Решение от 08 июля 2014 года №2-1193/2014

Дело № 2-1193/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 июля 2014 года                                                                      г.Черногорск
 
    Черногорский городской суд Республики Хакасия
 
    в составе председательствующего Лемперт И.Н.,
 
    при секретаре Витвинове А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Диденко В.Н. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Диденко В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от *** в сумме *** руб. 72 коп., в том числе основной долг в размере *** руб. 21 коп., проценты – *** руб. 82 коп., неустойка – *** руб. 50 коп., комиссия за обслуживание счета – *** руб. 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. 14 коп.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что *** ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдало Диденко В.Н. кредит в сумме *** руб. по кредитному договору № *** под 12,99 % годовых ежемесячно; сумма, подлежащая возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере *** руб. Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, задолженность ответчика составила *** руб. 72 коп., в том числе основной долг в размере *** руб. 21 коп., проценты – *** руб. 82 коп., неустойка и штрафы – *** руб. 50 коп., комиссия за обслуживание счета – *** руб. 19 коп.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о его времени и месте, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, против рассмотрения дела в заочном судопроизводстве не возражала.
 
    Ответчик Диденко В.Н., надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Судебное извещение, направленное в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением о вручении, возвращено организацией почтовой связи в связи с истечением срока хранения.
 
    На основании определения Черногорского городского суда от *** дело рассматривается в порядке заочного судопроизводства.
 
    Руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    *** между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Диденко В.Н. заключен кредитный договор № ***, что следует из заявления на получение кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором Диденко В.Н. просил заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными, в соответствии с которым Диденко В.Н. предоставлен кредит в сумме *** руб. на срок 18 месяца, с процентной ставкой – 12,99 % в год, размер ежемесячного платежа – *** руб.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Из заявления-анкеты следует, что Диденко В.Н. обязался производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в сумме *** руб.
 
    Из расчета суммы задолженности по состоянию на *** и выписки по счету следует, что Диденко В.Н. погашал задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме, следовательно, у банка возникло право требовать возврата суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
 
    Кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 6.4 условий предоставления кредита, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
 
    В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Диденко В.Н. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п. 5.1 условий предоставления кредита (л.д. 15) в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до *** (включительно), составляет 1 (один) %, а с *** – 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
 
    В части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме *** руб. 19 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета – *** руб. 63 коп. суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.        
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 16.07.2012 г. № 385-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.                                                                                             
 
    Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
 
    В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.      
 
    Таким образом, основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение счета, а также штрафа за неуплату данных платежей отсутствуют.
 
    Из условий п. 4.3 общих условий предоставления персонального кредита по кредитному соглашению от *** следует, определена следующая очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента: первая очередь неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежным средствами Банка; вторая очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; третья очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; четвертая очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; пятая очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; шестая очередь - просроченная сумма комиссий предусмотренных Договором и Тарифами; седьмая очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; восьмая очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; девятая очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.
 
    Согласно выписке по счету открытому на имя ответчика, расчета задолженности и расшифровки расчета задолженности по методике банка, усматривается, что фактически уплаченными являются суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере *** руб. 33 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере *** руб. 85 коп. Кроме того *** года, *** и *** с уплаченной ответчиком суммы в счет погашения кредита были погашены: неустойка за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета – *** руб. 25 коп., а также комиссия за обслуживание счета – *** руб. 51 коп.
 
    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    При этом ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл. 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, в связи с чем соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
 
    Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
 
    Следовательно, банком неправомерно зачислена сумма *** руб. 18 коп. в счет погашения пени, начисленных на *** года, тогда как, суммы платежа недостаточно было на погашение ежемесячного платежа по процентам и основному долгу.
 
    Кроме того, в силу ничтожности условий соглашения неправомерно Банком зачислены платежи по неустойке за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета – *** руб. 25 коп. (***), а также комиссии за обслуживание счета – ***).
 
    В силу ст. 319 ГК РФ данные суммы должны были быть направлены банком в погашение процентов.
 
    Таким образом, задолженность ответчика перед банком по процентам на *** будет погашена, а сумма основного долга составит *** руб. 09 коп., то есть за минусом *** руб. 94 коп. (***.
 
    Исходя из вышеизложенного, с учётом оплаченных заёмщиком сумм по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту на *** в размере *** руб. 96 коп., в том числе: *** руб. 09 коп. – основной долг; *** руб. 82 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – *** руб. 05 коп.
 
    Представленный банком расчет суммы задолженности судом проверен и признан верным.
 
    Контррасчет суммы задолженности, доказательства ее оплаты ответчиком не представлены.
 
    Оснований для уменьшения размера неустойки согласно ст. 333 ГК РФ суд не находит, так как сумма соразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку ответчик не осуществляет погашение задолженности в течение текущего года.
 
    По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика Диденко В.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме *** руб. 99 коп.
 
    Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Диденко В.Н. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Диденко В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № *** от *** в размере ***) руб. 96 коп., в том числе основной долг в размере ***) руб. 09 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов - ***) руб. 82 коп, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ***) руб. 05 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***) руб. 99 коп., а всего взыскать ***) руб. 95 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий И.Н. Лемперт