Решение от 22 августа 2014 года №2-1248/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 августа 2014 года                                                                      город Богородицк
 
    Богородицкий районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Трегубова С.В.,
 
    при секретаре Филимоновой Л.И.,
 
    с участием ответчика Исаевой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1248/2014 по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Исаевой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд с иском к Шарапата О.А. по вышеизложенным основаниям, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО4 заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – <данные изъяты> руб. 00 коп., срок пользования кредитом – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых. В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его аферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №№. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ года, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за РКО – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В связи с изложенным, истец просил взыскать с ФИО4 в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В судебное заседание представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
 
    Ответчик Исаева О.А.( свидетельство о заключении брака1-БО №, выданное ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС администрации МО <адрес>) в судебном заседании исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) признала частично, не согласна с начисленной суммой за РКО в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в остальном правильность расчета задолженности по кредитному договору не оспаривает.
 
    По основаниям, предусмотренным ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца
 
    Выслушав пояснение ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
 
    В пункте 1 ст.435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу положений п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    В соответствии с положениями п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
 
    В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Исаева (ранее Шарапата) О.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключили кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых в офертно-акцептной форме.
 
    Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет в дату открытия Счета.
 
    В силу п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) с момента выполнения Кредитором условий заявления Клиента по открытию Счета Клиента, Договор считает заключенным и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие, проценты по кредиту и иные комиссии, штраф и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляют со дня, следующего за датой зачисления Суммы кредита на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно.
 
    В соответствии с п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) плановое погашение Задолженности осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом был выдан ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. 00 коп, что подтверждается заявлением Исаевой (ранее Шарапта) О.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), анкетой-заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и выпиской по лицевому счету №№. Кредит был выдан под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования <данные изъяты> руб. 00 коп.
 
    Исаева (ранее Шарапата) О.А. обязалась соблюдать и полностью согласилась с условиями предоставления кредита, которые изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), что подтверждается ее подписью на указанных документах. Тем самым, Исаева (ранее Шарапата) О.А. приняла на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.
 
    Таким образом, Банк выполнил перед ответчиком Исаевой (ранее Шарапата) О.А. обязательства по предоставлению кредита на приобретение ответчиком автомобиля.
 
    Между тем, согласно движению по лицевому счету №№, Исаева (ранее Шарапата) О.А. несвоевременно, чем предусмотрено кредитным договором, осуществляла погашение долга по кредиту, чем допустила ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.
 
    Согласно представленному расчету задолженность ответчика Исаевой (ранее Шарапата) О.А. по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты>., проценты на просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссии за РКО – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Расчет истцом выполнен в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», о наличии в указанном расчете счетных ошибок ответчиком не заявлялось.
 
    Судом установлено, что заемщик предпринимал меры для погашения кредита, но допускала несвоевременное погашение задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Учитывая систематическое неисполнение Исаевой (ранее Шарапата) О.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.
 
    Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
 
    Следовательно, Исаева (ранее Шарапата) О.А. обязана уплатить истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Исаевой (ранее Шарапата) О.А. не погашена.
 
    Вместе с тем по требованиям НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. суд приходит к следующему.
 
    Условиями соглашения предусмотрена уплата комиссия за расчетное обслуживание текущего счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно или <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., как следует из расчета задолженности.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами соглашения о кредитовании, то есть на 30.05.2012 года, Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).
 
    Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. были предоставлены ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) путем перевода на текущий кредитный счет №№.
 
    В соответствии с пунктами 6.1-6.3 Общих условий предоставления персонального кредита, текущий кредитный счет был открыт истцом ответчику для зачисления кредита и для выполнения клиентом принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. Прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
 
    Из представленной ОАО «Альфа-банк» выписки по счету № следует, что на данном счете Банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, на указанный текущий кредитный счет не производилось.
 
    Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, Банком была оказана соответствующая услуга, истцом суду не представлено. Косвенным же подтверждением того, что комиссия, установленная тарифами истца, фактически представляет собой дополнительную плату за кредит помимо процентов, является и то, что она определена в процентном отношении (0,99%) от суммы кредита ежемесячно. В анкете-заявлении Исаевой (ранее Шарапата) О.А. согласие на открытие текущего и текущего кредитного счетов не содержится.
 
    Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
 
    При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с приведенными нормами и вышеизложенным, условие соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета и установление штрафа на эту комиссию является нарушением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляющим право Исаевой (ранее Шарапата) О.А. как потребителя.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу о недействительности условий соглашения о кредитовании, заключенного между сторонами, в части начисления и взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., поскольку данное условие договора ничтожно.
 
    В связи с чем, в соответствии с положениями ст.168, ст.819 ГК РФ, ст.ст.16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» заявленные исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) в этой части удовлетворению не подлежат.
 
    Как указано в ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано
 
    Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом – Банком при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. 71 коп.
 
    Данная сумма уплаченной госпошлины рассчитана из заявленной в иске суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере 208370 руб. 69 коп., включавшей в себя сумму просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 20937 руб. 90 коп.
 
    Поскольку суд находит сумму просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. не подлежащей взысканию, следовательно, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Исаевой (ранее Шарапата) О.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., соразмерную удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Исаевой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк ««ТРАСТ» (местонахождение: 105093, г. Москва, ул.Спартаковская, д.5, стр.1; дата государственной регистрации в качестве юридического лица – 15.08.2002 года, идентификационный номер налогоплательщика – 7831001567) с Исаевой Ольги Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики Казахстан, зарегистрированной по адресу: <адрес>, сл. Низовое, <адрес>, сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий
 
    Мотивированное решение изготовлено 26.08.2014 года