Решение от 17 мая 2013 года №2-1208

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 мая 2013 года г. Щёкино Тульской области
 
    Щёкинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Чекулаевой Е.Н.,
 
    при секретаре Плешивиной Е.Н.,
 
    с участием представителя истца Костомаровой Л.А.,
 
    представителя ответчика– адвоката Пармухина В.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1208 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Барышниковой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с указанным иском.
 
    В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 104000 руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 104000 руб., проценты за пользование кредитом – 18,99 %; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца в размере 8700 руб.
 
    Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
 
    В настоящее время Барышникова Л.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    Кроме того, каждый раз начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Барышниковой Л.Ю. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 149797 руб. 67 коп., а именно: просроченный основной долг – 104000 руб., начисленные проценты – 6096 руб. 11 коп., комиссия за обслуживание счета 7861 руб. 40 коп., штрафы и неустойки – 31840 руб. 16 коп.
 
    Ссылаясь на положения ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Барышниковой Л.Ю. в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149797 руб. 67 коп., где: основной долг – 104000 руб., проценты – 6096 руб. 11 коп., комиссия за обслуживание счета 7861 руб. 40 коп., неустойки – 31840 руб. 16 коп.
 
    В судебном заседании представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» - по доверенности Костомарова Л.А. исковые требования поддержала. Просила разрешить вопрос о взыскании с Барышниковой Л.Ю. в пользу банка расходы по уплате госпошлины в сумме 4195 руб. 95 коп.
 
    Ответчик Барышникова Л.Ю. в судебное заседание не явился, место её нахождения суду не известно.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Барышниковой Л.Ю., в порядке ст. 50 ГПК РФ, адвокат Пармухин В.И. исковые требования не признал и просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
 
    Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, во исполнение Соглашения банк перечислил Барышниковой Л.Ю. денежные средства в размере 104000 руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составляют 18,99 %; сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца в размере 8700 руб.
 
    Выпиской по счету Барышниковой Л.Ю. подтверждено, что, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, она в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в соответствии с которыми было заключено Соглашение о кредитовании между сторонами, предусматривают (п.5.1, п. 5.2), в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисление неустойки; штрафа (п. 4.3).
 
    Согласно расчету истца, сумма задолженности Барышниковой Л.Ю. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 149797 руб. 67 коп., где; просроченный основной долг – 104000 руб., начисленные проценты – 6096 руб. 11 коп., комиссия за обслуживание счета 7861 руб. 40 коп., штрафы и неустойки – 31840 руб. 16 коп.
 
    Право банка требовать от ответчика уплаты суммы задолженности основано на положениях заключенного кредитного договора и на нормах ст.ст. 309, 310, 314, 809-811, 819 ГК РФ, подлежащих применению к возникшим правоотношениям.
 
    В силу положений ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно ст.314 ГК Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В соответствии со ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Оценивая в совокупности вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования, в основном, законны и обоснованы, а потому подлежат удовлетворению, а именно: в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы просроченного основного долга – 104000 руб., суммы начисленных процентов – 6096 руб. 11 коп., суммы штрафа и неустойки – 24647 руб. 90 коп.
 
    Оснований для взыскания с Барышниковой Л.Ю. в пользу банка комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 7861 руб. 40 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 7192 руб. 26 коп., по мнению суда, не имеется, поскольку условия кредитного договора о взимании такого рода комиссии и штрафа за просрочку в её уплате как противоречащие закону являются недействительными.
 
    По смыслу действующего законодательства, предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой, поэтому правоотношения, возникающие из кредитных договоров, регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Определение договора комиссии содержится в ст. 990 ГК Российской Федерации.
 
    По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
 
    Однако по кредитному договору, как это прямо следует из определения данного договора, изложенного в ст. 819 ГК Российской Федерации, не должно взиматься никакой комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК Российской Федерации правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и, соответственно, она не должна дополнительно оплачиваться.
 
    Введением в договор условия об оплате комиссии за обслуживание текущего счета и о штрафе в связи с неуплатой данной комиссии банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для ответчика при подписании договора такое условие означало, что без взимания этой комиссии кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию счета.
 
    Таким образом, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета нарушает положения ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемлять права потребителя.
 
    Поэтому, данные условия договора являются ничтожными, сумма указанной комиссии и штрафа за её неуплату, всего в сумме 15053 руб. 66 коп. (7861 руб. 40 коп. + 7192 руб. 26 коп.), взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит. Следовательно, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению.
 
    В силу ст.ст.88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца, пропорционально подлежащей удовлетворению части исковых требований, подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины - в размере 3894 руб. 88 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Барышниковой Л.Ю., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в г<данные изъяты>, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134744 руб. 01 коп., где: основной долг – 104000 руб., проценты – 6096 руб. 11 коп., штраф и неустойки - 24647 руб. 90 коп.; расходы по оплате госпошлины в сумме 3894 руб. 88 коп., всего 138638 руб.89 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований – о взыскании с Барышниковой Л.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, всего в сумме 15053 руб. 66 коп.,– отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Щёкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Решение суда в окончательной форме принято 22 мая 2013 года.
 
Судья: