Решение от 22 апреля 2013 года №2-1249/13

    Дело № 2-1249/13     .
 
РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    ДАТА
 
    Копейский городской суд г. Копейска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего            Китовой Т.Н.
 
    при секретаре                Кадочниковой О.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Пиджаковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратились в суд с иском к Пиджаковой Е.В. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование требований указано, что ДАТА ОАО «Альфа-Банк» и Пиджакова Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер НОМЕР. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере * рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДАТА НОМЕР.1, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила * рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере * рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пиджакова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Пиджаковой Е.В. перед ОАО «Альфа-банк» составляет * руб. * коп., а именно просроченный основной долг – * руб. * коп, начисленные проценты – * руб. * коп., комиссия за обслуживание счета – * руб. * коп., штрафы и неустойки – * руб. * коп. На основании изложенного просят взыскать с Пиджаковой Е.В. в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере * руб* коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * руб. * коп.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Пиджакова Е.В. в судебном заседании пояснила, что у нее имеется задолженность по кредитному договору с ОАО «Альфа-Банк», которую она не может погасить ввиду трудного материального положения, просила суд уменьшить размер взыскиваемых комиссии, неустойки и штрафа.
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и просившего рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.
 
    В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Судом установлено, что ДАТА ОАО «Альфа-Банк» и Пиджакова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Данному соглашению был присвоен номер НОМЕР. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДАТА НОМЕР.1, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила * рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. В материалах дела имеется анкета-заявление на получение персонального кредита (л.д.16-17), общие условия предоставления персонального кредита (л.д.19-21).
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере * рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12).
 
    В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Нормами п.п. 5.1-5.2 Общих условий стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнении обязательства. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвовременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Судом установлено и ответчиком не отрицается, что заемщиком надлежащим образом не исполняются принятые обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по расчёту ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДАТА составил * руб. * коп., в том числе: основной долг – * руб. * коп.; проценты – * руб. * коп., комиссия за обслуживание счета – * руб. * коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – * руб. * коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – * руб. * коп.; просроченная комиссия за обслуживание текущего счета – * руб. * коп. (л.д. 8).
 
    Вместе с тем суд усматривает, что условие договора об уплате заёмщиком кредитору ежемесячно комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 1,490% от суммы кредита, что составляет * руб. * коп. начисляемых ежемесячно, - ничтожно ввиду того, что открытый счёт служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заёмщика ОАО «Альфа-Банк» по выданному кредиту. Указанный счет не предназначен по своей правовой природе для расчётных операций, его ведение - обязанность ОАО «Альфа-Банк» перед Банком России, в связи с чем, ведение счёта ОАО «Альфа-Банк» не является услугой, предоставляемой заёмщику.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно п.2.2 Инструкции Центрального банка России от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии счётов, счётов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчётных операций, а не в связи с заключением кредитного договора. При этом сама по себе нумерация счёта как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что ответчик производил перечисления денежных средств со счёта другим лицам, не имеется.
 
    Кроме того, из Общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учёта полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счёт (п. 2.3). Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций.
 
    В отличие от договора банковского счёта (ст. 845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Из Соглашения о Потребительском кредите, Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» следует, что клиенту открывается банковский счет для осуществления операций, предусмотренных указанными Общими условиями, за обслуживание которого банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании. Согласно соглашению о Потребительском кредите банк взимает комиссию в размере 1,490 % от первоначальной суммы Кредита ежемесячно.
 
    Из Общих условий кредитования п.п. 2.5 следует, что по текущему кредитному счету могут проводится следующие операции: зачисление суммы кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Потребительском кредите; выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка; операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету; при внесении на текущий кредитный счет или выдаче с текущего кредитного счета наличных денежных средств при списании с текущего кредитного счета денежных средств в размере сумм совершенных операций, проведенных с использованием Карты, выпущенной к Текущему кредитному счету, в валюте, отличной от валюты Текущего кредитного счета, Банк производит конвертацию в валюту Текущего кредитного счета по курсу Банка, установленному на дату внесения/списания денежных средств с Текущего кредитного счета. При этом основанием для закрытия Текущего кредитного счета является прекращение либо расторжение Соглашения о Потребительском кредите (п. 6.3 Общих условий).
 
    Исходя из этого, комиссия, названная банком ежемесячной платой за обслуживание Текущего кредитного счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги в смысле ст.779 ГК РФ. На основании изложенного, суд считает, что взимаемая (установленная) банком ежемесячная плату за обслуживание счета фактически является комиссией за ведение ссудного счета.
 
    Таким образом, включение ОАО «Альфа-Банк» в соглашение о кредитовании условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счёта ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
 
    Следовательно из общей суммы задолженности следует исключить комиссию, начисленную за обслуживание текущего счета в размере * руб. * коп. и соответственно сумму штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме * руб. * коп.
 
        При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Поскольку, условие кредитного соглашения об уплате комиссии за обслуживание текущего счета является недействительным (ничтожным), уплаченная заемщиком сумма комиссии и штрафа по просроченной комиссии в размере * руб. * коп. подлежит зачислению в первую очередь в задолженность Пиджаковой Е.В. по процентам за пользование кредитом в счет оплаты по кредитному договору, а в оставшейся части – в задолженность по сумме основного долга, что будет соответствовать положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Таким образом, сумма начисленных процентов по соглашению о кредитовании в размере * руб. * коп. не подлежит взысканию с Пиджаковой Е.В., сумма основного долга подлежит уменьшению на * руб. * коп. (* руб. * коп. – * руб. * коп.) и составляет * руб. * коп. (* руб. * коп. – * руб. * коп.).
 
    В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства, цена товаров, работ и услуг, сумма договора и другие.
 
    Суд считает возможным, принимая во внимание ходатайство истца, уменьшить подлежащую взысканию сумму неустойки с * руб. * коп. до * руб. * коп.
 
    На основании изложенного суд пришел к выводу, что следует взыскать с Пиджаковой Е.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА: основной долг – * руб. * коп., неустойка – * руб. * коп., всего * руб. * коп.
 
        Истцом ОАО «Альфа-Банк» при подаче искового заявления к ответчику Пиджаковой Е.В. уплачена государственная пошлина в размере * руб. * коп., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА (л.д. 7).
 
        В силу с. 1 ст. 98 ГПК РФ и исходя из удовлетворенной части исковых требований, с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения истцу судебных расходов сумма в размере * руб. * коп.
 
    Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, ст. 98 ГПК РФ, ст. ст. 160, 434, 438, 307, 309, 330, 333, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, суд –
 
    РЕШИЛ:
 
         Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пиджаковой Е.В. о взыскании кредитной задолженности, - удовлетворить частично.
 
         Взыскать с Пиджаковой Е.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в сумме * руб. * коп., состоящую из сумм: основного долга * руб. * коп.; неустойку – * руб. * коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * руб. * коп., всего * руб. * коп.
 
        В остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий            подпись         Т.Н. Китова
 
    ФИО87
 
    ФИО87
 
    ФИО87