Решение от 08 мая 2014 года №2-1200/2014

    Дело № 2-1200/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
г. Миасс, Челябинская область, ДАТА
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Тороповой Л.В.,
 
    при секретаре Евдокимовой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Андриановой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), по встречному иску Андриановой Татьяны Сергеевны к Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с исковым заявлением к Андриановой Т.С. о взыскании задолженности по договору кредитной линии с лимитом задолженности.
 
    Обосновав исковые требования тем, что ДАТА между ТКС Банк и Андриановой Т.С. заключен договор о выпуске и облуживании кредитной карты № НОМЕР. Условия договора предусмотрены в составных частях: в Заявлении-Анкете на предоставлении кредита, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка. Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом на предложение (оферту) клиента заключить договор, оформленное в Заявлении-Анкете. Ответчик произвел активацию карты ДАТА, лимит по карте составлял ... руб. Ответчик не исполняет свои обязательства, задолженность перед банком составляет ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей ... копеек – просроченная задолженность по основному долгу, ... рубля ... копеек – просроченные проценты, ... рубля ... копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы.
 
    Просит взыскать Андриановой Т.С.:
 
    - сумму долга ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей ... копеек – просроченная задолженность по основному долгу, ... рубля ... копеек – просроченные проценты, ... рубля ... копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы,
 
    - расходы по оплате госпошлины ... рублей ... копейку.
 
    Андрианова Т.С. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ТКС Банк обосновав исковые требования тем, что ТКС Банк (ЗАО) ей были навязаны услуги по страхованию в размере ...% от задолженности, плата за выдачу наличных в размере ...... %, плата за обслуживание счета в размере ... рублей в год, плата за предоставление услуги «СМС-Банк». Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Заемщик не был ознакомлен с правилами страхования, был лишен возможности выбора страховой компании, услуга «СМС-Банк» не предоставлена и была навязана, выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой и поэтому взимание комиссии за выдачу денежных средств является незаконным. Банком нарушен порядок списания денежных средств со счета. Андрианова Т.С. просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ТКС Банк (ЗАО) в её пользу:
 
    - комиссию за присоединение к программе страхования в размере ... рублей ... копеек;
 
    - комиссию за выдачу денежных средств в сумме ... рублей;
 
    - комиссию за обслуживание счета в размере ... рублей;
 
    - плату за не оказанные услуги «СМС-Банк» в размере ... рубля;
 
    - сумму штрафов за минимальный платеж в размере ... рублей ... копеек;
 
    - расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей (л.д. 74-79).
 
    В судебное заседание истец- ответчик ТКС Банк (ЗАО) не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, представил отзыв в котором исковые требования к Андриановой Т.С. поддерживает в полном объеме, встречные исковые требования не признает и просит отказать в их удовлетворении (л.д. 85-92).
 
    Ответчик-истец Андрианова Т.С. исковые требования Банка признала в части основного долга и процентов за пользование кредитом. Встречные исковые требования поддержала. Суду пояснила. Что заявление на оформление кредитной карты подписано ею, смс-сообщения получались ею. С кредитной карты ею получались наличные денежные средства через банкоматы других банков, поскольку ТКС Банк (ЗАО) своих банкоматов не имеет.
 
    Представитель ответчика-истца Андрианов В.В. первоначальные исковые требования признал в части основного долга и процентов за пользование кредитом, встречные исковые требования поддержал. Суду пояснил, что в настоящее время Андрианова Т.С. находится в тяжелом материальном положении, в связи с чем просит применить ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафных процентов.
 
    Выслушав пояснения ответчика-истца Андриановой Т.С. и ее представителя Андрианова В.В., исследовав все материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ТКС Банк (ЗАО) и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований Андриановой Т.С..
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).
 
    В силу ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Установлено, что ДАТА Андрианова Т.С. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты, собственноручно заполнив Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.33). Указав в Заявлении, что просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, что она ознакомлена с Общими условиями и Тарифами по кредитной карте, а также выразила свое согласие на страхование по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначению Банк выгодоприобретателем по данной программе.
 
    На основании заявления Андриановой Т.С., на её имя была выпущена кредитная карта, которая активирована ответчиком путем снятия с карты наличных денежных средств ДАТА. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по номеру договора НОМЕР Андриановой Т.С. (л.д.54-58). Ответчиком Андриановой Т.С. данные обстоятельства не оспариваются.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) базовая процентная ставка по кредиту составляет ... % (л.д. 36).
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как следует из представленного банком расчета (л.д.54-58) последний платеж осуществлен Андриановой Т.С. ДАТА ( л.д. 55), общий размер задолженности по состоянию на ДАТА составляет ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей ... копеек – просроченная задолженность по основному долгу, ... рубля ... копеек – просроченные проценты, ... рубля ... копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы (л.д. 10).
 
    Суд считает, что составленный банком расчет является правильным, ответчиком не оспаривается.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Соответственно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    С учетом того обстоятельства, что Андрианова Т.С. не исполнила предусмотренных кредитным договором обязательств, суд признает за Банком право на взыскание с Андриановой Т.С. неустойки. Вместе с тем, с учетом материального положения Андриановой Т.С., длительного периода бездействия ТКС Банк (ЗАО) по взысканию задолженности по кредитному договору, суд применяет положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и считает возможным снизить размер суммы штрафа до ... рублей.
 
