Решение от 29 апреля 2013 года №2-1258/2013

.
 
    Дело №2-1258/2013
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    ДАТА
 
    Копейский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего         Кухарь О.В.,
 
    при секретаре                 Тажиевой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Сайченко М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        ОАО « МДМ Банк» обратился в суд с иском к Сайченко М.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ДАТА между ОАО «МДМ Банк» и Сайченко М.Ю. был заключен кредитный договор по кредитованию физического лица на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере * руб. сроком на 24 месяца под 29 % годовых. За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком предусмотрены штрафные санкции. Заемщик не осуществлял платежи по кредитному договору. В связи с чем, по состоянию на ДАТА у заемщика имеется задолженность по кредитному договору в размере * руб. * коп. Просит взыскать с Сайченко М.Ю. указанную задолженность из них: * задолженность по основному денежному долгу; *. задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; * задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; * руб. 00 коп. задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов; * руб. задолженность по периодической комиссии за предоставление пакета УБ. Также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб. * коп.
 
        В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Сайченко М.Ю. в судебное заседание не явилась, извещалась по последнему известному месту жительства, адресу регистрации по АДРЕС, что подтверждено сведениями УФМС России по Челябинской области, как посредством заказной почтовой корреспонденции, так и путем направления телеграммы. Почтовая корреспонденция возвращается по истечению срока хранения, за телеграммой по извещению адресат не является, квартира закрыта. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии ответчика.
 
    Согласно ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДАТА Сайченко М.Ю. обратилась в Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее Банк) с заявлением на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета, в рамках которого просила предоставить кредит в размере * руб. 00 коп. на срок 24 месяца под 29 (двадцать девять) % годовых. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела анкетой на получение кредита (л.д.7-8), заявлением офертой на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета (л.д.8-9). При этом Сайченко М.Ю. своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ОАО «МДМ Банк» оферты будет являться момент зачисления кредитных средств на счет ДАТА.
 
    ОАО «МДМ Банк» ДАТА акцептовал оферту Сайченко М.Ю. путем совершения действий по зачислению на счет НОМЕР в рамках кредитного соглашения суммы кредита в размере * руб. 00 коп., что свидетельствует о принятии ОАО «МДМ Банк» в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, предложения Сайченко М.Ю., оформленного анкетой-заявлением на получение кредита, заключить соглашение, то есть письменная форма договора считается заключенной.
 
    Следовательно, между ОАО МДМ банк» и Сайченко М.Ю. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме (п.2 ст. 432 ГК РФ).
 
    При этом соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.
 
    Установлено, что на день рассмотрения дела обязательства заемщиком не выполнены, сумма задолженности не погашалась, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 23-25).
 
    Согласно представленного суду расчета по состоянию на ДАТА сумма общая сумма задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет * руб. * коп., из которой: * руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; * - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; * - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; * – задолженность по уплате единовременных штрафов за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов; * периодическая комиссия за предоставление пакета УБ.
 
    В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно заявления на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета от ДАТА предусмотрены штрафные санкции: 300 рублей - в случае однократного нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1000 рублей – при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа; 3000 рублей - в случае третьего нарушения клиентом срока возврата платежа при наличии у клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1000 рублей – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у клиента просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд (л.д. 9).
 
    С указанными условиями ответчик была ознакомлен при заключении договора, согласилась, что подтверждается её подписью в заявлении (л.д.9).
 
    Согласно расчета задолженности следует, что по состоянию на ДАТА, задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов составляет * руб. 00 коп.
 
    До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, оплат не поступало, каких-либо доказательств обратного, а также иного расчета задолженности, Сайченко М.Ю. в силу ст.56 ГПК РФ не представлено. Следовательно, у Банка возникло право требования досрочного взыскания суммы займа, процентов и неустоек, предусмотренных договором.
 
    Вместе с тем суд усматривает, что согласно абзацу 3 раздела «Б» заявления на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит», предусмотрено условие о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 12% от суммы кредита – * руб., которая подлежит уплате в день выдачи кредита путем безакцептного списания банком денежных средств с банковского счета клиента указанного в настоящем заявлении. Полная стоимость кредита составляет 53,96 % годовых. Заемщиком получены денежные средства в размере 48 100 руб. из заявленных *.
 
    Суд находит данное условие договора об уплате заёмщиком кредитору комиссии за выдачу кредита в размере 12 % от суммы кредита в размере * руб., ничтожным ввиду того, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, действия банка по взиманию платы в виде комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителей применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДАТА НОМЕР открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
 
    Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДАТА НОМЕР-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым также понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, а также обусловливание услуги по предоставлению кредита обязательным открытием банковского счета с зачислением на него получаемых заемщиком кредитных средств, и с последующим взиманием комиссии за выдачу наличных денежных средств с этого счета является ущемлением прав потребителей.
 
    Согласно выписок по счету, открытого на имя Сайченко М.Ю., при выдаче кредита с неё была удержаны комиссия за выдачу кредита в размере * рублей.
 
    Поскольку взимание комиссии за выдачу кредита и комиссии за выдачу наличных денежных средств являются дополнительными платежами, установленными Банком, и не предусмотрены действующим законодательством, при этом услуга по открытию истцу банковского счета, в рамках которой с него и была удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств, носила навязанный потребителю характер, то суд приходит к выводу об установлении условий кредитования ОАО «МДМ» по продукту «Экспресс-кредит» от ДАТА в нарушение положений ст.ст. 420-422 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемлении данным пунктом прав потребителя.
 
        При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
        Поскольку, условие кредитного соглашения об уплате комиссии за выдачу кредита является недействительным (ничтожным), уплаченная заемщиком сумма в размере * руб. 00 коп. подлежит зачислению в задолженность Сайченко М.Ю. по платежам по погашению ссудной задолженности по процентам за пользование кредитом, что будет соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
        Таким образом, суд приходит к выводу, что с Сайченко М.Ю. следует взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному соглашению в сумме *., состоящую из сумм: основного долга * руб. ; *. задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; *. задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; *. задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов; * задолженность по периодической комиссии за предоставление пакета УБ.
 
        Истцом ОАО «МДМ Банк» при подаче искового заявления к ответчику Сайченко М.Ю. уплачена государственная пошлина в размере *.
 
        В силу с. 1 ст. 98 ГПК РФ и исходя из удовлетворенной части исковых требований, с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения истцу судебных расходов сумма в размере *.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд –
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Сайченко М.Ю. о взыскании кредитной задолженности, - удовлетворить частично.
 
         Взыскать с Сайченко М.Ю. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в сумме *., состоящую из сумм: * - основной долг; *. - задолженность по процентам на сумму основного долга; *. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; *. задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов; *. задолженность по периодической комиссии за предоставление пакета УБ; расходы по оплате государственной пошлины в размере *., всего взыскать *.
 
        В остальной части исковых требований открытого акционерного общества «МДМ Банк» - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Копейский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
            Председательствующий: подпись      О.В. Кухарь
 
    .
 
    .
 
    .