Дата принятия: 21 мая 2014г.
Номер документа: 2-121/2014
Дело № 2-121/2014
Заочное Решение
Именем Российской Федерации
с. Завьялово 21 мая 2014г.
Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,
при секретаре Абт Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ 1 к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
Установил:
ЮЛ 1 обратилось в суд с иском к ФИО1, просило взыскать задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты>, убытки в виде произведённых расходов по оплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты>.
Свои требования Юл 1 обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта № №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Обязательства по предоставлению кредита ЮЛ 1 выполнил надлежащим образом.
В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
В соответствии с условиями договора каждый раз при образовании просроченной задолженности ЮЛ 1 вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами ЮЛ 1.
Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено.
Между истцом и ЮЛ 2 (агент) заключен агентский договор от ДД.ММ.ГГГГг. в соответствии с условиями которого агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашениям об использовании карты.
До подачи искового заявления ЮЛ 1 обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы ЮЛ 1 в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты>. По данному заявлению было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
В судебное заседание представитель истца не явился, истец о рассмотрении дела извещён надлежаще.
Ответчик ФИО1 письменных возражений не представила, уведомлённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком заключён договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета путём подписания истцом заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика и совершения ЮЛ 1 действий по выполнению условий договора – зачислению суммы кредита на счёт истца. По условиям данного договора истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты>. Кредит предоставлен на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Согласно заявке на открытие банковских счетов, графику платежей ответчик обязалась возвращать сумму кредита путём внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>.
В заявке на открытие банковских счетов указано, что подпись заёмщика подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов. Заёмщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия) являются частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заёмщика, сообщением ЮЛ 1 (при наличии), подтверждающим заключение договора, и Тарифами банка.
В заявке указано, что заявка, график погашения получены, с Условиями, Тарифами банка ответчик ознакомлена.
Согласно п. 1.2 раздела 2 Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
ЮЛ 1 производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится ЮЛ 1, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов.
В соответствии с п. 1 раздела 2 Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате ЮЛ 1 в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счёта.
Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст.ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п. 1 раздела 3 Условий).
За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка (п.2 раздела 3 Условий).
ЮЛ 1 имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены ЮЛ 1 при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела 3 Условий).
Тарифами ЮЛ 1 по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведению банковских счетов, являющихся приложением к договору, предусмотрено, что ЮЛ 1 вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту.
В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В данном случае форма договора соблюдена, договор заключён в письменной форме, так как письменная заявка (оферта) ответчика акцептована истцом путём зачисления суммы кредита на счёт заёмщика.
Информация, отражённая в заявке-оферте и в условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, тарифах ЮЛ 1 являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств, по уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
Обязательства ЮЛ1 по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждается справкой ЮЛ 1 по счёту ФИО1
Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом. В соответствии с расчётом задолженности, представленным истцом, справкой по счёту ФИО1 фактически уплатила ЮЛ 1 лишь <данные изъяты>, последний платёж по кредитному договору осуществила ДД.ММ.ГГГГг., то есть более года платежей не осуществляла.
Доказательств обратного ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах суд признаёт нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору существенным, поэтому требование ЮЛ 1 о досрочном возврате всей суммы кредита является обоснованным.
Между ЮЛ 1 и ФИО1 в письменной форме достигнуто соглашение о неустойке. ФИО1 допустила просрочку платежей, в связи с чем ЮЛ 1 была обосновано начислена неустойка.
Размер неустойки ответчиком не оспаривался.
Расчёт суммы задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженности по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> с учётом начислений по процентам согласно графику платежей по ДД.ММ.ГГГГ включительно, представленный истцом, ответчик не оспаривала, судом он проверен и признан верным.
Истец так же просит взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов в сумме <данные изъяты>, которые по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГг.
Федеральным законом от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В силу статьи 2 Федерального закона от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключённых до дня вступления в силу этого Закона.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учёту разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Вместе с тем ни положения пункта 4 статьи 809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учёта при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор для удовлетворения личных нужд заёмщика (потребительский кредит).
Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, действующее на момент рассмотрения дела законодательство прямо предусматривает право заёмщика-гражданина, получившего сумму займа (кредита) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заёмных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГг., может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка, поскольку условиями договора (п. 3 раздел 5 Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела 2 указанных Условий предусмотрено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае предусмотренного условиями договора исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объёме досрочно, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объёма заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов по день вынесения решения суда ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из расчёта пользования остатком суммы кредита 1 год 83 дня, суммы основного долга <данные изъяты>, процентной ставки <данные изъяты>% годовых в сумме (<данные изъяты>.
При этом кредитор не лишён права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> (<данные изъяты>.), штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты>.
Истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты>.
Определением мирового судьи судебного участка <адрес> отказано в принятии заявления ЮЛ 1 о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ФИО1 в связи с наличием спора о праве.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
В соответствии со ст. 333.40 НК РФ истец не лишён был возможности при обращении в суд с настоящим иском подать заявление о зачёте уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа. В связи с чем расходы ЮЛ 1 по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> по смыслу ст. 15 ГК РФ убытками не являются и не могут быть возложены на ответчика.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты>, подтверждённые платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг.
Поскольку требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов подлежит взысканию <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ЮЛ 1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ 1 задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 175 <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГг. включительно – <данные изъяты> штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты>, а так же судебные расходы в сумме <данные изъяты>, всего в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Белоусов М.Н.
