Решение от 28 мая 2014 года №2-123/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело <НОМЕР> г.
 
 Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации                                                          
 
    <ДАТА1>                                                                                                <АДРЕС>  
 
    Мировой судья судебного участка №9 по Советскому району г.Уфы Валиева Л.А.,
 
    при секретаре  Закировой Ф.А.  
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ОБЕЗЛИЧЕНО>  в  интересах  Конышевой <ФИО1>  к  Открытому  акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО>   о  признании недействительным  условия кредитного договора, применении  последствий недействительности  условий  договора,  компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
                Истец  обратился  в суд  с иском  к  ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>   в  интересах  Конышевой З.А. о  расторжении  договора добровольного коллективного страхования от <ДАТА2> <НОМЕР> в отношении Конышевой З.А., взыскании в пользу Конышевой З.А. комиссии в размере 15 762 руб. 43 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.,  взыскании  неустойки в размере 15 762 руб. 43 коп., взыскании штрафа  в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя  - в пользу общественной организации и Конышевой З.А., по тем основаниям, что <ДАТА3> между Конышевой З.А. и ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 169000 руб. Из вышеуказанной суммы кредита  заемщиком была произведена оплата комиссии  за оказание услуг по распространению на заемщика действий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского  кредита  в размере 18 187 руб. 41 коп. <ДАТА4> <АДРЕС> З.А. досрочно погасила  кредит. В связи с тем, что необходимость в страховании отпала, <АДРЕС> З.А. обратилась с страховую компанию с заявлением на отключение от программы страхования.  В ответе ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» указали, что в связи с тем, что заявление  на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, подавалось в банк, а также плата была произведена банку, страховая компания не  может рассмотреть заявление по существу. <ДАТА5> <АДРЕС> З.А. обратилась с претензией в Банк, в которой просила вернуть денежные средства, списанные со счета банком за распространение на заемщика действия Договора страхования. Ответ из банка не получен.
 
                В судебном заседании представитель истца по доверенности Яхин Ф.Р.  исковые требования  уточнил, просил взыскать сумму комиссии в размере 15 762 руб. 42 коп. за неиспользованный период, пояснил, что заемщик пользовался услугой  8 месяцев, поскольку кредит погашен досрочно, необходимость участия в программе страхования отпала, период неиспользованной услуги составляет 52 месяца (18 187,41 /60 х 52 = 15 762 руб. 42 коп.).  Также просит взыскать компенсацию морального вреда  в размере 10 000 руб.,  неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном  порядке,  <АДРЕС> З.А. обратилась  с претензией <ДАТА6> о возврате денежных средств, списанных со счета  банком за присоединение к договору страхования, за период с <ДАТА7> по <ДАТА8> - 108 дней -15 762 руб. 42 коп.- стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги.
 
                    Представитель  ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА9> Мояревкская Т.Г. представила заявление о  рассмотрении дела в их отсутствии, представила отзыв на исковое заявление, в котором требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в интересах Конышевой З.А. считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по тем основаниям, что <АДРЕС> З.А. при заключении кредитного договора была предложена альтернатива: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья. Тарифы кредитования ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» предусматривают различные варианты кредитования, среди которых заемщик самостоятельно выбирают подходящий ему вариант. <АДРЕС> З.А. сделала выбор -заключила с Банком кредитный договор по пониженной процентной ставке с оформлением договора страхования  на весь срок кредита , с <ДАТА3> по <ДАТА10> включительно, т.е. на 5 лет.  Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пунктах  в случае предоставления кредита  без заключения договора  страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.
 
                <ДАТА11> между ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и ЗАО <ОБЕЗЛИЧЕНО> «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Жизнь» заключен договор добровольного коллективного страхования <НОМЕР>. В Приложении <НОМЕР> к Договору страхования приведена форма подлежащего применению сторонами бланка Заявления на присоединение  к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Договора страхования.
 
