Решение от 22 августа 2014 года №2-1223/14

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    22 августа 2014 года город Усть-Кут
 
    Усть-Кутский городской суд Иркутской области
 
    в составе председательствующего судьи Григоренко И.П.,
 
    при секретаре Карауловой Н.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1223/14 по исковому заявлению Банка к Яковлевой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Банк обратился с исковым заявлением к Яковлевой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование заявленных требований банк указал, что 05 ноября 2012 года между Банком и Яковлевой Т.Л. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик Яковлева Т.Л. исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на 25 апреля 2014 года общая задолженность составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
 
    Просит суд взыскать с ответчика Яковлевой Т.Л. в пользу банка денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.
 
    В судебном заседании ответчик Яковлева Т.Л. не присутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям не предоставила, о причинах неявки не сообщила.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания.
 
    Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к Яковлевой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем кодексе.
 
    Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как видно из заявления-оферты со страхованием Яковлевой Т.Л. о получении потребительского кредита в Банк, ответчик просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, указанных в Условиях кредитования Банка физических лиц на потребительские цели.
 
    05 ноября 2012 года Яковлева Т.Л. подписала заявление-оферту со страхованием, согласно которому сумма кредита – <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту 28 %, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – <данные изъяты> руб.
 
    Нормами Условий кредитования Банка физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
 
    До подписания договора ответчик Яковлева Т.Л. ознакомлена с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, что подтверждается ее подписью в заявлении.
 
    Как установлено судом, банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, ответчик Яковлева Т.Л. обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом выполняет ненадлежащим образом.
 
    Согласно расчету задолженности на 24 апреля 2014 года, выписке по счету №, мемориального ордера № от 05 ноября 2012 года Яковлевой Т.Л. 05 ноября 2012 года истцом предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления на банковский счет №, в свою очередь ответчик обязался погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом.
 
    Однако платежи в погашение кредита ответчиком производились не в полном объеме, по состоянию на 25 апреля 2014 года общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. из них: <данные изъяты> руб. – просроченная ссуда, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, <данные изъяты> руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
 
    Из данных документов видно, что ответчик допустил неисполнение условий соглашения о кредитовании, что является основанием для истца в силу закона и соглашения досрочно взыскать кредит и проценты за пользование кредитом.
 
    В заявлении об отмене заочного решения ответчик Яковлева Т.Л. указала, что при заключении договора банком неправомерно включена дополнительная услуга и удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> руб., сумма кредита по договору составила <данные изъяты> руб., фактически на руки кредитором ей было выдано <данные изъяты> рублей, соответственно процент должен был начисляться только на сумму фактически полученных кредитных средств.
 
    Согласно положениям ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.
 
    Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Яковлева Т.Л. подписала заявление-оферту со страхованием, в соответствии с которым она дала личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита (п.п. 6, 7, 8 заявления).
 
    Согласно п. 8 заявления-оферты Яковлева Т.Л. понимала и подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также ей предложен банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.
 
    Кроме того, в заявлении указано, что ответчик осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставленных банком в рамках нее услуг и понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком. Понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является её решением; понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность (п. 8 заявления).
 
    Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет: 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Таким образом, судом установлено, что страхование ответчика Яковлевой Т.Л. носило добровольный характер, заключение договора о потребительском кредитовании не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, при этом сумма <данные изъяты> руб. руб. является платой за услугу банка по присоединению к программе страхования. В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор о потребительском кредитовании и без условия страхования жизни и здоровья.
 
    В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Статьей 15 названного Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
 
    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между банком и ответчиком, банк определил полную стоимость процента годовых.
 
    В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    Судом не установлено условий договора о потребительском кредитовании ущемляющих права ответчика Яковлевой Т.Л. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Яковлева Т.Л. от оформления договора о потребительском кредитовании и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила.
 
    Судом не установлено, что истцом Банком нарушены права ответчика Яковлевой Т.Л., дополнительных доказательств суду не предоставлено. В связи с чем, суд отклоняет доводы ответчика о неправомерном включении дополнительной услуги по страхованию.
 
    10 марта 2014 года банк направил ответчику Уведомление о досрочном расторжении договора потребительского кредитования.
 
    Указанные обстоятельства являются основанием для досрочного взыскания кредита и процентов по нему, поскольку ответчик нарушил существенные условия соглашения о кредитовании.
 
    Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести перед Банком ответственность по обязательствам, вытекающим из договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате суммы задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в т.ч. просроченная ссуда – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Рассматривая требования банка о взыскании судебных расходов, судом установлено, что они подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., выразившиеся в уплате госпошлины при подаче иска в суд. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Банка к Яковлевой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.
 
    Взыскать с Яковлевой т.Л. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 29 августа 2014 года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 30 августа 2014 года.
 
    Председательствующий: И.П.Григоренко