    Таким образом, с Андриановой Т.С. в пользу ТКС Банк (ЗАО) по состоянию на ДАТА подлежит взысканию ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей ... копеек – просроченная задолженность по основному долгу, ... рубля ... копеек – просроченные проценты, ... рубля ... копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы.
 
    Учитывая, что начисление платы за обслуживание и штраф за неоплату минимального платежа предусмотрены условиями договора, суд считает обоснованными начисление указанных платежей.
 
    Приходя к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходил из следующего.
 
    Договор, заключенный между Андриановой Т.С. и ТКС Банк (ЗАО) НОМЕР от ДАТА считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).
 
    Согласно п. 4.1 общих условий (л.д. 43) кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
 
    Согласно тарифного плана: 7.1, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет ...% (плюс 290 руб.) (л.д. 36). Согласно п.1 правил применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (л.д. 36).
 
    На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
 
    Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Андриановой Т.С. является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Андрианова Т.С. воспользовалась услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд считает, что данная услуга не является навязанной, поскольку Андрианова Т.С. имела возможность ею не воспользоваться.
 
    Доводы представителя ответчика-истца Андрианова В.В. о том, что для безналичного расчета необходимо подключение интернет, судом не принимается, поскольку Андрианова Т.С. имела возможность ознакомиться с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, правилами применения тарифов и отказаться от заключения договора.
 
    Плата за услуги SMS-банк определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 Общих условий) (л.д. 36,46). Согласно тарифу 7.1, плата за услуги SMS-банк составляет ... рублей (л.д. 36). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
 
    Согласно п. 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, SMS-банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг SMS-банк Банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи SMS-сообщений и другие услуги. Плата за услуги SMS-банк определяется тарифами.
 
    При заполнении заявления Андрианова Т.С. имела возможность не подключать услугу SMS-банк (л.д. 33). Поскольку предложенной Банком услугой, истец выразил желание воспользоваться, Банком правомерно начислены ... рубль за оказание услуг SMS-банка за период с ДАТА по ДАТА.
 
    При таких обстоятельствах, основания для признания недействительным в силу ничтожности условия договора, предусматривающего оказание платной услуги SMS-Банк, суд не усматривает.
 
    Также при заполнении заявления Андрианова Т.С. выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка (л.д. 33).
 
    Пунктом 13 Тарифного плана 7.1, размер платы за включение в программу страховой защиты составляет ...% от задолженности (л.д. 33). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.
 
    Согласно условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт, застрахованными по Программе являются клиенты банка - держатели кредитных карт. Которым не более 75 лет, которые не являются инвалидами 1, 2 или 3 группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе. При этом клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. Страховая защита по Программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 групп, наступившая в результате несчастного случая (л.д. 52-53).
 
    За период с ДАТА по ДАТА Андриановой Т.С. начислена плата за программу страховой защиты на общую сумму ... рублей ... копейки.
 
    Суд считает, что оснований для признания недействительным в силу ничтожности указанного условия договора, поскольку оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Андрианова Т.С. сама предложила Банку заключить с ней кредитный договор и выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.
 
    Андрианова Т.С. была ознакомлена с существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), что подтверждается ее подписью в заявлении, правоотношения истца и ответчика носят длящийся характер (свыше 2 лет), Андрианова Т.С. в течение всего периода пользовался услугами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, из которых видно, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в расчетном периоде, однако с какими-либо претензиями о расторжении договора как в целом, так и в части указанных условий договора истец к ответчику не обращалась. Оснований при рассмотрении указанного спора для признания данных условий договора, заключенного в ДАТА году, недействительными в силу ничтожности, суд не усматривает.
 
    Учитывая то, что условиями договора предусмотрено начисление штрафов, Андриановой Т.С. условия договора не исполнялись надлежащим образом, то оснований для взыскания в ее пользу суммы штрафов не имеется. Суд также не усматривает оснований для взыскания с Банка в пользу Андриановой Т.С. комиссии за выдачу наличных денежных средств по основаниям указанным выше.
 
    В соответствии с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истец ТКС Банк (ЗАО) понес расходы по уплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки, что подтверждается платежными поручениями, которые подлежат взысканию с ответчика Андриановой Т.С. в пользу истца ТКС Банк (ЗАО).
 
    Учитывая то, что в удовлетворении встречных исковых требований суд отказывает, то требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя также не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Андриановой Татьяны Сергеевны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и облуживании кредитной карты НОМЕР от ДАТА в сумме ... рублей ... копеек, в том числе: сумма основного долга- ... )...) рублей ... копеек, сумма процентов- ... (...) рубля ... копеек, сумма штрафов – ... (...).
 
    Взыскать с Андриановой Татьяны Сергеевны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ... (...) рублей ... копейку.
 
    Отказать «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в удовлетворении исковых требований к Андриановой Татьяне Сергеевне в части взыскания штрафа в размере ... (...) рублей ... копеек.
 
    Отказать Андриановой Татьяне Сергеевне в удовлетворении исковых требований к Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.
 
    Председательствующий судья