Решение от 13 мая 2013 года №2-1259/2013

    Дело № 2-1259/2013
 
ЗАОЧНОЕ    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    13 мая 2013 года город Саратов
 
    Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Мониной О.И.,
 
    при секретаре Лушникове А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цыгановой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Цыгановой Л.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в обосновании которого указало, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Цыганова Л.А. заключили соглашение о кредитовании на предоставление персонального кредита, в соответствии с положениями статьей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 220 500 рублей.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставление персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом № от <дата>, сумма кредитования составила 220 500 рублей, проценты за пользование кредитом составила 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее 14 000 рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Цыганова Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед истцом составила 292 053 рубля 77 копеек, а именно: просроченный основной долг 220 500 рублей; начисленные проценты 10 550 рублей 12 копеек, комиссия за обслуживание счета 12 741 рубль 04 копейки, штрафы и неустойка 48 262 рубля 61 копейка.
 
    Учитывая изложенное, ссылаясь на положения статей 434, 438, 810, 819 ГК РФ истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с Цыганова Л.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от <дата> в размере 292 053 рублей 77 копеек, в том числе 220 500 рублей основной долг, 10 550 рублей 12 копеек проценты, 48 262 рубля 61 копейку начисленные неустойки, 12 741 рубль 04 копейки комиссия за обслуживание ссудного счета; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 120 рублей 54 копейки.
 
    Представители истца в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, в материалах дела имеется заявление с просьбой дело рассмотреть без их участия, не возражали рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    В судебное заседание ответчик Цыганова Л.А. не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрении дела, об уважительности причины неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла, в связи с чем суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.
 
    Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданский кодекс РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно статье 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как следует из материалов дела, <дата> Цыганова Л.А. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение персонального кредита на сумму 220 500 рублей, проценты за пользование кредитом 14,99%. В данном заявлении указано, что ответчик с Общими условиями предоставления Персонального кредита в редакции, действующими на момент подписания настоящей Анкеты-Заявления, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна (п. 7).
 
    Анкета-заявление ответчика на получение персонального кредита, а также неотъемлемой части договора Общими условиями предоставления Персонального кредита содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы, в связи с чем суд приходит к выводу, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора.
 
    При этом, как установлено судом, Банк выполнил свои условия по договору, перечислил денежные средства заемщику, согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (лист дела 9 - 10).
 
    Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 292 053 рублей 77 копеек, в том числе основной долг 220 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 120 рублей 54 копейки (лист дела 8).
 
    Расчет задолженности ответчиком не оспорен, у суда нет оснований не доверять представленному Банком расчету задолженности, в связи с чем суд кладет его в основу при вынесения решения.
 
    Поскольку обязательства по соглашению о кредитовании № от <дата> не исполнены до настоящего времени, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, начисленных процентов, всего в размере 231 050 рублей 12 копеек (220500 руб. + 10550,12 руб.)
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Проверив представленный истцом расчет задолженности с учетом штрафных санкций (пени), суд считает необходимым принять во внимание следующее.
 
    В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
 
    Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ и положениями ст. 325 и 432 ГПК РСФСР», и в определении от 24 января 2006 года №9-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобу гражданина Шаганца Г.А. на нарушение его конституционных прав частью 1 ст. 333 ГК РФ» свидетельствует о том, что вопрос о наличии либо отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
 
    С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также в связи с отсутствием сведений о последствиях нарушения Цыгановой Л.А. обязательств, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика штрафа и неустойки по соглашению о кредитовании № № от <дата> с 48262 рублей 61 копейки до 15 000 рублей.
 
    Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 12 741 рубля 04 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> Цыганова Л.А. обязана была уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание счета в размере 1,490 % от суммы кредита, что также подтверждается и представленными истцом расчетом задолженности, в котором денежная сумма в размере 12 741 рубль 04 копейки поименована как «комиссия за обслуживание счета».
 
    Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
 
    Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
 
    Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Таким образом, условие договора о взимании комиссии за обслуживание (ведение) счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчиков.
 
    В связи с изложенным, общая сумма задолженности с учетом штрафных санкций, подлежащая взысканию с Цыгановой Л.А. по соглашению о кредитовании № № от <дата> будет составлять 246 100 рублей 12 копеек (220550 руб. + 10550,12 руб. + 15000 руб.)
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в части присужденной истцу пропорциональному размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6 120 рублей 54 копейки, что подтверждается платежным поручением № от <дата> (лист дела 7), однако на удовлетворенную часть исковых требований – 246 100 рублей 12 копеек в соответствии с под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит оплате государственная пошлина в размере 5661 рубль (5200 руб. + 1% х (246100,12 руб. – 200 000 руб.), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цыганова Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Цыганова Л.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 246 100 рублей 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5661 рубль, а всего 251 761 (двести пятьдесят одна тысяча семьсот шестьдесят один) рубль 12 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цыганова Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
 
    Ответчик, не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: подпись О.И. Монина
 
    Заочное решение суда в полной форме изготовлено <дата>.