Решение от 07 мая 2014 года №2-1273/2014

    Дело № 2-1273/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    07 мая 2014 года г. Златоуст
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе
 
    Председательствующего     Карповой О.Н.,
 
    при секретаре                 Сунцовой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Десяткиной Анжелле Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Десяткиной А.Е., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере 268403,45 руб., в том числе задолженности по оплате основного долга 115916,54 руб., задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 142700,33 руб., штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств 9786,58 руб.; взыскать с ответчика убытки в размере произведенных расходов по уплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа 2942,02 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины 5913,45 руб. (л.д. 2-3,67)
 
    В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 118480 руб. (потребительский кредит на оплату товара) сроком на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет. Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от 16.10.2012г., в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца. До подачи искового заявления истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, им была оплачена государственная пошлина в размере 2942,02 руб. В последующем вынесенный судебный приказ был отменен, истцу разъяснено право обратиться в суд в порядке искового производства.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 78).
 
    Ответчик Десяткина А.Е. в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.74). В письменном отзыве на исковое заявлении указала (л.д.68-69), что с иском не согласна в части требований о взыскании процентов за пользование кредитом до окончания срока действия договора, поскольку проценты рассчитаны на будущее время, предполагаемые проценты убытками не являются. Также не согласна с требованиями в части взыскания убытков в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа, поскольку уплаченная государственная пошлина убытками не является, может быть возвращена истцом в порядке, предусмотренном ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.
 
    Представитель ответчика Просолова Н.Я., действующая на основании доверенности от №. (л.д.70) в судебное заседание не явилась, извещена, дело просила рассмотреть в ее отсутствие (л.д.76).
 
    Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, представители истца и ответчика просили рассмотреть в их отсутствие.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
 
    На основании ст.ст. 810-811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Десяткиной А.Е. заключен кредитный договор №№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 118480 руб. на срок 48 месяцев под 49,9% годовых. Полная стоимость кредита составляла 64,56% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа для возврата кредита определен в сумме 5762,87 руб., дата платежа – 25 число каждого месяца.
 
    Условия заключенного сторонами договора содержатся в заявке Десяткиной А.Е. на открытие банковских счетов (л.д. 13), а также в Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия договора) (л.д.22-26), тарифах Банка (л.д. 31,32), с которыми заемщик был ознакомлен, что подтверждается ее подписью в заявке.
 
    Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Десяткина А.Е. выразила свое согласие на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Размер страхового взноса составил 18480 руб. С условиями Программы коллективного страхования ознакомлена (л.д.14, заявление на страхование л.д.17).
 
    Согласно п. 1.2 Условий договора, ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день.
 
    Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора.
 
    Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, при уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться Графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    Согласно раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами Банка (п.1).
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка (п.2).
 
    Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;
 
    расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).
 
    Согласно тарифам Банка, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту составляют: штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб. (л.д.31).
 
    Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.
 
    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, 09 июля 2012 года сумма кредита зачислена Банком на счет заемщика, из которых 100 000 руб. выданы ответчику, а 18480 руб. перечислены ООО «***» в качестве страхового взноса за присоединение ответчика к программе добровольного коллективного страхования (справка по счету л.д.34-35).
 
    По условиям договора ответчик, начиная с 29 июля 2012 года, должна была вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту в размере 5762,87 руб. Дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (л.д.13,15,7).
 
    Как следует из справки по счету Десяткиной А.Е. (л.д. 33-35), расчета задолженности, произведенного Банком (л.д. 6,8-10), последний платеж в погашение задолженности по кредиту внесен 07.11.2012 года. 10.02.2013г. выставлено требование о полном досрочном погашении кредита
 
    Согласно расчета (л.д. 6,8-10), по состоянию на 03 февраля 2014 года задолженность Десяткиной А.Е. по кредитному договору составляет: 268403,45, руб., из которых: задолженность по оплате основного долга – 115916,54 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, начисленных по 06.03.2013г. – 23764,32 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 9786,58 руб., неоплаченные проценты до конца срока действия договора (за период с 07.03.2013 по 18.06.2016) – 118936,01 руб.
 
    Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривается.
 
    Поскольку у ответчика с ноября 2012 года имеется просроченная задолженность по кредитному договору, в силу п. 4 раздела III Условий договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.
 
    На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга – 115916,54 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, начисленных по 06.03.2013г. – 23764,32 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 9768,58 руб.
 
    Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до конца срока действия суд полагает не подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (п.2 раздела III) (л.д. 14).
 
    Данное условие договора не противоречит ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Однако, с учетом особенностей уплаты процентов, предусмотренных договором (аннуитетный платеж, в который входят проценты, исчисленные по формуле сложных процентов с периодом капитализации), оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется. Истец не лишен права в последующем обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом до дня погашения задолженности по основной сумме долга.
 
    Учитывая, что проценты за пользование кредитом, начисленные с 07.03.2013г., после выставления требования о досрочном погашении, истцом в расчет задолженности по процентам не включены, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитом за период с 07.03.2013г. по день вынесения решения суда, т.е. по 07.05.2014г.
 
    Согласно графика платежей, расчета (л.д.7,10), начисленные проценты за период с 07.03.2013 по 30.04.2014г. составляют 59859,28 руб. (4638,88 + 4591,86+ 4542,87 + 4491,83 + 4438,65 + 4325,53 + 4265,39 + 4202,74 + 4137,47 + 4069,47 + 3998,62 + 3924,81 + 3847,91)
 
    За период с 01.05.2014 по 30.05.2014 (30 дн.) начислены проценты в размере 3767,8 руб.
 
    Следовательно, размер процентов за период с 01.05.2014 по 07.05.2014г. (7дн.) составит: 3767,8 / 30дн. х 7дн. = 879,15 руб.
 
    Общий размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с 07.03.2013 по 07.05.2014, составляет 60738,43 руб.
 
    На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 210205,87 руб., из них: задолженность по оплате основного долга – 115916,54 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, начисленных по 07.05.2014г. – 32884,25 руб. (23764,32 руб. + 60738,43 руб.), штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – 9786,58 руб.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика в его пользу убытков в виде оплаченной при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа госпошлины в сумме 2942,02 руб., суд находит не подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Суд считает, что расходы по оплате государственной пошлины к убыткам, подлежащим возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ, не относятся, поскольку являются судебными расходами истца, порядок возмещения которых определен главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
 
    В силу статей 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела; к издержкам законодатель относит расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы.
 
    Требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в размере 2942,02 руб., понесенных за подачу мировому судье заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежит удовлетворению, поскольку истец вправе возвратить уплаченную государственную пошлину в порядке, предусмотренном ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований в размере 5302 руб. 06 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Десяткиной Анжеллы Евгеньевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере 210205 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 5302 рубля 06 копеек, а всего 215507 (двести пятнадцать тысяч пятьсот семь) рублей 93 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
 
    Председательствующий О.Н.Карпова
 
    Решение не вступило в законную силу