям соглашения сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие правила) банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет, указанной в анкете-заявлении.
 
    Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (п. 2.2 Общих условий).
 
    Для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3 Общих условий).
 
    В соответствии с п. 2.4 Общих условий, датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисление суммы кредита на текущий счет (текущий кредитный счет) клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачислении указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма, соответствующая части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения.
 
    Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п. 2.6 Общих условий).
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7. Общих условий).
 
    В соответствии с п. 4.1-4.4 Общих условий, в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга (части основного долга), процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    В п. 5.1 и п. 5.2 Общих условий предусмотрено начисление неустойки в случае несвоевременного погашения основного долга и процентов до 29.02.2012 г. - 1% в день, после 01.03.2012 г. - 2% в день.
 
    Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрены основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или/ уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Исполнение ОАО «Альфа-Банк» обязательств по соглашению о кредитовании в части перечисления денежных средств заемщику в сумме <данные изъяты> руб. подтверждается выпиской по счету № №.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, истории всех погашений клиента, Десинов А.Г. допускал просрочку погашения долга по кредиту, в связи с чем, ему начислялась неустойка.
 
    Указанное обстоятельство дает основание банку, в силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Задолженность Десинова А.Г. перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб.
 
    В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Исходя их изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик Десинов А.Г. не исполнил обязанность по оплате кредита, что дало основание истцу, потребовать исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности.
 
    Расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен.
 
    В части просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и начисленных процентов в сумме <данные изъяты> руб. ответчик иск признал.
 
    Исходя из положения ч. 1 и ч. 2 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком и, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    Суд считает возможным принять признание иска ответчиком в указанной части, поскольку оно сделано добровольно и без принуждения, не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
 
    С учётом признания иска ответчиком и принятия его судом, в соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, суд удовлетворяет исковые требования в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и начисленных процентов в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии с положениями установленными ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
 
    В разделе 5 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов клиент выплачивает банку неустойку до 29.02.2012 г. в размере 1% от суммы неуплаченного в срок каждого вида платежа, после 01.03.2012 г. - 2% от той же суммы.
 
    Кроме того, в Общих условиях также установлено, что каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Из расчета банка следует, что ответчику начислены штрафы и неустойка в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Давая оценку соразмерности размера начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд учитывает, что из заявления ответчика следует, что нарушение обязанности по оплате кредита обусловлено тем, что в период выплаты кредита он потерял работу, расторг брак и с ним остались проживать двое несовершеннолетних детей. Указанные доводы подтверждаются свидетельством о расторжении брака, свидетельствами о рождении детей, справкой о составе семьи. Суд также принимает во внимание период невыполнения ответчиком обязательства по возврату кредита (с июня 2013 г.).
 
    Учитывая это, суд находит неустойку явно несоразмерной последствия неисполнения ответчиком обязательства, а потому считает необходимым уменьшить размер штрафов и неустойки до <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, суд находи подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере: <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № 86433 от 18.03.2014 г. (л.д. 3).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, поскольку иск удовлетворен частично, суд полагает необходимым взыскать в ответчика в пользу истца госпошлину исходя из размера взыскиваемых денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать сДесинова А.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № от 03.12.2012 г. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расходы по уплате государственной пошлины в пользу размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.
 
            Судья     подпись     Е.А. Шегида
 
    Мотивированное решение
 
    изготовлено 11.08.2014 года