Решение от 29 мая 2013 года №2-1247/2013

        №2-1247/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    29 мая 2013 года            г.Туймазы РБ
 
    Туймазинский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Шарафутдиновой Р.А.,
 
    при секретаре Гареевой И.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО банк «И» к Хазимуллину А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО банк «И» обратился в суд с иском к Хазимуллину А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно условиям которого, банк обязался предоставить Хазимуллину А.К. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 1096 дней, процентная ставка составила 17,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и иные платежи согласно условиям договора. Банк своевременно и в полном объеме зачислил денежные средства на счет заемщика, однако он систематически не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты по договору, <данные изъяты> рублей - пени на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - пени на просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафы. В этой связи, просят исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскав с Хазимуллина А.К. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца, ОАО банк «И», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования поддержал.
 
    Ответчик Хазимуллин А.К., извещенный надлежащим образом, на судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.
 
    Представитель ответчика Василевская Л.Р. иск признала частично, просила уменьшить сумму неустойки в виде пени и штрафа, указывая на их несоразмерность последствиям нарушения обязательств. Также просила снизить взыскиваемую сумму на <данные изъяты> рублей, на сумму взысканных с ее доверителя ежемесячных комиссий за обслуживание кредита, пояснив, что взимание данной комиссии противоречит закону и не должно было производиться.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает иск ОАО банк «И» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Хазимуллин А.К. подал в ОАО банк «И» заявление на выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. На основании указанного выше заявления ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставляются кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 1096 дней, на неотложные нужды, под 17,50 процентов годовых. Хазимуллин А.К. условия договора принял, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении-анкете и кредитном договоре. Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Хазимуллину А.К. выданы денежные средства, в размере <данные изъяты> рублей, личность установлена по паспорту.
 
    Как усматривается из материалов дела, Хазимуллин А.К. систематически нарушает условия кредитного договора, не производит оплату текущих платежей, в связи с чем, имеет задолженность. Из расчета суммы задолженности, приложенного истцом к исковому заявлению, следует, что просроченная задолженность Хазимуллина А.К. по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты по договору, <данные изъяты> рублей - пени на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - пени на просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафы. Ответчик не оспаривает, что им допущена указанная просрочка текущих платежей по кредитному договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчику Хазимуллину А.К. ОАО банком «И» было направлено уведомление о допущенных им пропусках очередных платежей и об обязанности исполнения условий договора.
 
    Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, в данном случае - уплатить денежные средства.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Ответчик, в нарушение условий договора и ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом не выполнил свои обязательства, что подтверждается материалами дела.
 
    Согласно расчетам истца сумма долга Хазимуллина А.К. составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты по договору, <данные изъяты> рублей - пени на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - пени на просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафы.
 
    Вместе с тем согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Суд признавая, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки в виде: пеней на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, пеней на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей и штрафа в размере <данные изъяты> рублей, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, считает возможным снизить размер неустойки на 50%, следовательно, с Хазимуллина А.К. подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина. Пунктом 2 статьи 16 Закона установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором".
 
    Согласно п.3.2 кредитного договора банк открыл заемщику Хазимуллину А.К. счет заемщика, согласно п.4.3.1 того же договора за обслуживание данного счета с Хазимуллина А.К. ежемесячно взимается комиссия, общий размер которой составляет <данные изъяты> рублей. В данном случае Хазимуллин А.К. был вынужден производить расчеты с банком через счет, поскольку другого выбора банк ему не предоставил, что нарушает его права как потребителя.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно п. 3 ст. 3. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
 
    Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Пунктом 2 ст. 5 ФЗ Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита неправомерно, а также ущемляет права потребителя, является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий соглашения.
 
    Из содержания положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
 
    Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету, то есть, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.
 
    В связи с изложенным суд считает, что истец незаконно взимал с ответчика комиссию за обслуживание кредита и считает возможным снизить взыскиваемую с Хазимуллина А.К. сумму задолженности еще на <данные изъяты> рублей, то есть на сумму уже взысканных с него комиссий, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, суд считает возможным взыскать с Хазимуллина А.К. в пользу ОАО банком «И» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Взыскать с Хазимуллина А.К. в пользу ОАО банк «И» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Хазимуллина А.К. в пользу ОАО банк «И» расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Туймазинский районный суд Республики Башкортостан.
 
Судья                                                                         Р.А. Шарафутдинова