    <ДАТА3> Конышевой З.А. в соответствии с её добровольным волеизъявлением собственноручно было подписано заявление на присоединение к Договору страхования по форме приложения <НОМЕР> к договору. <АДРЕС> п.2 заявления Конышевой З.А., ознакомившись с условиями страхования, согласилась быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и поручила ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» предпринять действия по распространению на нее условий Договора добровольного коллективного страхования от <ДАТА2> <НОМЕР>, заключенному между Банком и ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия в отношении нее договора страхования. В пункте 4 заявления указано, что <АДРЕС> З.А. понимает и согласна с тем, что за распространение на нее действий договора страхования она обязана оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного  страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за ее страхование по договору страхования, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачиваются единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору. Из пункта 10 и последнего абзаца пункта 12 заявления следует , что <АДРЕС> З.А. ознакомилась с условиями страхования по договору коллективного страхования, условия страхования и памятку застрахованному лицу.    Пунктом 4 заявления на присоединение стороны установили, что плата за подключение к договору страхования не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору.  Банк исполнил свои обязательства по присоединению Конышевой З.А. к Договору страхования, в подтверждение чего выдал заемщику памятку застрахованного лица и Условия страхования, что подтверждается пунктами 10,12 заявления на присоединение, собственноручно подписанного Конышевой З.А., кроме того заемщик получил реальные блага в обмен на уплату комиссии- снижение ставки по кредиту на 3%. <ДАТА12> по поручению  заемщика банк списал со счета Конышевой З.А. плату за распространение действия договора коллективного  страхования в сумме 18187 руб. 41 коп.
 
    Кредитный договор не содержит обязанности заемщика оплатить услуги по присоединению к программе страхования и страховую премию. Из графика платежей к заемщика также не возникает обязанность внести плату по присоединению к программе страхования и страховую премию. Считают, что  заемщик не вправе требовать расторжения исполненного банком кредитного договора. Страховщиком выступает самостоятельное юридическое лицо ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Жизнь».      
 
                <АДРЕС> З.А.  в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
 
                Представитель ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Жизнь»  в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом и своевременно, каких-либо заявлений от них не поступило, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и оценив их, суд приходит к следующему.            
 
                Как видно из кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА13> между Конышевой  <ФИО2>   и  ОАО  «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», заемщику был выдан кредит 169000 руб.  сроком до <ДАТА10> включительно, под 19 % годовых (пункт 1.4).
 
                Также <ДАТА3> Конышевой З.А. было подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и дала согласие на оплату банку в день предоставления кредита платы в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора страхования, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за его страхование по договору страхования.
 
    Пунктом 4 данного заявления предусмотрено, что <АДРЕС> З.А. понимает и согласна с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан уплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в договоре страхование не осуществляется. Указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита.
 
    <АДРЕС> п. 8 указанного заявления, следует, что <АДРЕС> З.А. понимала и была согласна с тем, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.
 
    Из выписки по счету Конышевой З.А. видно, что <ДАТА3> банком на основании поручения на списание со счета от <ДАТА3> единовременно со счета заемщика списана сумма  в размере 18 187 руб. 41 коп. за гашение платы за распространение действия договора страхования по кредитному договору.
 
    <АДРЕС> справке банка <НОМЕР> от <ДАТА14> обязательства по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> в настоящее время выполнены в полном объеме.
 
    Претензия Конышевой З.А. от <ДАТА5> о возврате денежных средств 18187 руб. 41 коп. банком в добровольном  порядке  не удовлетворена.
 
    В силу ст.ст.819,821 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную  денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.    
 
    <АДРЕС> ст.934 ГК РФ по договору  личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную  договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре  гражданина (застрахованного лица). Право  на получение  страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным   лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    На основании ч.2 ст.935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что банк взимает плату за распространение действия договора коллективного страхования, и действия банка  подлежат определению как получение согласия лица в письменном виде относительно предмета другого договора- договора страхования. При этом, поскольку ст.934, 954 ГК РФ не установлено право страхователя взимать плату с застрахованного лица за названное согласие , данное банку, а указанная услуга не имеет практической ценности для заемщика, суд считает необходимым признать  конечным продуктом, дающим самостоятельное благо потребителю , услугу страхования. В связи с тем, что обязательства по страховой выплате возникают с момента наступления страхового случая с заемщиком, указанные правоотношения являются длящимися.
 
