Дата принятия: 19 июля 2013г.
Номер документа: 2-1206/13
Дело № 2-1206/13
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 июля 2013 года город Кисловодск
Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Домоцева К.Ю., при секретаре судебного заседания Чаговой Г.Р., с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Аверьянова В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Салпагарову Б.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» через своего представителя Пятигорского филиала заключило с ответчиком Салпагаровым Б.А. кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.
ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения и.о. директора филиала отдела по обслуживанию физических лиц Ессентукского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены на счет Салпагарова В.А., открытый в Ессентукском филиале ЗАО «Райффайзенбанк».
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Салпагарова Б.А. по кредитному договору суммы задолженности, которая составляет <данные изъяты>, из них остаток основного долга <данные изъяты>, <данные изъяты> процентов просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> комиссия за обслуживание кредита, <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные выплаты, в том числе <данные изъяты>, <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные проценты по кредиту и возмещении расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Аверьянов В.Д. исковые требования поддержал, суду пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик Салпагаров Б.А. стал нарушать условия кредитного договора, а именно не вносил платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
Ответчик Салпагаров Б.А. в судебное заседание не явился, представив в суд заявления о рассмотрении дела в его отсутствии, просит суд в удовлетворении иска отказать, поскольку сумма задолженности по кредитному договору им оплачена в полном объеме.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ регулирующими исполнение обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения лежащей на нем обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как видно из заявления Салпагарова Б.А. № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, графика платежей в погашении займа, перечня тарифов по продукту «Народный кредит-бонус», ЗАО «Райффайзенбанк» о принятии решения о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ, с которыми Салпогаров Б.А. был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись, распоряжения и.о. директора филиала отдела по обслуживанию физических лиц Ессентукского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении кредитных средств в сумме <данные изъяты> клиенту Салпагарову Б.А. на текущий счет № в Ессентукском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», и общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Салпагаровым Б.А. заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, а заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора.(<данные изъяты>
Статьями 330-331 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня) определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно перечня тарифов ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми Салпагаров Б.А. также был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотрена уплата штрафов (пеней) за просрочку ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности, <данные изъяты>
Суду представлены данные о расчетах заемщика с банком, на основании которых установлено, что заемщик Салпагаров Б.А. с ДД.ММ.ГГГГ не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Согласно расчетам, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг сумма задолженности составляет <данные изъяты>, остатка основного долга <данные изъяты>, <данные изъяты> процентов просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> комиссия за обслуживание кредита, <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные выплаты, в том числе <данные изъяты>, <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные проценты по кредиту и возмещении расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
При таких обстоятельствах, ЗАО «Райффайзенбанк» вправе требовать взыскания с должника оставшейся суммы долга, процентов, пеней, начисленных за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов.
Как видно из предоставленных чеков оплаты от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, Салпагаров Б.А. перечисленную сумму <данные изъяты> перевел в счет погашения задолженности ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.192 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условиями кредитного договора, заключенного Банком с Салпагаровым Б.А. предусмотрено взимание Банком комиссии <данные изъяты> за ведение ссудного счета.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1198 N 54-П, Положения от 26.03.2007 N 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взымании с клиента платежа за открытие и (или) ведение ссудного счета неправомерно, ущемляет установленные Законом права потребителя.
При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании с ответчика комиссии в сумме <данные изъяты> за ведение ссудного счета и штрафных пеней, начисленных в связи с нарушением сроков уплаты комиссий за введение ссудного счета в сумме <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу об удовлетворении - частично исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» (Пятигорского филиала).
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> отнести на ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» (Пятигорского филиала) удовлетворить частично.
Взыскать с Салпагарова Б.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» (Пятигорский филиал) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность <данные изъяты>, остатка основного долга <данные изъяты>, <данные изъяты> процентов просроченных процентов за пользование кредитом, решение суда в данной части в исполнение не приводить.
Взыскать с Салпагарова Б.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» (Пятигорский филиал) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Салпагарова Б.А. комиссий за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> и пеней за просроченные выплаты по комиссиям за облуживание счета по кредиту <данные изъяты> – отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца в Ставропольский краевой суд, со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи через Кисловодский городской суд.
Судья Домоцев К.Ю.
