Решение от 02 июля 2014 года №2-1184/2014

    Дело № 2 - 1184/2014
 
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
 
    г. Воткинск 2 июля 2014 г.
 
 
 
    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе
 
    судьи Корпачевой Л.В.
 
    при секретаре Дерягиной Л.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сафиулину Г.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
 
у с т а н о в и л :
 
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Сафиулину Г.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от <дата> на общую сумму <сумма>, определенной по состоянию на <дата>., состоящей из суммы основного долга <сумма>, процентов, установленных соглашением о кредитовании – <сумма>, штрафа – <сумма>. Требования мотивированы следующим.
 
    <дата> банк и Сафиулин Г.Г. заключили соглашение №*** о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <сумма>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от <дата> №***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <сумма>, проценты за пользование кредитом – <***>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Сафиулин Г.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.
 
    В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    <дата> ОАО «Альфа-Банк» предложило Сафиулину Г.Г. заключить соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на имя ответчика счет кредитной карты и осуществит кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее – Общие условия кредитования). Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования <сумма>; процентная ставка за пользование кредитом – <***>% годовых; беспроцентный период пользования кредитом – <***> календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, равную <***>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом; комиссии за годовое обслуживание кредитной карты – <сумма>.
 
    В соответствии с пунктом 12 кредитного предложения активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, условиями настоящего кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен.
 
    <дата> ответчиком получены Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ответчик ознакомился и согласился. В указанную дату ответчику банком выдана банковская карта <***> с чипом №***.
 
    В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в кредитном предложении. Соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с момента активации клиентом кредитной карты через Телефонный Центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.
 
    Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в пункте 3.2 Общих условий (пункты 3.3 - 3.5 Общих условий).
 
    Согласно пункту 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.
 
    В соответствии с пунктом 4 Общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму равную <***>% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.
 
    В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в бесспорном порядке со счета карты: неустойку в размере <***>% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки - по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты; штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере <сумма> – по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (пункт 8.1 Общих условий).
 
    Согласно выписке по счету кредитная карта была активирована ответчиком, в период с <дата> по <дата> ответчику предоставлялись денежные средства в рамках соглашения о кредитовании путем снятия ответчиком сумм с кредитной карты. С <дата> обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом исполняются ответчиком ненадлежащим образом. За период с <дата> по <дата> операций по счету ответчика не производилось.
 
    На основании пункта 9.1 Общих условий соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.
 
    Неисполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.
 
    Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплаты соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании: ответчик акцептовал оферту банку путем активации полученной кредитной карты, в результате которого банком ответчику был предоставлен кредит по карте с лимитом <сумма>.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные законом для кредитного договора. Ответчик уклоняется от исполнения обязательств по соглашению о кредитовании. Условие кредитного договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, существа соглашения о кредитовании, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.
 
    В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
 
    Из материалов дела следует, что исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты (пункт 8.1), может быть обеспечено неустойкой либо штрафом, в зависимости от условий выпуска кредитной карты. При этом штраф подлежит начислению за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании при условии использования кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, неустойка - при условии использования кредитной карты, выпущенной в соответствии, в том числе, с кредитным предложением.
 
    Учитывая, что соглашение о кредитовании между сторонами заключено в соответствии с кредитным предложением (офертой), акцептом которого явилась активация ответчиком кредитной карты, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения к ответчику в качестве меры ответственности в виде штрафа за неисполнение обязательств по соглашению о кредитовании. Требования о взыскании с ответчика неустойки истцом не заявлены. С учетом изложенного, исковые требования о взыскании штрафа необоснованы и удовлетворению не подлежат.
 
    Истцом представлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании, согласно которому: <сумма> – основной долг; <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, за период с <дата> по <дата>
 
    Представленный истцом расчет проверен судом, в том числе на его соответствие требованиям статьи 319 ГК РФ, признан верным.
 
    С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании от <дата> в размере <сумма> в том числе: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании. Исковые требования подлежат удовлетворению частично.
 
    В связи с частичным удовлетворением иска и в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ ответчиком Сафиулиным Г.Г. подлежит возмещению государственная пошлина в размере <сумма>, уплаченная истцом при подаче иска.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
 
р е ш и л :
 
 
    иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сафиулину Г.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сафиулина Г.Г. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на общую сумму <сумма>, определенную по состоянию на <сумма> и состоящую из: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2417 <сумма>, а всего <сумма>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение составлено 17 июля 2014 г.
 
 
 
 
    Судья Л.В. Корпачева