Решение от 28 марта 2013 года №2-119/2013

Решение по гражданскому делу
дело № 2-119/13
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    28 марта 2012 года                                                                                                                          г.Уфа
 
 
    Мировой судья судебного участка № 7 по Орджоникидзевскому району города Уфы Верещак Г.С.
 
    при секретаре Багаутдиновой А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шрамко <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о защите прав потребителей,
 
у с т а н о в и л :
 
    Шрамко С.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее по тексту - ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>») о защите прав потребителей, указав, что <ДАТА2> между ним и ответчиком был заключен договор <НОМЕР>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 66455 рублей сроком на 24 месяца. Шрамко С.В. просил кредит в размере 50000 рублей и получил его наличными денежными средствами, а денежная сумма в размере 16455 рублей была удержана за страхование жизни. Однако Шрамко С.В. с ней не согласен, т.к. ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» нарушило его права. При оформлении кредитного договора, прилагался договор, куда уже по умолчанию включена страховка, которую сотрудники данного Банка настоятельно рекомендуют. Страховаться можно только в ООО СК «<ОБЕЗЛИЧИНО>». Никакие другие компании Банк не устраивают. Как следует из кредитного договора, подпись Шрамко С.В. подтверждает, что Заемщик согласен быть Застрахованным у Страховщика на условиях договора; Заемщика удовлетворяет требованиям Договора. В условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов указан конкретный страховщик - ООО СК «<ОБЕЗЛИЧИНО>». При оформлении договора Шрамко С.В. не имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами вышеуказанной страховой компании и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Указанной возможностью истец не воспользовался и собственноручно подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой о заключении договоров страхования со страховой компанией. При этом в договоре указано, что согласие Банка на предоставление кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. <ДАТА3> истец обратился к ответчику с претензией о неправомерности взыскания вышеуказанной денежной суммы и возврате денежных средств в добровольном порядке. Претензия ответчиком была оставлена без внимания. Просит взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму в размере 16455 рублей, штраф в размере 8227,50 рублей, 10000 рублей за оказание юридических услуг, 43,84 рубля - почтовые расходы.
 
    Истец Шрамко С.В. в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
          Представитель истца Шрамко С.В. - Бадретдинова О.Г., в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, где также указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Представитель ответчика ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Также представителем ответчика представлен отзыв, в котором указано, что при оформлении кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> (далее - Договор) Шрамко С.В. (далее - Заемщик) имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО СК «<АДРЕС>», агентом которого является Банк, застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом Банк, не являясь страховщиком по договорам страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об оказываемых ООО СК «<АДРЕС>» услугах страхования от несчастных случаев и болезней. Также Банк предоставил Заемщику на основании его свободного волеизъявления кредит на оплату страхового взноса. Информация о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в Банке, была доведена до Заемщика в письменной форме (непосредственное указание в условиях договора и Заявлении на страхование, являющимся неотъемлемой частью договора страхования): А) в неотъемлемой части Договора - Заявке на открытие банковских счетов, в последнем предложении, расположенном непосредственно перед графой с подписью Заемщика, указано, что «Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование»; Б) в другой неотъемлемой части Договора - Условиях (п.5 раздела V) указано: «Услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком»; В) в Заявлении на страхование <НОМЕР> от <ДАТА4> (далее- Заявление на страхование), подписанном Заемщиком, указанно: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» решения о предоставлении мне кредита. Я понимаю, что при желании я вправе обратиться в любую страховую компанию… Согласен с оплатой страхового взноса, в размере 16455 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>». Считает, что из изложенного выше определенно следует, что при заключении Договора Заемщик по своему выбору имел возможность: заключить договора страхования с ООО СК «Ренесанс Жизнь» или с любой другой страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату страховой на оплату страховой премии в Банке или любой другой организации; не заключать никаких договоров страхования. Таким образом, Банк не навязывал Заемщику невыгодного для него условия о предоставлении кредита на уплату страхового взноса ООО СК «Ренесанс Жизнь» и Услуга страхования была оформлена на основании отдельного письменного добровольного волеизъявления самого заемщика. В целях повышения качества обслуживания клиентов, информация о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору Заемщика) и возможности оформить страховку без кредита Банка доводится до сведения Заемщика устно, при консультировании по услугам, предлагаемыми Банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступном месте в местах оформления договоров. Из изложенного выше следует, что информация о возможности заключения договоров страхования от несчастных случаев и болезней или иных рисков в страховой компании по выбору заемщиков, а также информация о возможности заключения заемщиками кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней или иных рисков доводится до сведения заемщиков в устной и письменной форме указанными выше способами. Необходимо различать Программу индивидуального добровольного страхования и Программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Программа коллективного страхования - совокупность мероприятий, осуществляемых Банком с целью страхования Страховщиком, указанным в памятке застрахованному по программе  коллективного страхования, жизни и здоровья клиентов, использующих карты. Таким образом, по программе коллективного страхования могут быть застрахованы только владельцы карт и, в данном случае страхователем является Банк, который заключил со страховой компанией договор страхования, а заемщики (застрахованные)  возмещают Банку расходы на оплату страховых взносов по данному договору страхования. По программе же индивидуального добровольного страхования Заемщик сам заключает договор страхования с соответствующей страховой компанией. Просят суд в удовлетворении исковых требований Шрамко С.В. отказать в полном объеме.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:
 
    согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года (с изм. и доп. от 25.04.1995 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» к отношениям, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению…
 
    Таким образом, отношения, возникшие между сторонами в результате заключения кредитного договора, подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Исходя из положений ст.9 Федерального закона РФ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (с последующими изменениями), ст.1 Закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. (ст.421 ГК РФ) Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ст.422 ГК РФ) Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Как установлено судом, <ДАТА2> между Шрамко С.В. и ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» был заключен договор <НОМЕР>, по условиям которого Шрамко С.В. получил кредит в сумме 66455 рублей сроком на 24 месяца.
 
    Одновременного с заключением договора Шрамко С.В. заключил договор страхования жизни <НОМЕР> от <ДАТА2> со страховщиком ООО «СК «<ОБЕЗЛИЧИНО>» со страховым взносом в размере 6600 рублей и 9855 рублей. Согласно данного договора Шрамко С.В. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Также, в данном заявлении выражено согласие истца на оплату страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его (Шрамко) расчетного счета в ООО  «<ОБЕЗЛИЧИНО>». Согласно данному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо Шрамко С.В., Банк же стороной по данному Договору не является, он лишь проинформировал истца об услуге страхования и предоставил ему возможность на основе свободного волеизъявления заключить указанный договор. Наличие у страхователя (Шрамко) страхового полиса - его принятие от страховщика, также является подтверждением того, что страхователь принял предложенные ему условия страхования и согласился с ними, заключив соответствующий договор.
 
    Таким образом, судом достоверно установлено, что договор страхования заключен Шрамко С.В. добровольно, он согласился и принял его условия. Правила страхования и полис ему вручены, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
 
    Согласно п.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Учитывая изложенное, суд считает, что предъявленные требования к ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» несостоятельны, поскольку банк в данном случае не является страховщиком либо выгодоприобретателем по договору страхования, им было осуществлено лишь информирование заемщика об оказываемой услуге личного страхования. Шрамко С.В. собственноручно подписал договор на страхование, реализовав, таким образом, принадлежащее ему право свободы заключения договора, что в соответствии со ст.940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Истцом, в силу ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора страхования, доказательств об отсутствии либо не предоставлении банком клиенту какой-либо информации при заключении договора.
 
    Исковые требования о компенсации судебных издержек и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушения ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», как исполнителем прав потребителя Шрамко С.В. в рамках заключенного договора.
 
         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
 
    в удовлетворении исковых требований Шрамко <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о защите прав потребителей о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Орджоникидзевский районный суд города Уфы в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через мирового судью.
 
 
    Мировой судья                                                                                                                      Г.С.Верещак
 
 
 
    Решение изготовлено в окончательной форме 01.04.2013 года<ДАТА>