Решение от 25 сентября 2014 года №2-1300/2014

Решение по гражданскому делу
                                                                                               Дело №2-1300/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
               25 сентября 2014 годаг.Уфа
 
 
    Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №12 судебного района Октябрьский район города Уфы Республики Башкортостан  Насыровой Л.Р.,
 
    при секретаре  Мухарамове Э.Р.,
 
    с участием представителя истца <ФИО1>, действующего на основании доверенности от <ДАТА2>,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Косолаповой <ФИО2> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страховых взносов, процентов, компенсации морального вреда,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    МООП «Защита прав потребителей» в интересах Косолаповой З.М. обратилось в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страховых взносов, процентов, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований на то, что <ДАТА3> между Косолаповой З.М. (заемщиком) и ООО «ХКФ Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор (Заявка на открытие банковских счетов) <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей сроком.
 
    В соответствии с п. 24,25 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей и страхового взноса от потери работы в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. Данные страховые взносы были удержаны банком из суммы кредита заемщика <ДАТА3>
 
    Истец указал на то, что данное условие кредитного договора является недействительными и противоречит закону, так как в соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховой взнос на личное страхование и от потери работы. В расчет полной стоимости кредита включен наряду с процентами также вышеуказанные страховые взносы. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данные страховые взносы в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей были уплачены заемщиком <ДАТА3>
 
    При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита будет отказано.
 
    Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховые взносы. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страховых взносов.
 
    МООП «ЗПП» в интересах Косолаповой З.М. просит суд признать п. 24, п.25 договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между
Косолаповой З.М. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Косолаповой З.М. страховые взносы в общей сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, штраф.
 
    Представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А.М., действующий на основании доверенности от <ДАТА2>,  на судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, указанным в иске.
 
     Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <ФИО3>, действующий на основании доверенности от <ДАТА4>, на судебное  заседание не явился, направил возражение на исковое заявлении, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    Суд, изучив и оценив материалы дела и дав им правовую оценку, выслушав представителя истца <ФИО1>, приходит к выводу, что исковые требования МООП «Защита прав потребителей» в интересах в интересах Косолаповой З.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страховых взносов, процентов, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
 
    Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Из материалов дела усматривается, и судом установлено, что <ДАТА6> между Косолаповой З.М.  и ответчиком ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор <НОМЕР> путем подписания заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с условиями которого <ФИО4> получила кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей на срок 24 месяца,  полная стоимость кредита (годовых) - 29,16%. В свою очередь, истица обязалась возвратить банку задолженность по кредиту путем оплаты 24 процентных периодов. Кредит заключен с условием личного страхования заемщика, страхования от потери работы. Страховой взнос на личное страхование - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, страховой взнос от потери работы - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. Размер ежемесячного платежа - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. <ДАТА3> <ФИО4> обратилась к ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с заявлениями о страховании.
 
    По условиям кредитного договора Косолапова З.М. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора согласилась, обязалась их выполнять, условия программы добровольного коллективного страхования у соответствующего страховщика, ей разъяснены.
 
    Из заявлений Косолаповой З.М. на страхование от <ДАТА3> следует, что она просила ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" добровольно заключить с ней договор страхования от несчастных случаев, болезни и отсутствия занятости в соответствии с условиями ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", изложенным в страховом полисе и Правилах добровольного страхования. Выгодоприобретателем по договорам является застрахованное лицо. В тексте заявления указано, что Косолапова З.М. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие банком решения о предоставления кредита, при этом Косолапова З.М. согласна с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО"Хоум Кредит энд Финанс Банк". Факт подписания данных заявлений в судебном заседании не оспаривался.
 
    Таким образом, при оформлении кредита и заполнения заявлений на страхование Косолапова З.М. выразила свое желание на заключение договора личного страхования, страхования от потери работы. При этом, была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице такую услугу, как страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы, истица суду не представила. У заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни, здоровья, от потери работы,  либо без такового.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено. Более того, страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
 
    В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, от потери работы.
 
    Кроме того, при наступлении страхового случая Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.
 
    В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни, здоровья и отсутствия занятости является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    При таких обстоятельствах, оснований для признания п. 24, п.25 договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между Косолаповой З.М. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительным, ничтожным; применении последствий недействительности ничтожной части сделки,  не имеется.
 
    Поскольку требования о взыскании неустойки в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, штрафа являются производными от первоначального требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении  указанных требований.
 
 
    Руководствуясь ст.  194 - 199   ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Косолаповой <ФИО2> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страховых взносов, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном  порядке в Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца через мирового судью.
 
 
    Мировой судья:                                                                      Л.Р. Насырова