Решение от 31 января 2013 года №2-12/2013

Решение по гражданскому делу
                                                                                                                                                                                 Дело №2-12/2013
 
 
 
    
 
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    РЕШЕНИЕ
 
 
    ст. Кагальницкая
 
<ОБЕЗЛИЧИНО>
31 января 2013 года
 
 
 
    Мировой судья судебного участка №1 Кагальницкого района Ростовской области Богомолов Р.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Верютиной Н.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Палояну Гургену Степановичу о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее Банк) обратилось с исковым заявлением к Палояну Г.С. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании. В обоснование исковых требований истец указал, что <ДАТА2> Банк и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 33 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей на кредитный счет не позднее 23-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита неограничивалось. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил выдачу кредитной карты с оговоренной суммой лимита. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В этой связи, ссылаясь на положения ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 40 704,96 руб., а также судебные издержки - государственную пошлину в размере 1 421,15 руб.
 
    Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. При обращении с настоящим иском в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Ответчик Палоян Г.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил и не просил об отложении дела слушанием.
 
    В отношении сторон дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы дела, и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствие со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно требованиям ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании соглашения о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного в офертно-акцептной форме, ответчик Палоян Г.С. принял условия истца ОАО «Альфа-Банк», на которых истец осуществляет выдачу кредитной карты, открывает и кредитует счета кредитной карты, оформив соответствующее заявление на получение потребительского кредита. При этом ответчик был ознакомлен Банком с условиями предоставления потребительского кредита, графиком платежей и полным расчетом кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 15-16, 18-24).
 
    В соответствии с названным соглашением истец произвел выпуск кредитной карты на имя ответчика и открыл ссудный счет <НОМЕР> с лимитом кредитования 33 000,00 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма кредита ответчику предоставлена на неопределенный срок (п. 9.1 Общих условий).
 
    Ответчик в течение срока действия соглашения о кредитовании обязался ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленных процентам в размере не менее минимального платежа - 10% от суммы основного долга, но не менее 320 руб., путем внесения денежных средств на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Внесение денежных средств для пополнения счета кредитной карты осуществляется в соответствии с соглашением о кредитовании, то есть не позднее 23-го числа каждого месяца (п.п. 4.1, 4.2 и 4.7 Общих условий).
 
    Также ответчик должен: проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств, а в случае возникновения перерасхода - не позднее 30 календарных дней с даты возникновения перерасхода, погасить задолженность; уплатить комиссии в соответствии с соглашением о кредитовании (п.п. 7.10 и 7.11 Общих условий).
 
    В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода и Банк списывает в безакцептно со счета кредитной карты: неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки со дня, следующего за днем возникновения просрочки и до даты ее погашения в полном объеме; штраф за образование просроченной задолженности в размере 700 руб. (п. 8.1 Общих условий).
 
    Таким образом, Общими условиями кредитования предусмотрено погашение задолженности в рассрочку.
 
    Ответчик, в нарушение договора, взятые на себя обязательства, не исполняет, что подтверждается отчетом о движении средств по счету <НОМЕР> (л.д. 9-12) и расчетом задолженности (л.д. 7-8). Факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств нашел свое доказательственное подтверждение, ежемесячные платежи по кредиту Палоян Г.С. вносил с нарушением сроков, обусловленных договором.
 
    В судебном заседании исследован расчет денежных средств, заявленных к взысканию с ответчика.
 
    Согласно такому расчету задолженность на момент рассмотрения дела составляет 40 704,96 руб., из которых: 32 959,00 руб. - сумма основного долга; 2 150,07 руб. - начисленные проценты; 2 388,06 руб. - комиссия за обслуживание текущего счета; 2 800,00 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 407,83 руб. - несанкционированный перерасход.
 
    Суд не может согласиться с представленным расчетом задолженности, поскольку он противоречит требованиям действующего законодательства.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений, возложена на потребителя услуги - Палояна Г.С. (п. 4.4 Общих условий).
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны истца прав потребителя, суд не может согласиться с исковыми требованиями в части взыскания с ответчика суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 388,06 руб.
 
    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Размер подлежащих возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины в соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в данном случае подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части иска.
 
    При обращении в суд истцом, с учетом положений подпункта 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из цены иска - 40 704,96 руб. уплачена государственная пошлина в размере 1 421,15 руб. Исходя из того, что требования истца подлежат удовлетворению на 94,1%, поэтому в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 337,30 руб., что составляет 94,1% от государственной пошлины, уплаченной истцом по настоящему иску.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Иск ОАО «Альфа-Банк» к Палояну Гургену Степановичу о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, удовлетворить в части.
 
 
    Взыскать с Палояна Гургена Степановича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА2> в сумме 38 316,90 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 337,30 руб., а всего - 39 654,20 руб.
 
 
    Решение может быть обжаловано в Зерноградский районный суд Ростовской области через мирового судью судебного участка №1 Кагальницкого района Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
 
 
    Мировой судья