    В соответствии со ст.32 Закона РФ от <ДАТА15> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору . То есть, законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношении с участием  потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.
 
    В силу ст.ст.1102, 1104 ГК РФ лицо, которое  без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109  ГК РФ. Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.     
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает, что претензия Конышевой З.А. от <ДАТА5> является отказом потребителя от услуги страхования,  вследствие чего сумма, списанная банком со счета заемщика в счет платы за распространение  действия договора страхования по кредитному договору, подлежит возврату заемщику, за период времени неиспользования услуги и составляющей 52 месяца.
 
    Таким образом,  суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении  договора в части подключения к программе страхования и о взыскании с банка предоплаченных денежных средств в размере 15 762 руб. 42 коп. подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с пп. «в» п.32 Постановления <НОМЕР> размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных ст.ст.30,31 Закона РФ от <ДАТА16> сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с п.5ст.28 Закона РФ от <ДАТА16>
 
    <АДРЕС> банком требования Конышевой З.А. от <ДАТА5> не были исполнены, то мировой судья считает обоснованным взыскание неустойки по Закону РФ от <ДАТА16>
 
    <АДРЕС> статье 31 Закона о защите прав потребителей в случае неудовлетворения в установленный законом срок требований потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.
 
    В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Российской Федерации <НОМЕР> от <ДАТА17> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Учитывая конкретные обстоятельства по данному делу  суд считает возможным  снизить размер  неустойки до 6 000 рублей.
 
    <АДРЕС> ст.15 Закона Российской Федерации «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие  нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом  не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    <АДРЕС> установлен  факт нарушения ответчиком прав  Конышевой З.А.   как потребителя, суд находит необходимым взыскать в её пользу  компенсацию морального вреда, размер которой с учетом  фактических  обстоятельств дела, характера  и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением её прав ответчиком  и принципов разумности и справедливости  суд  определяет   в сумме 500 руб.   
 
    Кроме того, в силу  ч.6 ст.13 Закона РФ от <ДАТА16>, п.46 постановления <НОМЕР>, мировой судья считает правомерным требование о взыскании с ответчика штрафа  в пользу  потребителя и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», так как в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. 
 
    При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    <АДРЕС> Региональная общественная организация защиты прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»   является общественным объединением потребителей, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя обращаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), в соответствии с п.6. ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
 
    Таким образом, требования   Региональной общественной организации  защиты прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о взыскании в свою пользу 50% от данного штрафа подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, мировой судя
 
Р Е Ш И Л :
 
                Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей  «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  в   интересах Конышевой <ФИО1>    к  Открытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  удовлетворить частично.
 
                Признать  расторгнутым договор, заключенный <ДАТА13> между Открытым акционерным обществом «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и Конышевой <ФИО2> в части  подключения к программе страхования.
 
                Взыскать с Открытого акционерного общества  «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  в пользу Конышевой <ФИО1>  предоплаченные  денежные средства в размере 15 762 руб. 42 коп. за пользование услугой по подключению к программе  страхования  за период с <ДАТА18> по <ДАТА10>, 500 руб. компенсацию морального вреда, неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 6000 руб., штрафа в размере  3940 руб. 60 коп., а всего  25 703   руб. 02 коп. (двадцать пять тысяч семьсот три руб. 02 коп.).
 
                Взыскать с Открытого акционерного общества  «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»   штраф в размере 3940 руб. 60 коп. (три тысячи девятьсот сорок руб. 60 коп.).
 
                Взыскать с Открытого акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» государственную пошлину в доход государства  в размере 830 руб. 49 коп.
 
                Решение может быть обжаловано в Советский районный суд г. Уфы в течение одного месяца.
 
 
 
Мировой судья                                              Валиева Л.А.
 
    Согласовано 
 
Мировой судья                                              Валиева Л.А.<ОБЕЗЛИЧЕНО>