Решение от 15 сентября 2014 года №2-1244/2014

Решение по гражданскому делу
 
                                                              РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
                15 сентября 2014 г.                                                                                    г.Баймак
 
 
                Суд в составе: мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Баймакскому району и г.Баймаку Республики Башкортостан      ХУСАИНОВА А.У.,
 
                при секретаре  Садровой Э.Ф.
 
                с участием представителя истца Ярбулова <ФИО>
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Хамитова <ФИО2>  к ОАО  «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
        Хамитов <ФИО> обратился в суд с иском в защиту прав потребителя к ОАО "Восточный экспресс банк"  о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> возлагающие обязанность на истца по внесении страхового взноса по страхованию, о взыскании незаконно удержанного взноса по страхованию в размере 17 424 рублей 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 776 руб. 88 коп., неустойка в размере 12 022 руб.56 коп., убытки в размере 8 076 руб.75 коп., неустойку в сумме 17 424 руб.00 коп., расходы по подготовки претензии в размере 2000 руб.00 коп., услуги представителя в размере 20000 руб.00 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
       В обоснование иска истец указал, что <ДАТА2> между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 97 424 рублей 00 коп. сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 37.5% годовых. Со счета истца была списана страховая премия в размере 17 424 рублей 00 коп. за страхование. Кредит выдавался под условием заключения договора страхования.
 
                В судебное заседание истец не явился, просил иск рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя.
 
        Представитель истца Ярбулов <ФИО> действующий на основании доверенности от <ДАТА3>, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.
 
                Ответчик  ОАО «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явился,    был извещён надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. От представителя ответчика Ахтямовой <ФИО> (доверенность <НОМЕР> от <ДАТА4>) в суд поступило возражение на исковое заявление, заявление на рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика. 
 
         В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
 
        Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему:
 
                Как следует материалов дела, <ДАТА2> между Хамитовым <ФИО> и ОАО КБ "Восточный Экспресс банк" был заключен договор <НОМЕР>, по условиям которого  Хамитов <ФИО> получил кредит .
 
       В тоже время в анкете заявителя от Хамтова <ФИО> на выдачу кредита, приложенной к отзыву ответчика, Хамитов <ФИО>. выразил желание на  страхование, поставив отметку и подпись в строке "я согласен на добровольное страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ОАО "Восточный экспресс банк", при наличии строки с противоположным содержанием. Также в этой анкете он уведомлен, что страхование осуществляется по желанию заемщика.    
 
    В заявлении Хамитова <ФИО> на добровольное страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов указано, что заемщик проинформирован о том, что страхование не является условием для получения кредита.
 
    На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих закону условий договора.
 
    Согласно статье 9 ФЗ от <ДАТА5> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при урегулировании правоотношений в сфере кредитования.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК Российской Федерации, Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.
 
    Согласно п. 2.2. Указания Банка России от <ДАТА6> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе, платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определен такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся... платежи по страхованию жизни заемщика...
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
    Согласно ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц, может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Статьей 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
 
    Кредитный договор и договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по страхованию, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
 
    Сумма, уплаченная в качестве погашения комиссии за страхование обосновано списывалась ответчиком, поскольку имеется соответствующее заявление истца на перевод  страховой премии(взноса) страховщику.
 
    Кроме того, из анкеты заявителя, заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, исследованных судом, следует, что страхования не является условием для получения кредита, действие страхования может быть досрочно прекращено, о чем истец уведомлен. При этом истец не был лишен права выбора страховой компании, поскольку Анкета заявителя, подписанная <ДАТА2> истцом, свидетельствует о том, что истцу было предоставлено право согласиться либо отказаться от страхования. Из указанной анкеты следует, что истец согласился на страхование, о чем поставил свою подпись в соответствующей графе. Кроме того, об указанном также свидетельствует сам факт подписания истца заявления на  добровольное страхование.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования от несчастных случаев и  болезней.
 
    Таким образом, Хамитов <ФИО>., при заключении кредитного договора, добровольно пожелал застраховаться как заемщик кредитов  с оплатой  страхового взноса в сумме 17 424 руб.00 коп., дав согласие банку, в заявлении на получение кредита, на осуществление перевода со своего ссудного счета платежей по страхованию.
 
    Страхование жизни, здоровья дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона "О защите прав потребителей" в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат и не являются навязанной услугой.
 
    Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и ее заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.
 
    Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию. Руководствуясь, ст. 421 ГК РФ, Хамитов <ФИО>. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.
 
    Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
 
      Проанализировав все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Хамитова <ФИО> к ОАО  "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа.
 
               Руководствуясь ст.ст. 194, 198   ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
                В удовлетворении исковых требований Хамитова <ФИО2> к ОАО  «Восточный экспресс банк»  о защите прав потребителя - отказать.
 
               Решение может быть обжаловано в Баймакский районный суд Республики Башкортостанчерез мирового судью в  течение одного месяца.
 
    .
 
 
 
                         Мировой судья:                                               Хусаинов А.У.
 
 
 
 
 
 
       Решение изготовлено  18 сентября 2014 года.
 
       Мировой судья:                            Хусаинов А.У.
 
    .