Дата принятия: 11 апреля 2019г.
Номер документа: 2-1269/2019
БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 11 апреля 2019 года Дело N 2-1269/2019
Бежицкий районный суд города Брянска в составе
председательствующего судьи Максимовой Е.А.,
при секретаре Барановой А.В.,
с участием ответчика Кожевниковой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Кожевниковой Лие Вадимовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО "Тинькофф Банк" (ранее "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Кожевниковой Л.В. был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности в размере 58 000 руб., на условиях, изложенных в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной клиентом, Условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банк, Тарифах банка.
Ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем в адрес заемщика Банком был выставлен заключительный счет, с одновременным предложением о заключении договора реструктуризации задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка по заключению договора реструктуризации задолженности N, составными частями которого являются оферта, Тарифы Банка, Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор реструктуризации путем выставления ответчику заключительного счета.
В связи с неоплатой ответчиком заключительного счета банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 88 296,37 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - 77 663,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 10 663,18 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2 848,90 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании ответчик Кожевникова Л.В. не оспаривала наличие задолженности, пояснив при этом, что сумма, предъявленная истцом ко взысканию, является завышенной и необоснованной. Кроме того, просила отказать в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения иска просила о применении положения ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафных санкций.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом, в силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кожевникова Л.В. обратилась с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО). Необходимые условия правоотношений сторон предусмотрены в составных частях кредитного соглашения: в заявлении-анкете Кожевниковой Л.В. на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банк, Тарифах Банка.
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2 Общих условий).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты и получение банком первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. Лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты ответчик подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, о чем имеется его подпись. Указанное заявление-анкета принято банком.
Судом установлено, что истец выпустил кредитную карту, тем самым акцептовав оферту ответчика, а ответчик Кожевникова Л.В. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитной карты N.
Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за Nдалее по тексту - Положение).
В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Кожевниковой Л.В. осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.
Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.
В соответствии с п.9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Как следует из выписки по счету, Кожевниковой Л.В. производились различные расчеты и другие операции с использованием кредитной карты Банка, в том числе снятие наличных денежных средств по кредитной карте.
Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа заемщик неоднократно нарушала.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Кожевниковой Л.В. был выставлен заключительный счет на сумму в размере 90 746,37 руб.
Одновременно с направлением заемщику указанного заключительного счета в адрес ответчика была направлена оферта Банка с предложением о заключении договора реструктуризации задолженности на условиях внесения ежемесячного платежа в целях погашения имеющейся задолженности в размере 3800 руб. в месяц на срок 24 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен первый платеж по реквизитам, указанным в оферте Банка, что являлось акцептом заемщика на заключение договора реструктуризации на указанных условиях.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор реструктуризации N, по которому ответчик также неоднократно допускала просрочку платежей.
ДД.ММ.ГГГГ банк расторг заключенный с ответчиком договор реструктуризации путем выставления заключительного счета с требованием о погашении задолженности в размере 88 296,37 руб., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в размере 77 663,19 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности в сумме 10 663,18 руб.
Однако, в установленные сроки задолженность ответчиком не была погашена.
Определением мирового судьи N Бежицкого судебного района г. Брянска от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ N от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Кожевниковой Л.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" кредитной задолженности в размере 88 296,37 руб., судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в сумме 1 424,45 рублей.
Поскольку требование банка ответчиком не было исполнено, истец обратился в суд с настоящим иском о принудительном взыскании с ответчика кредитной задолженности, возмещении судебных расходов.
Согласно расчету, предоставленному банком, сумма кредитной задолженности Кожевниковой Л.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 88 296,37 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 77 663,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 10 663,18 руб.
Судом принимается данный расчет, произведенный истцом, поскольку он соответствует условия заключенного между сторонами кредитного соглашения, при этом контрасчета ответчиком в подтверждение своих доводов предоставлено не было, доказательств иной суммы задолженности суду также не представлено.
Довод ответчика о применении последствий пропуска сроков исковой давности суд находит несостоятельным по следующим основаниям.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
При этом согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как указывалось выше, пунктом 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Принимая во внимание, что срок возврата кредита условиями кредитного договора установлен до востребования, срок исковой давности в данном случае исчисляется с момента окончания срока, установленного в заключительном счете - 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем АО "Тинькофф Банк" не пропущен данный срок при обращении в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (почтовый штамп на конверте).
Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд исходит из того, что неустойка по всей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. п. 69, 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.
При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Как следует из представленного истцом из расчета, неустойка (штрафные проценты) образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 663,18 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, с учетом фактических обстоятельств по делу суд полагает возможным снизить размер неустойки (штрафных процентов) до 3 500 рублей.
Таким образом, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору реструктуризации N от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81133 рублей 19 коп., из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 77633,19 руб.; штрафные проценты - 3500 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 2 848,90 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление акционерного общества "Тинькофф Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Кожевниковой Лии Вадимовны в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору реструктуризации N от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81133 рублей 19 коп., из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 77633,19 руб.; штрафные проценты - 3500 руб.
Взыскать с Кожевниковой Лии Вадимовны в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2848,90 руб.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Е. А. Максимова
Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2019 года.
Председательствующий судья Е. А. Максимова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
