Решение от 23 октября 2013 года №2-1210/13

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    23 октября 2013 года город Усть-Кут
 
    Усть-Кутский городской суд Иркутской области
 
    в составе председательствующего судьи Быковой М.В.
 
    при секретаре Плюсниной А.А.,
 
    с участием истицы Козловой В.Ф.,
 
    представителя ответчика Томшиной О.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1210/13 по исковому заявлению Козловой В.Ф. к ОАО "С" о признании кредитного договора, срочного обязательства к кредитному договору, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита заключенными на <данные изъяты> рублей, об обязывании составить график платежей, взыскании судебных расходов
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Козлова В.Ф. обратилась с исковым заявлением к ОАО "С" о признании кредитного договора, срочного обязательства к кредитному договору, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита заключенными на <данные изъяты> рублей, об обязывании составить график платежей, взыскании судебных расходов. В обоснование заявленных требований истица указала, что в январе 2011 года она обратилась в дополнительный офис № Братского отделения № С.России, находящийся в г.Усть-Куте, за предоставлением потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей. В течение нескольких дней банк рассмотрел заявку и одобрил кредитование. 28 января 2011 года представителем ответчика были оформлены документы на кредит и предоставлены истице и третьему лицу (поручителю) на подписание - кредитный договор №, срочное обязательство №1, информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», заявление на страхование, договор о вкладе «Универсальный С.России», дополнительное соглашение № к договору о вкладе «Универсальный С.России», договор поручительства №. Кроме того, истице были выданы памятка на страховое событие и условия Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "С". Предоставленные истице и третьему лицу на подписание документы были истицей и третьим лицом, являющимся поручителем по кредитному договору, подписаны одновременно. До подписания истицей указанных документов она поясняла представителю ответчика, что не желает страховаться от несчастных случаев и болезней, но представителем ответчика было разъяснено, что, кредит будет выдан только при условии подписания всех представленных ответчиком документов. В связи с указанными обстоятельствами истица была вынуждена подписать все представленные ответчиком документы.
 
    Истица Козлова В.Ф. просила кредит в размере <данные изъяты> рублей, ответчиком с истицей заключен кредитный договор на предоставление «Потребительского кредита» в сумме <данные изъяты> рублей, а также срочное обязательство № об обязанности уплатить <данные изъяты> рублей, примерный график платежей составлен из расчета предоставленного кредита в сумме <данные изъяты> рублей, в заявлении на страхование сумма Плата за подключение к Программе страхования составляет в размере <данные изъяты> рублей, фактически ответчиком выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления указанной суммы на счет истицы единовременно, но истица вынуждена оплачивать ответчику кредит в соответствии с примерным графиком платежей исходя из суммы кредита <данные изъяты> рублей.
 
    Истица считает, что ответчиком нарушены ее имущественные права, поскольку она обязана выплатить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей и проценты по кредиту рассчитанные из <данные изъяты> рублей, в то время как, ответчиком выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей, которые были зачислены ответчиком на счет истицы и отражены в ее сберкнижке. Ответчик не зачислял на счет истицы кредит в сумме <данные изъяты> рублей, не производил списание <данные изъяты> рублей, и истицей не было дано согласие или распоряжение на списание денежных средств с ее счета на внесение Платы за подключение к Программе страхования.
 
    Просит суд считать кредитный договор №, срочное обязательство № (приложение к кредитному договору №), информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (приложение к кредитному договору №) от 28.01.2011 года, заключенными на <данные изъяты> рублей, обязать ответчика составить график платежей исходя из суммы полученного кредита в размере <данные изъяты> рублей на весь срок кредита, взыскать с ответчика судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей оплата вознаграждения за составление иска, <данные изъяты> рублей оплаченная госпошлина).
 
    В судебном заседании истица Козлова В.Ф. поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ОАО "С" Томшина О.Е., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований. Суду пояснила, что 28.01.2011 года между АК С. РФ (ОАО) и Козловой В.Ф. был заключен кредитный договор №. Банк предоставил заемщику «потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых на срок 60 месяцев. Банком утверждена технологическая схема, согласно которой услуга подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования предоставляется от имени ОАО "С". Клиент может отказаться от Услуги. Отказ от данной услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора, а также в процессе сопровождения кредитного договора. По потребительским кредитам подключение к Программе страхования определяется на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Доказательств того, что заемщик отказывался от участия в программе страхования не представлено.
 
