Решение от 25 апреля 2014 года №2-1243/2014

Копия
 
№ 2-1243/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 апреля 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Ненашевой О.С.,
 
    с участием представителя истца Тайлашева Д.В., действующего по доверенности № 126/ФЦ от 11.03.2012, выданной сроком на 3 года,
 
    при секретаре Лавреновой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Свиридовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» (далее - ООО ИКБ «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Свиридовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, расходов по заверению нотариальной доверенности в размере ... рублей.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Свиридовой Е.В. заключен кредитный договор № ... путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому сумма кредита составила ... рублей, процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, срок пользования кредита 60 месяцев.
 
    Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования.
 
    Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, однако последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила ... рублей, в том числе: просроченная ссуда ... рублей, просроченные проценты ... рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ... рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ... рубля, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита в размере ... рублей.
 
    Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям в нем изложенным, просил требования удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Свиридова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
 
    Суд, заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Свиридовой Е.В. № ... от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № ... и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
 
    Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит ... рублей, путем зачисления денежных средств на счет № ..., открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также мемориальным ордером № ... от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Свиридовой Е.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит ... рублей на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2). Акцепт заявления – оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открывает банковский счет заемщику, предоставляет кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление – оферта считается принятым и акцептованным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет (п. 3.3, п. 3.3.1, п. 3.3.2).
 
    Денежные средства ответчику были предоставлены 24.04.2013 путем перечисления на его банковский счет ..., открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № ....
 
    Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.
 
    Согласно п.3.7 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в банке.
 
    Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 5.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, при этом просрочка по внесению платежей заемщика является систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
 
    Из представленной выписки по лицевому счету заемщика № ..., открытому в ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, так как не вносил денежные средства в счет исполнения обязательств, что предоставляет истцу право требовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.
 
    Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.
 
    Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (29,9 %), порядок пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.
 
    На основании п.3.9 условий кредитования суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату суммы кредита (части кредита).
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Исходя из изложенного, с учетом ст. 319 Гражданского кодекса РФ, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен 250000 рублей, так как денежные средства в счет погашения основного долга не вносились.
 
    Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых.
 
    Согласно п.3.4 условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
 
    Из выписки по счету заемщика следует, что размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, составляет ... рублей.
 
    Согласно выписки из лицевого счета Свиридова Е.В. денежных средств в счет погашения задолженности процентов за пользование кредитом не вносила, следовательно, взысканию в пользу истца подлежит ... рублей.
 
    Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.
 
    В соответствии с заявлением-офертой неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.
 
    Штраф за просрочку возврата ссуды начислен по формуле: основной долг х 120%/365 (366) дн. х количество дней просрочки в размере ... рублей.
 
    Штраф за просрочку возврата процентов начислен по формуле: проценты по кредиту х 120%/365 (366) дн. х количество дней просрочки в размере ... рублей.
 
    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
 
    Суд полагает, что неустойка (штраф) за просрочку уплаты кредита и процентов по настоящему делу уменьшению не подлежит, поскольку из расчета задолженности следует, что с ДД.ММ.ГГГГ штрафы ответчику банком не начисляются, кроме того, размер начисленных штрафов соразмерен последствия нарушения обязательства.
 
    С учетом того, что ответчиком суммы в счет погашения штрафа за просрочку возврата ссуды и за просрочку процентов, суд взыскивает с истца ... рублей и ... рублей соответственно.
 
    Также Условиями кредитования предусмотрена комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита в размере ... рублей, которую просит взыскать истец.
 
    Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ N "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом ФР, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    Таким образом, Гражданским кодексом РФ, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.
 
    Таким образом, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", П. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
 
    В этой связи суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита в размере ... рублей.
 
    Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет: ... рублей из расчета: ... рублей (просроченная ссудная задолженность) + ... рублей (просроченные проценты) + ... рублей (штраф за просрочку уплаты процентов) + ... рублей (штраф за просрочку уплаты кредита).
 
    В соответствии с ч.1ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля подтверждены платежным поручением от 17.03.2014 № 659.
 
    Таким образом, в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля, а также расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № ... в сумме ... рублей, подтверждаемые текстом копии доверенности.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Свиридовой Е.В. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Свиридовой Е.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» досрочно в счет задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копейка, из которых:
 
    - просроченные проценты – ... рублей ... копейки;
 
    - просроченная ссудная задолженность – ... рублей,
 
    - штраф за просрочку уплаты процентов – ... рублей ... копеек,
 
    - штраф за просрочку уплаты кредита ... рубля ... копеек.
 
    Взыскать со Свиридовой Е.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек, расходы по заверению нотариальной доверенности в размере ... рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья: (подпись)
 
    Публикацию разрешаю.
 
    Судья                                                                                 О.С. Ненашева
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...