Решение от 15 июля 2014 года №2-1279/14

    Дело № 2-1279/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    15 июля 2014 года                                          г. Сальск
 
    Сальский городской суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.
 
    при секретаре Гладченко Т.Н.
 
    с участием представителя ответчика адвоката Лаврентьевой В.А., действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Голандзия А.К. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Голандзия А.К. о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Голандзия А.К. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Голандзия А.К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Голандзия А.К. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>
 
    Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ПС РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    На основании изложенного, истец просит взыскать с Голандзия А.К. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг <данные изъяты> начисленные проценты <данные изъяты>, комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> штрафы и неустойки <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты>.
 
    ООО «АЛЬФА-БАНК» извещено о месте и времени судебного разбирательства в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, посредством заявления представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, руководствуясь частью 5 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, судебное извещение возвращено в адрес суда с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу», в соответствии с положениями ст.ст.50, 119 ГПК РФ для представления интересов ответчика судом назначен адвокат.
 
    Представитель ответчика адвокат Лаврентьева В.А. в судебном заседании требования не признала, просила в иске отказать.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 
    В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.
 
    При разрешении настоящего гражданского дела, судом установлены следующие обстоятельства.
 
    В материалах дела имеются учредительные документы (л.д.19-25), согласно которым ОАО «Альфа-Банк» является кредитной организацией, созданной с целью содействия инвестиционной и коммерческой активности в экономике, а также развитию частного предпринимательства и получению оптимального размера прибыли. Генеральная лицензия от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.23) подтверждает наличие у ОАО «Альфа-Банк» прав на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и осуществление иных банковских операций.
 
    Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
 
    Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
 
    Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.
 
    В п. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась к ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-заявлением (л.д.13), посредством которого просила банк открыть ей текущий кредитный счет в рублях для проведения операций предусмотренных Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и предоставить кредит.
 
    Банк, получив оферту Голандзия А.К. на заключение соглашения о кредитовании, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл банковский счет № №
 
    Судом установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Голандзия А.К. было заключено соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 12,99% годовых (л.д.7).
 
    Пунктом 2.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что датой предоставления кредита является дата зачисления сумм кредита на текущий кредитный счет клиента.
 
    Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей поступили на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).
 
    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Согласно п. 3.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    Из условий соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик обязуется вернуть сумму займа путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ей кредита, что подтверждается выписками по счету № (л.д. 7-11). Представленные истцом выписки по счету также свидетельствуют о том, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик имеет перед истцом задолженность по Соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг <данные изъяты> проценты <данные изъяты> (л.д.6).В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту ответчиком погашена.
 
    Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец помимо указанной выше задолженности просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> Разрешая спор о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, судом установлено следующее.
 
    Из анализа положений части 3 статьи 5, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 (в редакции от 30.09.2013 г.) «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) следует, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциях, которые осуществляются на основе заключаемых между Банками и клиентами договоров.
 
    Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК РФ и положениями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России от 16.07.2012 г. № 385-П, текущий счет открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
 
    Следовательно, текущий счет, открытый физическому лицу в соответствии с условиями договора и названными выше требованиями Гражданского кодекса и Федерального закона № 395-1, а также указанными Положениями Банка России, является банковским счетом, а поэтому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основано на законе.
 
    В то же время, из указанных выше Положений Банка России следует, что обязательным условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
 
    Из Анкеты-заявления на получение Персонального кредита (для клиентов Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК») в ОАО «Альфа-Банк» следует, что текущий счет открывается для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита.
 
    Из п. 2.3 Общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Ограничение операций по счету, как указано в р.2 Общих условий предоставления персонального кредита также свидетельствует о том, что открытый счет фактически является ссудным счетом.
 
    Следовательно, поскольку в материалах дела отсутствует договор банковского счета, являющийся самостоятельным договором, правоотношения по которому регулируются главой 45 ГК РФ, открытие текущего счета № является обязательным условием для выдачи кредита и его погашения, открытие и закрытие данного счета регулируется моментом выдачи и погашения кредита, поскольку он используется непосредственно для операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств, то суд пришёл к выводу, что указанный текущий счет фактически не является банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.
 
    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Законом от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Из изложенного следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При таких обстоятельствах, суд пришёл к выводу о незаконном взимании ОАО «Альфа-банк» с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании установлено, что согласно п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ - 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга.
 
    Как следует из п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ - 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам (л.д.18).
 
    Учитывает, что обязанность по уплате неустойки, предусмотрена кредитным договором, а также вытекает из ч. 4 ст. 421 ГК РФ об определении условий договора по усмотрению сторон суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика неустойки.
 
    Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки и штрафов в размере <данные изъяты>.
 
    Между тем, как следует из расчета задолженности (л.д.6), штрафы и неустойки включают в себя: неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты>, штраф по просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>.
 
    Так как условия договора об обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета являются незаконными, следовательно, требования о взыскании процентов по просроченной комиссии за обслуживания текущего счета не подлежат удовлетворению.
 
    На основании вышеизложенного, суд полагает, что из суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, подлежат исключению штраф на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу ОАО "Альфа-Банк" подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
 
    Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Голандзия А.К. подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по Соглашению о кредитовании № на общую сумму <данные изъяты>, в том числе: основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> а также штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>, суд полагает отказать.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере <данные изъяты>, о чем свидетельствует платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.2). С учетом пропорциональности удовлетворения иска (ст.98 ГПК РФ), суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Голандзия А.К. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Голандзия А.К. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2014 года.
 
    Председательствующий                             Н.А.     Пивоварова