    В судебном заседании третье лицо Козлов К.В. не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, допросив свидетеля, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59,60,67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования Козловой В.Ф. о признании кредитного договора, срочного обязательства к кредитному договору, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита заключенными на <данные изъяты> рублей, об обязывании составить график платежей, взыскании судебных расходов не обоснованны и не подлежат удовлетворению.
 
    Судом установлено, что истица Козлова В.Ф. 28 января 2011 года заключила кредитный договор № с АК С. РФ (ОАО) по которому Банк (кредитор) обязался предоставить Козловой В.Ф. (заемщик) «Потребительский кредит» в размере <данные изъяты> рублей под 17% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Иных условий предоставления кредита указанный кредитный договор не содержит.
 
    Согласно Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», являющейся приложением к указанному кредитному договору, также не содержится сведений об иных условиях предоставления кредита, в графе платежи третьим лицам – стоит прочерк.
 
    Как следует из заявления на страхование, подписанного истицей Козловой В.Ф. 28 января 2011 года, последняя осознанно и добровольно подписала заявление, согласно которому она будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита С. России ОАО на условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков С. России ОАО». Истица ознакомилась с условиями страхования, понимает их и согласна с ними. Истица просила банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.
 
    В соответствии с договором №, дополнительным соглашением № к нему сумма вклада <данные изъяты> руб., срок вклада 5 лет, дата окончания вклада 28 января 2016 года. Иных условий открытия вклада «Универсальный С. России» договор и дополнительное соглашение к нему не содержат.
 
    Также 28 января 2011 года был подписан договор поручительства № с Козловым К.В., в соответствии с которым последний обязался перед кредитором (ОАО "С») отвечать за исполнение Козловой В.Ф. всех обязательств по кредитному договору№ от 28 января 2013 года, заключенному на сумму <данные изъяты> руб.
 
    Допрошенная в качестве свидетеля К. суду показала, что работает в ОАО "С" <данные изъяты>, <данные изъяты> 7 лет. В ее должностные обязанности входит кредитование физических лиц. 28.01.2011 года свидетель от лица АК С. РФ (ОАО) заключила кредитный договор с Козловой В.Ф. Заемщику во время подачи заявления на выдачу кредита, было предложено участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Со стороны Козловой В.Ф. возражений по поводу участия в программе добровольного страхования не поступило. При подаче документов на выдачу кредита заполняется анкета, дальше документы направляются электронной почтой в г. Екатеринбург для подтверждения или отказа в выдаче кредита. Эта процедура занимает 2-3 дня. При подписании кредитного договора свидетель опять рассказывает заемщику про страхование. Со стороны истицы Козловой В.Ф. отказа в страховании не поступало.
 
    Не доверять показаниям свидетеля у суда не имеется оснований, ее показания не противоречивы, соответствуют другим исследованным в судебном заседании доказательствам. Суд принимает показания указанного свидетеля в качестве обоснования принятого решения.
 
    Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
 
    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истицей и банком, определил полную стоимость процента годовых.
 
    В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Ответчиком ОАО "С" разработана и утверждена Технологическая схема подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков-физических лиц от 23 июня 2009 года №1717-т. В соответствии с п.1.3 указанной схемы услуга страхования предоставляется от имени ОАО "С", клиент может отказаться от услуги, отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Как следует из п.2.4. схемы подписывая заявление на страхование, клиент соглашается на условия подключения к услуге.
 
    Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно п.п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Давая оценку указанным выше положениям кредитного договора, заявления на страхование, подписанного истицей Козловой В.Ф. 28 января 2011 года, судом сделан вывод, что услуга страхования – добровольная, подписанная истицей осознанно, оснований для признании кредитного договора, срочного обязательства к кредитному договору, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита заключенными на <данные изъяты> рублей, об обязывании составить график платежей судом не установлено, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.
 
    Судом не установлено, что ответчиком ОАО "С" нарушены права истицы Козловой В.Ф., дополнительных доказательств суду не предоставлено. Оснований для удовлетворения заявленных требований истицы о взыскании судебных расходов также не имеется.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 209 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Козловой В.Ф. к ОАО "С" о признании кредитного договора, срочного обязательства к кредитному договору, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита заключенными на <данные изъяты> рублей, об обязывании составить график платежей, взыскании судебных расходов – отказать.
 
    С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 31 октября 2013 года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 01 ноября 2013 года.
 
    Судья М.В. Быкова