Решение от 03 сентября 2014 года №2-1286/2014

Дело № 2-1286/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 сентября 2014 года г.Чебаркуль Челябинской области
 
    Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,
 
    при секретаре Перепечиной В.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Колодкиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Колодкиной Л.А., в котором, просит взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору <данные изъяты>., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ Колодкина Л.А. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. на срок 36 месяцев под 36 % годовых, ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» акцептовало оферту ответчика путем открытия на имя Колодкиной Л.А. счета и зачисления на него суммы кредита в размере <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев под 36% годовых. Согласно графику платежей, погашение ответчиком задолженности по кредитному договору должно было осуществляться ежемесячно равными по сумме платежами, Колодкина Л.А. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по ежемесячному возврату суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме. Задолженность ответчика перед ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>.; проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты>. (л.д.3).
 
    Представитель истца ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в суд не явился, истец извещен о месте и времени судебного заседания, в направленном в суд заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Колодкина Л.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без своего участия и уменьшить размер неустойки (платы за пропуск платежей), так как ее размер явно не соответствует последствиям нарушения обязательства.
 
    Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.
 
    Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
 
    Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    В судебном заседании установлено следующее.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Колодкина Л.А. подала в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>., на следующих условиях: на срок 36 месяцев, под 36% годовых, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>., дата ежемесячных платежей – не позднее 04 числа каждого месяца, сумма последнего ежемесячного платежа <данные изъяты>, сумма комиссии за зачисление кредитных средств не счет клиента (единовременно) – <данные изъяты>. Предоставление кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на открытый истцом на имя ответчика счет.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Колодкиной Л.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-9), анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.13), графиком платежей (л.д.9 об.), тарифным планом (л.д.10), условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.15-16).
 
    Возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, равными частями не позднее 04 числа каждого месяца по <данные изъяты>. в месяц, за исключением последнего платежа, который составляет <данные изъяты>.
 
    В соответствии с тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «AR Ваши деньги» предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей, с которыми Колодкина Л.А. была ознакомлена и согласна (л.д.10).
 
    ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» открыло на имя Колодкиной Л.А. счет и перечислило на него <данные изъяты>. во исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» и ответчиком Колодкиной Л.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>., на срок 36 месяцев, под 36% годовых, по которому Колодкина Л.А. обязалась ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, равными частями, по <данные изъяты>. в месяц, за исключением последнего платежа, который составляет <данные изъяты>., поскольку письменное предложение Колодкиной Л.А. заключить кредитный договор на условиях, содержащихся в его заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, принято ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в порядке, предусмотренном п.3 ст.438, п.1 ст.441 ГК РФ, так как ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» открыло на имя ответчика счет и произвело перечисление на него сумму предоставленного кредита, чем совершило действия по выполнению указанных в оферте условий кредитного договора.
 
    Со стороны Колодкиной Л.А. с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.22-23).
 
    В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (л.д.24).
 
    Вместе с тем, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк предоставил ответчику кредит на нужды, не связанные с осуществлением Колодкиной Л.А. предпринимательской деятельности (потребительские нужды).
 
    В соответствии с Преамбулой Федерального закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07 февраля 1992 года, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ч.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года, п.1 ст.1 Федерального закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.
 
    Установление комиссии (единовременного платежа (тарифа)) за предоставление кредита норами ГК РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание Банком комиссии за предоставление кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей права Колодкиной Л.А.
 
    Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Пунктом 2, 4 статьи 166 ГК РФ установлено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
 
    При указанных обстоятельствах, суд пришёл к выводу, что условия заключенного между Банком и Колодкиной Л.А. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие комиссию (единовременный платеж (тариф)) за предоставление кредита в размере <данные изъяты>., являются недействительными в силу их ничтожности, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Из лицевого счёта заёмщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявления заемщика на выдачу кредита и расчета задолженности, следует, что Колодкиной Л.А. ДД.ММ.ГГГГ уплачена Банку комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>
 
        Исходя из положений ст.ст.166-168 ГК РФ, с учётом не соответствия закону условия кредитного договора о взимании с ответчика платежей за предоставление кредита, суд пришёл к выводу об уменьшении суммы задолженности, взыскиваемой истцом с ответчика в связи с зачётом уплаченной Колодкиной Л.А. комиссии за зачисление кредитных средств <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Ответчик и его представитель заявили ходатайство об уменьшении размера неустойки (штрафа за просрочку платежей), так как размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    Исходя из соотношения договорного размера неустойки (штрафа), суд пришел к выводу, с учетом мнения ответчика, о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения денежного обязательства.
 
    Учитывая, что период ненадлежащего исполнения обязательств составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает размер штрафа за пропуск платежей, подлежащим уменьшению до <данные изъяты> рублей, которые следует взыскать с ответчика в пользу Банка. В остальной части в удовлетворении иска о взыскании неустойки (штрафных санкций) истцу надлежит отказать.
 
    Следовательно, размер задолженности составит: <данные изъяты>., в том числе основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.; плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты>.; проценты за просроченный долг в размере <данные изъяты>., указанные суммы следует взыскать с ответчика в пользу истца.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Колодкиной Л.А. в пользу истца ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела в суде в сумме <данные изъяты>. (с цены иска <данные изъяты>. без учета снижения неустойки).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Колодкиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Колодкиной Л. А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты>., в том числе основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.; плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты>; проценты за просроченный долг в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Колодкиной Л. А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» судебные расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: