Решение от 21 мая 2013 года №2-130/13

Заочное РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        21 мая 2013 г.                             г. Иркутск
 
    Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
 
    председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Деревцовой А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-130/13 по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Иткиной Э.Э. о взыскании суммы долга, процентов, об обращении взыскания на заложенное имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец КИТ Финанс Капитал (ООО), обращаясь в суд с иском к Иткиной Э.Э., в обоснование заявленных требований указал, что на основании Кредитного договора, заключенного с ответчиком, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ~~~ рублей сроком на 180 месяцев. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ...., путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.
 
    Изначально законным владельцем закладной являлся КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). **/**/**** в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО).
 
    Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от **/**/****
 
    Пунктом 1.5. Кредитного договора предусмотрено, что закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
 
    Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» )
 
    Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 42405,46 руб. Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору Заемщик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
 
    В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченною платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
 
    Согласно пункту 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    **/**/**** ответчику Иткиной Э.Э. было направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от **/**/**** Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
 
    Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора от **/**/**** остаток ссудной задолженности ответчика в размере ~~~,07 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~,67 руб. перенесены на счет просроченных процентов.
 
    На сегодняшний день по Кредитному договору от **/**/**** имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****.
 
    На **/**/**** сумма задолженности ответчика составляет ~~~,34 руб., из них:
 
    - ~~~,05 руб.- сумма просроченного основного долга;
 
    - ~~~,27 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
 
    - ~~~,3 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
 
    - ~~~,72 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
 
    Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
 
    Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На **/**/**** по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
 
    Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
 
    Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
 
    В силу пункта 4.1.15. Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику **/**/****, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.
 
    Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств - квартиру.
 
    С учетом уточнения исковых требований просит:
 
    -    обратить взыскание на предмет ипотеки — квартиру, расположенную по адресу: .... путем реализации с публичных торгов;
 
    - определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ...., в размере ~~~ рублей;
 
    - взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от **/**/**** № в размере ~~~,34 руб., из них: ~~~,05 руб.- сумма просроченного основного долга; ~~~,27 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; ~~~,3 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ~~~,72 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;
 
    - взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу истца: с **/**/**** проценты по кредиту по ставке 10,75% годовых по дату исполнения обязательства по возвращению суммы основного долга;
 
    - взыскать с Ответчика в пользу истца: с **/**/**** сумму пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства;
 
    -взыскать с Ответчика в пользу истца: с **/**/**** сумму пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства;
 
    -взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере ~~~,35 рублей.
 
        В судебном заседании представитель истца Пи., действующий по доверенности, не явился, согласно заявлению просил рассматривать дело в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
        Ответчик Иткина Э.Э., ее представитель по доверенности По. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. В обоснование доводов возражений указали, что иск не подлежит удовлетворению, поскольку невозможно определить размер убытков, которые истец понесет в будущем, поскольку до настоящего времени не расторгнут кредитный договор, подлежат взысканию только невыплаченный остаток основного долга, а также фактически начисленные проценты, просили отказать в удовлетворении требований истца о взыскании процентов по кредиту по ставке 10,75% годовых по дату исполнения обязательства по возвращению суммы основного долга; о взыскании суммы пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства; о взыскании суммы пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства. На основании ст. 333 ГК РФ просили снизить пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 5 000 рублей, сумму пени за нарушение сроков возврата кредита до 10 000 рублей.
 
    Учитывая согласие представителя истца, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, согласно ст. ст. 233-238 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности. Суд приходит к следующему.
 
        В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Судом установлено, что **/**/**** между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Иткиной Э.Э. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ~~~ рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...., путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Том 1 л.д.41-54). Денежные средства по кредитному договору № перечислены с расчетного счета Банка на расчетный счет Иткиной Э.Э., что подтверждается платежным поручением 875 от **/**/**** (Т.1 л.д.35)
 
    По договору купли-продажи от **/**/****, заключенному между Иткиной Э.Э. и Т., ответчик Иткина Э.Э. приобрела в собственность у продавца ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..... (пункт 1.1.). По условиям договора купли – продажи сумма в размере 3 783 000 руб. передана покупателем продавцу из средств предоставленного ипотечного кредита в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств с расчетного счета покупателя (Иткиной Э.Э.) на расчетный счет продавца, открытый в КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) в течение 7 банковских дней с момента предоставления кредитору покупателем оригинала документа, выданного органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающего перехода права собственности на квартиру к Иткиной Э.Э. (п.3.1.3. Договора купли - продажи).
 
    Право собственности Иткиной Э.Э. на квартиру по адресу: ...., подтверждено представленным в материалы дела свидетельством о праве собственности (Т.1 л.д.60)
 
    Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых.
 
    Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора).
 
    Согласно п. 3.3.4 кредитного договора ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ~~~,46 руб.
 
    Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору Заемщик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
 
    Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (п.1.4 Кредитного договора).
 
    Кроме того, права Кредитора по кредитному договору удостоверено закладной б/н от **/**/**** (Т.1 л.д.16-27).
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.
 
    Первоначальным Залогодержателем по закладной б/н от **/**/**** являлся КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
 
    **/**/**** в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО), о чем на Закладной произведена соответствующая отметка.
 
    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а в отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно представленной выписке по лицевому счету ответчика Иткиной Э.Э. последний платежи по кредитному договору после 2011 года ею не производились (т. 1. л.д.28-34).
 
    В связи с тем, что ответчиком Иткиной Э.Э. были допущены нарушения по исполнению обязательств по возврату заемных денежных средств, Иткиной Э.Э. **/**/**** было направлено требование о полном досрочном возврате кредита в течение 45 календарных дней с момента его предъявления, требование по досрочному погашению не исполнено. (т.1 л.д.59).
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчиком Иткиной Э.Э. нарушены условия кредитного договора, денежная сумма и просрочена оплата процентов по кредиту в установленные сроки не возвращена, поэтому исковые требования обоснованны, доказаны и подлежат удовлетворению.
 
    Расчет исковых требований, представленный истцом КИТ Финанс Капитал (ООО) сомнений в правильности не вызывает, ответчиком не оспорен, в связи с чем с ответчика Иткиной Э.Э. подлежит взысканию сумма задолженности в размере ~~~,34 руб., из них:
 
    - ~~~,05 руб.- сумма просроченного основного долга;
 
    - ~~~,27 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
 
    - ~~~,3 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
 
    - ~~~,72 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
 
    С учетом допущенных сроков неисполнения обязательств и сумм задолженности, суд не находит оснований для применения по делу положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения пени.
 
    Доводы ответчика Иткиной Э.Э. о том, что поскольку кредитный договор не расторгнут, подлежат взысканию только невыплаченный остаток основного долга и фактически начисленные проценты, и не подлежат взысканию проценты по кредиту по ставке 10,75% годовых по дату исполнения обязательства по возвращению суммы основного долга (п.3.1, п.3.2. кредитного договора); по взысканию суммы пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства; по взысканию суммы пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства (п.п.5.2., 5.3.Кредитного договора) не принимается судом во внимание в связи со следующим.
 
    Судом установлено, что кредитный договор № от **/**/**** не расторгнут ни по соглашению сторон, ни на основании решения суда, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитом не прекращалось и являлось правомерным. Кредитный договор был заключен и подписан ответчиком Иткиной Э.Э. на таких условиях добровольно, и это обстоятельство являлось его добровольным волеизъявлением. Следовательно, по день возврата основной суммы долга по кредитному обязан выплачивать начисленные на оставшуюся сумму займа проценты за пользование кредитом, что прямо предусмотрено п.п. п.п.5.2., 5.3.Кредитного договора законом (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
 
    Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
 
    Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
 
    При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»).
 
    По ходатайству представителя ответчика для определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ....,на основании определения суда от **/**/**** на момент проведения оценки, была назначена оценочная экспертиза, проведение которой было поручено ООО «СибРегионЭксперт».
 
    Согласно заключению эксперта № от **/**/**** рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ...., по состоянию на **/**/**** составляет ~~~ рублей. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению из стоимости заложенного имущества на основании ст. 349 ГК РФ, путем обращения на него взыскания. Начальная продажная стоимость заложенного имущества подлежит установлению исходя из требований п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в размере ~~~ рублей.
 
        В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать сумму государственной пошлины в размере 30773,35 рублей.
 
        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) - удовлетворить.
 
    Взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от **/**/**** № в размере ~~~,34 руб., из них: ~~~,05 руб.- сумма просроченного основного долга; ~~~,27 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; ~~~,3 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ~~~,72 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;
 
    - взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) с **/**/**** проценты по кредиту по ставке 10,75% годовых по дату исполнения обязательства по возвращению суммы основного долга;
 
    - взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) с **/**/**** сумму пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства;
 
    - взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) с **/**/**** сумму пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки на момент исполнения обязательства;
 
    - обратить взыскание на предмет ипотеки — квартиру, расположенную по адресу: .... путем реализации с публичных торгов;
 
    - определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ...., в размере ~~~ рублей;
 
    -взыскать с Иткиной Э.Э. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~,35 рублей.
 
        Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
 
        Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.
 
        Судья: