Решение от 13 января 2014 года №2-12/2014

Дело № 2-12/2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Каргапольский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гомзяковой И.Ю.,
 
    при секретаре судебного заседания Рыбаковой М.А.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Каргаполье 13.01.2014. гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Абилову П.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Абилову П.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указал, что 03.08.2012. между ОАО «Альфа-Банк» и Абиловым П.Р. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №*. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ** рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ** рублей, проценты за пользование кредитом 12,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30го числа каждого месяца в размере ** рублей. В настоящее время Абилов П.Р. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Просит взыскать с Абилова П.Р. задолженность по соглашению о кредитовании в размере ** рублей 98 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере ** рублей 67 копеек.
 
    Представитель истца – ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Абилов П.Р. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
 
    В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При участии в деле нескольких ответчиков рассмотрение дела в порядке заочного производства возможно в случае неявки в судебное заседание всех ответчиков (ч.2 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
 
    Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Исследовав письменные материалы дела, судом установлено следующее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу требований ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Судом установлено, что Абилов П.Р. обратился с заявлением-анкетой на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» в сумме ** рублей, под 12,99% годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается заявлением-анкетой на получение персонального кредита.
 
    03.08.2012. ОАО «Альфа-банк» и Абилов П.Р. заключили Соглашение о кредитовании, по которому истец предоставил ответчику денежных средства в сумме ** рублей на условиях платности, возвратности и срочности.
 
    Условиями кредитного соглашения, содержащимися в анкете-заявлении, общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными платежами предусмотрены: уплата процентов за пользование кредитом по ставке 12,99% годовых, взимание комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего или текущего кредитного счета, заемщик уплачивает банку неустойку. Сума кредита была предоставлена заемщику сроком на 36 месяцев. Заемщик обязался осуществлять ежемесячный платеж в размере ** рублей не позднее 3-го числа каждого месяца.
 
    ОАО «Альфа-Банк» перечислило ответчику денежные средства в размере ** рублей, что свидетельствует о заключении между сторонами договора.
 
    В силу п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и уплаты начисленных процентов.
 
    В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств, образовалась задолженность в размере ** рублей 98 копеек, из которых: ** рубля 69 копеек просроченный основной долг, ** рублей 29 копеек – комиссия за обслуживание счета.
 
    Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом положений ст. ст. 809-811, 819, 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания с Абилова П.Р. в пользу ОАО «Альфа-Банк» образовавшуюся задолженность по соглашению о кредитовании от 03.08.2012. в размере ** рубля 69 копеек.
 
    Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с Абилова П.Р. комиссии за обслуживание счета в размере ** рублей 29 копеек на основании следующего.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц ст. 5 названного Федерального закона отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из буквального толкования понятия «текущий счет» в посредственной связи с нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из заявления-анкеты ответчика на получение персонального кредита усматривается, что ответчику был открыт текущий кредитный счет для обслуживания банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. Размер ежемесячной комиссии зависит от размера полученного заемщиком кредита.
 
    Исходя из положений, содержащихся в гл. гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения или прекращения или расторжении соглашения о кредитовании.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Из анкеты-заявления Абилова П.Р. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. «Текущий потребительский счет» открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежными средствами, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
 
    Согласно п. 2.10 раздела 2 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро» в ОАО «Альфа-Банк» прекращение либо расторжение соглашения о нецелевом кредите является основанием для закрытия текущего счета.
 
    Между тем, исходя из положений, содержащихся в гл. гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжения соглашения о кредитовании.
 
    С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем, комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства – по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Абиловым П.Р. об уплате комиссии за обслуживание счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 5, 29, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», то есть являются ничтожными и не подлежат удовлетворению.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания комиссии за обслуживание счета.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    При подаче искового заявления ОАО «Альфа-Банк» по платежному поручению от 27.11.2013. №* была оплачена государственная пошлина в размере ** рублей 67 копеек.
 
    Данные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований с Абилова П.Р. в размере ** рублей 91 копейка (от взысканной суммы ** рубля 69 копеек).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Абилова П. Р. в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №* в размере ** рубля 69 копеек.
 
    Взыскать с Абилова П. Р. в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в размере ** рублей 91 копейку.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. К заявлению об отмене данного решения необходимо приложить доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.
 
    Судья Каргапольского
 
    районного суда И.Ю.Гомзякова