Решение от 17 июня 2014 года №2-1203/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 июня 2014 года Серовский районный суд Свердловской области в составе:
 
    председательствующего Мостовенко Н.Р.,
 
    при секретаре судебного заседания Бычкове В.А.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1203/2014 по иску
 
    Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к
 
    Косых Валентине Лукьяновне
 
    о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
    представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Михайловская О.В., действующая по доверенности № 5/3549Д от ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик Косых В.Л. не явились, извещены надлежащим образом,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Косых Валентине Лукьяновне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0QWD120S13080100053 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 678 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69 300 рублей 00 копеек; начисленные проценты – 4 760 рублей 59 копеек; штрафы и неустойки – 28 329 рублей 80 копеек, комиссия за обслуживание счета – 8 288 рублей 28 копеек, кроме того судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины в размере 3 413 рублей 57 копеек.
 
    В обоснование иска истцом указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Косых В.Л. заключено кредитное соглашение № M0QWD120S13080100053 на получение Персонального кредита. В соответствии с указанным договором был открыт счет на имя ответчика, на который Банк перечислил денежные средства в размере 69 300 рублей 00 копеек. Срок погашения кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик обязался погашать кредитную задолженность ежемесячными платежами не позднее первого числа каждого месяца в размере 8 600 рублей 00 копеек, за пользование кредитом начисляются проценты 22,99% годовых.
 
    В нарушении принятых на себя обязательств ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за ответчиком числится задолженность в размере 110 678 рублей 67 копеек.
 
    Просит взыскать с Косых В.Л. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по вышеуказанному кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 678 рублей 67 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в размере 3 413 рублей 57 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности не явилась, в исковом заявлении и ходатайстве указала просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Косых В.Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства (ст. 118 ГПК РФ), об уважительных причинах неявки не сообщила, с ходатайством об отложении дела или рассмотрении в свое отсутствие не обращалась. Сведения размещены на сайте Серовского районного суда.
 
    В соответствии со ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не лишен был права представлять свои интересы в суде через представителя, полномочия которого должны быть выражены в доверенности, оформленной в соответствии с законом, кроме того, направить в суд письменные пояснения, а также просить суд о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенном в представленном заявлении и ходатайстве, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, по имеющимся в деле письменным доказательствам.
 
    Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, находит исковые требования банка правильными, но подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договора.
 
    В соответствии с пп.1,2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    О наличии договорных отношений между ОАО «Альфа банк» и Косых В.Л., свидетельствует Анкета-заявление на получение Персонального кредита в ОАО «Альфа банк» (л. д. 12), общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа банк» (приложение к Приказу № 1233.1 от ДД.ММ.ГГГГ года).
 
    Анкета-Заявление Косых В.Л. от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о согласовании суммы кредита в размере 69 300 рублей 00 копеек, окончательного срока гашения ДД.ММ.ГГГГ года, уплату процентов за пользование кредитом 22,99% годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов - аннуитетными платежами в размере 8 600 рублей 00 копеек, ежемесячно не позднее первого числа каждого календарного месяца.
 
    Кроме того, в Анкете-Заявлении Косых В.Л. имеется заявление об открытии текущего кредитного счета (п.1) и зачислении суммы кредита на открытый текущий кредитный счет (п.2). А также заявление о выдаче к указанному счету кредитной карты Visa Classic Unembossed (п.12).
 
    В силу пункта 3.1 Общих условий предоставления персонального кредита Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете – заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете – заявлении: на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг или на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в банке в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете – заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа Банк».
 
    Согласно пункту 4.1 Общих условий, все платежи должны быть осуществлены Клиентом в рублях полностью, без каких - либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме Платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете - заявлении и в Графике погашения.
 
    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Из п. 2.7. Общих условий предоставления персонального кредита, за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. Из п.2.8. следует, что проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей суммы основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.
 
    В соответствии с Анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ года, проценты за пользование кредитом составляют – 22,99%.
 
    Согласно п. 5.1. Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, предусмотренных составляет 2%, от суммы несвоевременно погашенной сумы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
 
    При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 4.3 Общих условий.
 
    Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст. 807, 819 ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п. 2 ст. 307 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что истцом на счет Косых В.Л. перечислены денежные средства в размере 69 300 рублей 00 копеек, что подтверждено выпиской по указанному счету.
 
    В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Как видно из материалов дела, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 69 300 рублей 00 копеек.
 
    Согласно выписке по счету и расчету задолженности Косых В.Л. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
 
    Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным соглашением, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности. Доказательств отсутствия вины Косых В.Л. в неисполнении обязательств по кредитному соглашению суду не представлено.
 
    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.)
 
    В соответствии с пунктом 6.4. Общих условий предоставления персонального кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления даты платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Согласно расчету Банка, задолженность по соглашению о кредитовании № M0QWD120S13080100053 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 110 678 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69 300 рублей 00 копеек; начисленные проценты – 4 760 рублей 59 копеек; штрафы и неустойки – 28 329 рублей 80 копеек, комиссия за обслуживание счета – 8 288 рублей 28 копеек.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 391-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 4, 56 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
 
    Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банк), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П.
 
    Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 4).
 
    Из вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи, с чем взимание комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону.
 
    Поскольку за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредитом, то оснований для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из указанного следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов, и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным.
 
    В связи с тем, что условиями предоставления истцом кредита заемщику не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с Косых В.Л. комиссии за обслуживание счета в размере 8 288 рублей 28 копеек не имеется. В связи с чем, в удовлетворении в данной части исковых требований, суд считает необходимым отказать.
 
    В остальной части предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
 
    Судом установлено, что истцом понесены судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 413 рублей 57 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года), соответственно уплаченная истцом государственная пошлина в размере 3 413 рублей 57 копеек подлежит взысканию с ответчика Косых В.Л.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Косых Валентине Лукьяновне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0QWD120S13080100053 от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Косых Валентины Лукьяновны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» просроченный основной долг по кредиту – 69 300 рублей 00 копеек, начисленные проценты – 4 760 рублей 59 копеек, штрафы и неустойки – 28 329 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 413 рублей 57 копеек,
 
    всего взыскать 105 803 рубля 96 копейки (сто пять тысяч восемьсот три рубля 96 копеек).
 
    Ответчик, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, с подачей апелляционной жалобы в Серовский районный суд.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    СУДЬЯ СЕРОВСКОГО
 
    РАЙОННОГО СУДА Н.Р. МОСТОВЕНКО